حساب كم تحتاج في التقاعد ، ثم كم يجب عليك حفظ
ولكن كم؟
لمعرفة مقدار المال الذي يجب عليك تخصيصه كل شهر للتقاعد ، عليك أولاً أن تحسب مدى وجود بيضة عش - في المجموع - يجب أن تقوم ببنائها.
بمعنى آخر: كم من المال ستحتاج للتقاعد؟ ستحتاج إلى الإجابة عن هذا السؤال قبل أن تتمكن من إجراء هندسة عكسية للمبلغ الذي يجب عليك تخصيصه في ميزانيتك.
إليك طريقة يمكنك بها حساب حجم بيضة العش التي ستحتاج إليها:
الخطوة 1:
حدد جزء الدخل الحالي الذي تريد استبداله أثناء التقاعد.
يوصي معظم الخبراء باستبدال ما بين 70٪ و 85٪ من دخلك قبل التقاعد. مضاعفة دخلك السنوي بنسبة 70 ٪ إلى 85 ٪ لتصل إلى دخل التقاعد المستهدف في دولارات اليوم. إذا كان دخلك الحالي هو 100000 دولار ، وقررت أنك تريد استبدال 80٪ منه في التقاعد ، فإن دخلك التقاعدي المستهدف (بالدولار اليوم) هو 80000 دولار سنوياً. (لا تقلق بشأن ضبط التضخم أثناء هذه الخطوة.)
إذا كنت أنت وزوجك على حد سواء كسب المال خارج المنزل ، تأكد من إكمال هذا التمرين مع الدخل المشترك المشترك. إذا كسبت 50،000 دولار سنوياً وربح زوجك 75،000 دولار سنوياً ، أضف دخلك معاً (125،000 دولار سنوياً مجتمعة) ثم تضاعف بنسبة 70 إلى 85 بالمئة.
الخطوة 2:
اضبط الرقم من الخطوة 1 لحساب 4٪ تضخم.
إليك الطريقة:
إذا كنت بعد عشر سنوات من التقاعد ، ضاعف دخلك المستهدف للتقاعد بعامل تضخم قدره 1.48. إذا كنت بعد 15 سنة من التقاعد ، استخدم عامل تضخم قدره 1.8. إذا كنت بعد 20 سنة من التقاعد ، فاضرب ب 2.19 ، وإذا كنت على بعد 25 سنة من التقاعد ، فاضرب ب 2.67.
( ملاحظة: تُنسب هذه الحسابات إلى الكتاب 12 خطوات إلى التقاعد الخالي من القلق ، الذي نشره التمويل الشخصي لشركة Kiplinger ).
على سبيل المثال ، في الخطوة 1 ، قررت أنك تريد أن تعيش على دخل قدره 80000 دولار في السنة (بدولارات اليوم) خلال فترة التقاعد.
لنفترض أنك أيضًا على بعد 25 عامًا من التقاعد.
في هذه الخطوة الثانية ، تأخذ هذا الرقم - 80،000 دولار في السنة بالدولار الحالي - وأنت تضربه بمقدار 2.67. تمثل إجابتك ($ 80،000 × 2.67 = $ 213،600) دخلك التقاعدي المستهدف بالدولار المستقبلي ، بعد تعديل التضخم.
بعبارة أخرى: للحفاظ على نمط الحياة الذي يوفره اليوم دخلك السنوي البالغ 80،000 دولار ، ستحتاج إلى 213،600 دولار سنويًا خلال 25 عامًا من الآن.
الخطوه 3:
قم بتسجيل الدخول إلى موقع الحكومة للضمان الاجتماعي لمعرفة ما هي الفائدة المتوقعة من الضمان الاجتماعي .
الخطوة الرابعة:
اتصل بقسم الموارد البشرية لمعرفة مقدار المعاش التقاعدي ، إن وجد ، الذي يحق لك تلقيه. لم يعد ثلثا الأمريكيين مؤهلين لجمع المعاشات ، لكنني أدرجت هذه الخطوة لصالح ثلث الأمريكيين.
الخطوة الخامسة:
باستخدام عوامل التضخم نفسها التي حددتها في الخطوة 2 ، اضبط هذه المبالغ للتضخم.
على سبيل المثال ، إذا كنت مؤهلاً لتلقي مبلغ 20،000 دولار سنويًا من الضمان الاجتماعي بالدولار الحالي وأنت على بعد 25 عامًا من التقاعد ، فاضرب 20،000 دولارًا بعامل التضخم البالغ 2.67.
الجواب ، 53400 $ ، هو المبلغ الذي ستجمعه من الضمان الاجتماعي بالدولار في المستقبل ، بعد تعديل التضخم.
تذكر:
- إذا كان عمرك 10 سنوات من التقاعد ، فاضربه في 1.48.
- إذا كان عمرك 15 سنة من التقاعد ، فاضربه 1.8.
- إذا كان عمرك 20 سنة من التقاعد ، فاضربه ب 2.19.
- إذا كنت 25 سنة من التقاعد ، فاضربه ب 2.67.
الخطوة 6:
اطرح مستقبلك المستقبلي المعدّل وفقاً للتضخم فوائد الضمان الاجتماعي والمعاش التقاعدي من دخل التقاعد المستهدف المعدّل حسب التضخم. ويوضح مقدار المال الذي ستحتاجه للخروج من محفظتك الاستثمارية.
فمثلا:
- الدخل المعدل للتقاعد المعدل حسب التضخم: 600 213 دولار في السنة
- تعويض الضمان الاجتماعي المعدل للتضخم: 400 53 دولار
- معاش: $ 0
- العجز: 160،200 دولار في السنة
وبعبارة أخرى ، ستحتاج إلى إنشاء محفظة استثمارية يمكن أن تنتج دخلاً يبلغ 160،200 دولار سنويًا.
الخطوة 7:
اضرب هذا الرقم في 25. هذا هو حجم المحفظة الاستثمارية التي ستحتاجها لتلبية احتياجاتك التقاعدية.
على سبيل المثال: إذا كنت بحاجة إلى الحصول على مبلغ 160،200 دولار في السنة ، فستحتاج (160،200 × 25 دولارًا أمريكيًا = 4،005،000 دولار أمريكي في محفظة التقاعد الخاصة بك. وبعبارة أخرى ، ستحتاج إلى محفظة تقاعد بقيمة 4 ملايين دولار).
لماذا تضاعف 25؟ بسبب قاعدة أساسية تُعرف باسم "قاعدة الانسحاب 4٪" ، والتي تنص على أنه يمكنك سحب 4٪ من محفظتك كل عام دون التعرض لخطر كبير من انخفاض الاحتياطي الخاص بك.
تعرف على المزيد حول "قاعدة السحب 4٪" والقاعدة المقابلة "ضرب 25 بقاعدة" في هذه المقالة.
الخطوة الثامنة:
احسب المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره شهريًا لإنشاء محفظة بقيمة 4 ملايين دولار (أو على أي حال حجم المحفظة التي تحسبها لنفسك).
ستعطيك هذه المقالة نظرة عامة حول المبلغ الذي ستحتاج إلى وضعه كل شهر لإنشاء بيضة تعشش بقيمة مليون دولار . تفترض أنك تبدأ بـ $ 0 محفوظ.
بما أنه من المحتمل أن يكون لديك بعض المال في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فعليك فقط استخدام هذه المقالة للحصول على نظرة عامة على الصورة الكبيرة. لحساب المبلغ الدقيق الذي تحتاجه شخصيًا للحفظ ، استخدم أداة حساب الفائدة المركبة .
ستقوم حاسبة الفائدة المركبة بقياس العوائد التي تحققها عائداتك. على سبيل المثال: في السنة الأولى ، تستثمر 10000 دولار وتكسب عائدًا قدره 5 بالمائة. في نهاية السنة 1 ، لديك إجمالي 10،500 دولار. في السنة الثانية ، تستثمر مبلغ الـ 10،500 دولار بالكامل - وبعبارة أخرى ، فإن مكاسبك (500 دولار) تحقق الآن مكاسبها الخاصة. بمرور الوقت ، يعد هذا أداة قوية جدًا لتنمية أموالك. تعرف على المزيد حول الفائدة المركبة هنا.
عند استخدام الآلة الحاسبة ، افترض أن الأسواق ستعود من 7 إلى 8 في المائة كمتوسط سنوي طويل الأجل. (أدخل 7 في المائة أو 8 في المائة في المكان الذي يطلب "سعر".)
سوف تظهر لك هذه الآلة الحاسبة كم من المال تحتاج إلى وضعه جانباً كل شهر من أجل بناء بيض عيشك المثالي للتقاعد.
الخطوة التاسعة:
إنشاء مساحة في ميزانيتك لوضع هذا المال جانباً للتقاعد. استخدم أوراق العمل هذه لاستهداف المناطق في ميزانيتك حيث يمكنك خفض إنفاقك بحيث يمكنك تخصيص مبلغ إضافي للتقاعد.
علاوة على ذلك ، لا تنس أنه يمكنك أيضًا التركيز على كسب دخل إضافي أيضًا. تأخذ على وظيفة ثانية ، وحفظ هذا الدخل الإضافي للتقاعد الخاص بك.