كم أحتاج للتقاعد؟

يعتمد تخطيط التقاعد على الافتراضات

هناك الكثير من النظريات المختلفة حول المبلغ الذي يجب عليك توفيره للتقاعد.

في جوهرها ، يستند تخطيط التقاعد على الافتراضات. يجب أن تخمن مدى الوقت الذي ستعيش فيه ، وأي نوع من العائدات طويلة الأجل التي ستنتجها سوق الأسهم ، وما هي نفقاتك "الضرورية" مثل الفواتير الطبية أو الرعاية طويلة الأجل ، وما هي نمط الحياة الذي تأمله تحمل. هذه كلها يصعب التنبؤ بها.

عليك أيضا أن تخمن عن أي عمر ستتوقف عن العمل. يشطب الكثير من الشباب أهمية مدخرات التقاعد بالقول ببساطة "أنا أحب وظيفتي ، لذا سأعمل حتى سن 70".

لكن ليس كل حالات التقاعد طوعية. كثير من الشباب يقللون من شأن تأثير صحتهم على قدرتهم على العمل. والعديد من الأطفال الأصحاء الذين بلغوا الستين من العمر يجدون أنفسهم مهتاجين خلال الأوقات التي يتحول فيها الاقتصاد إلى رطوبة. يكافح كبار السن للعثور على صاحب العمل الذي يرغب في توظيفهم وتدريبهم.

(اعرف المزيد عن حدود مساهمة التقاعد ).

تقدير تقريبي

في ما يلي دليل سريع لتقدير المبلغ الذي ستحتاج إليه عند التقاعد:

الخطوة 1: خذ أولاً تخمينًا بالمبلغ الذي ترغب في إنفاقه في سنة معينة. بما أنك قمت بإعداد ميزانية وتعرف ما هي مصروفاتك السنوية ، يجب أن تكون لديك فكرة جيدة عن المبلغ الذي تنفقه حاليًا.

ضع في اعتبارك أن بعض نفقاتك الحالية لن تكون ضرورية في التقاعد - على سبيل المثال ، قد يتم سداد قيمة منزلك بالكامل.

لكن سيكون لديك نفقات جديدة. سوف ترتفع أسعار التأمين على سيارتك عندما تصبح كبيرًا. قد تحتاج إلى إعادة تهيئة منزلك بناءً على قيود جسدية أو إعاقة. قد ترغب في المساعدة في إرسال أحفادك إلى الكلية. قد تضطر إلى الاعتناء بشقيق معاق. قد ترغب ببساطة في السفر أكثر.

الخطوة 2: اضرب المبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه في سنة معينة - نفقاتك السنوية - بمقدار 25 إلى 33. يمثل هذا النطاق المبلغ التقريبي الذي ستحتاجه عند التقاعد.

على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى مبلغ 40،000 دولار لتغطية تكاليف المعيشة السنوية ، فستحتاج إلى مبلغ 40،000 × 25 = 1 مليون دولار للتقاعد كتقدير متحفظ ، أو مبلغ 40،000 × 33 = 1.32 مليون دولار كتقدير أكثر سخاءً.

لماذا تتضاعف بنسبة 25 إلى 33؟ يفترض أن أموالك ستحصل على عائد "حقيقي" - بعد التضخم - بنسبة 3٪ (بضرب 33) إلى 4٪ (بضرب 25).

لماذا نفترض ذلك؟

قال المستثمر الأسطوري وارين بوفيت إنه يتوقع أن يصل معدل نمو الأسهم الأمريكية على المدى الطويل إلى معدل سنوي يبلغ 7 في المائة على المدى الطويل ، وهذا هو المقياس اللائق الذي تستخدمه عندما تقدر حجم محافظ الأسهم الخاصة بك التي ستعود إليها. بقيت معدلات التضخم في الولايات المتحدة ثابتة عند حوالي 3 في المائة على المدى الطويل ، وهذا يعتبر أيضاً افتراضاً مقبولاً للاستخدام.

وبناءً على هذه الأرقام ، فإن العائد "الحقيقي" سيكون 7٪ مطروحًا منه نسبة التضخم 3٪ أو 4٪. بما أنك لن تملك كل أموالك في صناديق الأسهم - سوف يتم تنويعها إلى استثمارات أكثر أمانًا مثل السندات والأموال النقدية - أود استخدام مقياس "العائد الحقيقي" الذي يبلغ 3 بالمائة.

تعرف على المزيد حول قاعدتي التقاعد الإرشادية الرياضية المهمة.

عيوب لهذا النظام

ومع ذلك ، يجب استخدام هذا فقط كدليل تقريبي جدًا. يجد بعض المتقاعدين أنهم ينفقون معظم المال خلال السنوات القليلة الأولى من تقاعدهم عندما يتمتعون بصحة وطاقة للسفر إلى الخارج ، ويرتقون بمطبخهم ، ويشترون المراكب الشراعية وينضمون إلى نادي التنس. مع مرور الوقت ، يبدأ المتقاعدون في بعض الأحيان في المشاركة في عدد أقل من الأنشطة ، مما يجعلهم ينفقون أقل.

علاوة على ذلك ، من الصعب التنبؤ بما ستكون عليه معدلات الضرائب ومعدلات الغاز والكهرباء أو معدلات المياه والصرف الصحي بعد عقود من الآن. كما أنه من المستحيل تقريبًا تخمين المبلغ الذي سيقدمه برنامج Medicare أو الضمان الاجتماعي ، خاصة إذا كنت في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر.

خلاصة القول هي أنه من المهم أن يكون لديك خيارات ومرونة مع تقدمك في العمر.

إذا تحول الاقتصاد إلى وضع سيئ إذا تم الاستغناء عنك في سن 59 ، أو إذا تراجعت صحتك أو إذا ارتفعت أسعار الغاز والطاقة ، فسوف تشعر بالارتياح خلال السنوات الأخيرة لك بحصولك على وسادة مريحة أو شبكة أمان للتراجع بناء على.

هذا هو السبب الرئيسي الذي يجعلني أشجعك على المبالغة في تقدير المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد بشكل طفيف - حتى لو كنت تحب وظيفتك وأنت لا تريد التوقف عن العمل.