تعلم Multiply By 25 Rule و 4 Percent Rule
غالباً ما يتم الخلط بين قاعدة "Multiply by 25" وقاعدة "4 Percent" مع بعضها البعض ، ولكنها تحتوي على اختلاف مهم: حيث يوجه المرء مقدار ما يجب حفظه ، بينما يقدر الآخر مقدار ما يمكنك سحبه بأمان.
دعونا نلقي نظرة متعمقة على كل من هذه حتى تكون واضحة على حد سواء.
اضرب بمقدار 25 قاعدة
وتقدر Multiply by 25 Rule مقدار الأموال التي ستحتاجها في التقاعد عن طريق مضاعفة الدخل السنوي المرغوب بنسبة 25.
على سبيل المثال: إذا كنت تريد سحب 40،000 دولار سنوياً من محفظة التقاعد الخاصة بك ، فإنك تحتاج إلى مليون دولار في محفظة التقاعد الخاصة بك. ($ 40،000 × 25 يساوي 1 مليون دولار). إذا كنت تريد سحب 50،000 دولار في السنة ، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار. لسحب 60،000 دولار سنويا ، تحتاج إلى 1.5 مليون دولار.
هذه القاعدة من الإبهام تقدر المبلغ الذي يمكنك سحبه من محفظتك. لا يعنى ذلك بمصادر الدخل الأخرى ، مثل أي معاشات أو عقارات إيجار أو تأمين اجتماعي أو دخل آخر.
لماذا هذا القدر؟ تفترض قاعدة القاعدة هذه أنك ستتمكن من تحقيق عائد سنوي سنوي يبلغ 4 في المائة سنويًا. ويفترض أن الأسهم ، على المدى الطويل (15-20 سنة أو أكثر) ، ستنتج عوائد سنوية تبلغ حوالي 7 في المائة. يتوقع أسطورة الاستثمار وارن بوفيت أن تشهد البورصة الأمريكية عوائد سنوية تبلغ 7 في المائة على المدى الطويل خلال العقود القليلة القادمة.
في غضون ذلك ، يميل التضخم إلى تآكل قيمة الدولار عند حوالي 3 في المائة سنوياً.
وهذا يعني أن "عائدك الحقيقي" - بعد التضخم - سيكون حوالي 4 في المائة.
4 في المئة القاعدة
غالبًا ما يتم الخلط بين قاعدة الأربعة في المئة مع Multiply by 25 Rule ، لأسباب واضحة - كما يفترض اسمها ، تفترض أيضًا عائداً بنسبة 4٪.
ومع ذلك ، فإن قاعدة الأربعة في المائة ترشدك إلى مقدار ما يجب عليك سحبه سنوياً بعد التقاعد.
كما يوحي الاسم ، تقول هذه القاعدة الأساسية يجب عليك سحب 4 في المئة من محفظتك التقاعدية في السنة الأولى.
على سبيل المثال ، تتقاعد مع 700000 دولار في محفظتك. في عامك الأول من التقاعد ، يمكنك سحب 28000 دولار. (700000 × 0.04 دولار يساوي 28000 دولار).
في العام التالي تقوم بسحب نفس المبلغ ، معدلة للتضخم. بافتراض تضخم 3٪ ، يجب عليك سحب 28.840 دولار. (28،000 دولار × 1.03 دولار يساوي 28،840 دولار).
قد يكون الرقم 28.840 دولار أكثر من 4 في المائة من محفظتك المتبقية ، اعتماداً على كيفية تقلبات الأسواق خلال السنة الأولى للتقاعد. لا تقلق بشأن ذلك - تحتاج فقط إلى حساب 4 في المائة مرة واحدة. يقول المبدأ التوجيهي يجب عليك سحب 4 في المئة خلال السنة الأولى من التقاعد ، ومواصلة سحب نفس المبلغ ، معدلة للتضخم ، كل سنة بعد ذلك.
ماهو الفرق؟
إن Multiply by 25 Rule تقدر المبلغ الذي ستحتاجه في محفظة التقاعد الخاصة بك. وتقدر قاعدة الأربعة في المئة مقدار ما يجب عليك سحبه من محفظتك بعد تقاعدك.
هل هذه القواعد دقيقة؟
ينتقد بعض الخبراء هذه القواعد بأنها تنطوي على مخاطرة كبيرة. من غير الواقعي أن نتوقع عائدات سنوية تبلغ 7 في المائة على المدى الطويل ، كما يقولون ، للمتقاعدين الذين يحتفظون بمعظم محفظتهم في السندات والنقد.
الأشخاص الذين يريدون نهجًا أكثر تحفظًا ، يختارون مضاعفة حسب القاعدة 33 والقاعدة الثلاثة.
الضرب بـ 33 يفترض أنك ستحصل على عائد "حقيقي" - بعد التضخم - بنسبة 3٪. ويمثل هذا زيادة سنوية قدرها 6 في المائة على المدى الطويل ، ناقصا 3 في المائة من التضخم.
تدافع قاعدة الثلاثة بالمائة عن سحب 3 بالمائة من محفظتك خلال السنة الأولى للتقاعد. فالشخص الذي يملك محفظة بقيمة 700 ألف دولار سوف يسحب 21000 دولار خلال السنة الأولى للتقاعد ، مع التكيف مع التضخم إلى 21.630 دولار في السنة الثانية.
ويرفض البعض هذه المقاربة بأنها محافظة للغاية ، لكن البعض الآخر يجادل بأنه من المناسب للمتقاعدين اليوم الذين يعيشون فترة أطول ويريدون مستويات معقولة من المخاطر في محافظهم الاستثمارية.
يجب عليك ضبط التضخم؟
فيما يلي سؤال هام للمتابعة: هل تحتاج إلى تعديل هذه الأرقام للتضخم ، خاصة إذا كنت على بعد عدة عقود من التقاعد؟
نعم فعلا. فيما يلي "ملخص سريع":
- إذا كنت 10 سنوات من التقاعد ، فاضرب في 1.48.
- إذا كنت 15 عامًا من التقاعد ، فاضربه 1.8.
- إذا كنت 20 سنة من التقاعد ، فاضرب ب 2.19.
- إذا كنت 25 سنة من التقاعد ، فاضربه ب 2.67.
لنفترض أنك تريد سحب 80000 دولار سنوياً من محفظة التقاعد الخاصة بك ، وأنت على بعد 25 عامًا من التقاعد. اضرب 80000 دولار × 2.67 = 213.600 دولار. إنه هدفك المعدل حسب التضخم.