كم من المال يجب أن تضع جانبا للتقاعد؟
كم من المال يجب أن تستثمر في حساب التقاعد 401k أو IRA الخاص بك؟ عشرة في المئة؟ خمس عشرة بالمئة؟ كم من المال تحتاج إلى وضع جانبا للتقاعد؟
تعتمد الإجابة على مقدار ما ستحصل عليه من معاشك ، وإيرادات الإيجار ، والإتاوات ، والضمان الاجتماعي ، وغير ذلك من أشكال دخل التقاعد.
لغرض هذه المقالة ، سنفترض أنه لا يوجد لديك مصادر أخرى لدخل التقاعد . سيتيح لنا هذا الافتراض التركيز فقط على مساهماتك في حساب توفير التقاعد.
كلما بدأت ، كلما قلت الحاجة إلى المساهمة
كقاعدة عامة ، كلما بدأت أصغر سنًا ، اصغر حجمًا يمكن أن تفلت من المساهمة. دعونا ننظر في بعض الأمثلة.
مثال 1
لنفترض أنك 30 ، تكسب 50000 دولار في السنة ، وترغب في التقاعد في سن 65. لقد قمت بحفظ صفر حتى الآن. أنت تريد أن تعيش على 85 في المائة من دخلك قبل التقاعد قبل التقاعد عند التقاعد (وهو مبلغ 42،500 دولار في السنة).
للوصول إلى هدفك ، ستحتاج إلى جمع بيضة عش قدرها 2 مليون دولار (2.06 مليون دولار ، على وجه الدقة) بحلول موعد تقاعدك. قد يبدو ذلك كثيرًا ، لكن تذكر: بعد 35 سنة من الآن ، سيكون مبلغ 2 مليون دولار أقل بكثير من مليوني دولار اليوم ، بفضل التضخم. تذكر أيضًا أن المال يحتاج إلى استمراريتك لفترة طويلة - ربما تصل إلى 35 عامًا إذا كنت تعيش 100.
كيف تصل إلى مليوني دولار؟ إذا كنت تبلغ من العمر 30 عامًا مع حفظ $ 0 ، تريد أن تعيش على ما يعادل اليوم 42،500 دولار سنوياً في التقاعد ، فستحتاج إلى توفير 600 دولار شهريًا.
وهذا يفترض أن تستثمر في أسهم 70 في المائة ، وسندات بنسبة 25 في المائة ، ونقداً بنسبة 5 في المائة ، وأن أداء الأسواق في المتوسط.
مثال 2
لنفترض أنك في سن الأربعين ، تكسب 50.000 دولار في السنة ، وترغب في التقاعد في سن 65 عامًا ، وأنك لم تُنقذ حتى الآن ، وأنك تريد أن تعيش على ما يعادل اليوم 42،500 دولار سنوياً في التقاعد.
بعبارة أخرى ، نحن نفترض نفس السيناريو مثل المثال 1 ، مع كون المتغير الوحيد هو العمر.
باستخدام نفس الافتراضات الاستثمارية كما فعلنا في المثال أعلاه ، ستحتاج إلى توفير 1000 دولار شهريًا. بعبارة أخرى ، إن انتظار عقد من الزمان لبدء الادخار يدفعك إلى مضاعفة معدل ادخارك تقريبًا للوصول إلى نفس الهدف.
(باستخدام نفس مجموعة الافتراضات ، ولكن مع تغيير المتغير بحيث تبدأ في الحفظ في سن العشرين ، فإنك تحتاج فقط إلى توفير حوالي 375 دولارًا شهريًا. إذا قمت بحفظ 1000 دولار شهريًا بدءًا من سن 20 ، سيكون لديك 8.4 مليون دولار بحلول الوقت الذي تقاعده.)
لماذا هذا الاختلاف؟
ويرجع هذا التباين إلى قوة الاهتمام المركب ، والذي أطلق عليه ألبرت أينشتاين "أقوى قوة في الكون".
الفائدة المركبة هي مصطلح يصف الفائدة / المكاسب على استثماراتك التي تكتسب المزيد من الاهتمام. بعبارة أخرى ، يبني الاهتمام على نفسه. (انقر فوق الرابط للحصول على شرح أكثر تفصيلاً).
كلما كنت أصغر عندما تبدأ في التوفير ، كلما زادت مدة استثماراتك. إذا انتظرت حتى تبلغ من العمر ، فستحتاج إلى توفير المزيد لتعويض الوقت الضائع.
كيف قمت بحساب ذلك؟
حسبنا ذلك باستخدام حاسبة التقاعدي على الإنترنت الخاصة ببرنامج فيديليتي للاستثمار .
من خلال كتابة عمرك ، وسن التقاعد المرغوب ، وأسلوب الاستثمار ، والمبلغ الذي قمت بحفظه بالفعل ، ستقوم الآلة الحاسبة بحساب المبلغ الذي يجب عليك توفيره كل شهر من أجل الوصول إلى أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بك. كإخلاء مسؤولية ، لا توفر هذه الآلة الحاسبة النموذجية سوى نتيجة اتجاه تقريبي لا ينبغي التصرف عليها أو الاعتماد عليها.
هل هناك قواعد ابهام؟
إليك 4 إرشادات لمساعدتك في تحديد مقدار التوفير للتقاعد :
تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك .
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق مساهمتك للتقاعد ، استفد استفادة كاملة من المباراة - حتى إذا كان لديك دين مرتفع الفائدة . قد يكلفك دين بطاقة الائتمان 25٪ من الفائدة ؛ توفر مباراة الشركة ضمانًا بنسبة 50 - 100 بالمائة "."
(ما هي الشركة المطابقة؟ دعنا نقول إن رقاقاتك في العمل تبلغ 50 سنتًا مقابل كل دولار تساهم به ، إلى مبلغ معين.
وهذا ما يسمى مباراة الشركة. ستحصل على "عودة" بنسبة 50٪ ، إذا جاز التعبير ، على أموالك ، لأن كل دولار تستثمره تلقائيًا يصبح 1.50 دولارًا أمريكيًا.)
ولهذا السبب يجب أن يكون توفير التقاعد هو أهم أولوياتك ، حتى لو كان أعلى من سداد ديون بطاقات الائتمان أو دفع رسوم التعليم الجامعي لأطفالك.
وزن الموالية و cones من R مقابل التقليدية
حسابات التقاعد "Roth" ، مثل Roth 401k و Roth IRA ، تسمح لك بالمساهمة بأموال ما بعد الضرائب. أنت تدفع ضرائب على دخلك الآن ، لكنك تتجنب الضرائب عندما تسحبها في التقاعد ، بما في ذلك الضرائب على مكاسب رأس المال.
تسمح لك حسابات التقاعد التقليدية ، مثل 401 كيلوبايت التقليدي الذي يقدمه معظم أرباب العمل ، بالمساهمة بدفعات ما قبل الضرائب. أنت تتجنب الضرائب الآن ، لكنك تتضرر بفاتورة ضريبية عند التقاعد.
سيحدد عمرك ودخلك وافتراضاتك حول معدلات الضريبة الحالية مقابل المستقبل ما إذا كان Roth مقابل الإعداد التقليدي مناسب لك. اقرأ المزيد عن حسابات تقاعد روث ، وتحدث إلى متخصص في الضرائب ، واعطها بعض التفكير الدقيق. فاتورتك الضريبية هي واحدة من أكبر النفقات التي ستحصل عليها على الإطلاق - على قدم المساواة مع دفع الرهن العقاري الخاص بك - إذا كان من المفيد التفكير مليًا في استراتيجيتك الضريبية عندما تخطط للتقاعد .
زيادة النسبة المئوية الخاصة بك وفقا لعقد تبدأ
لا توجد قاعدة واحدة بشأن نسبة دخلك التي يجب عليك أن تنحيها للتقاعد. تختلف النسبة بناءً على العمر الذي تبدأ فيه الحفظ.
إذا كنت تبلغ من العمر 20 عامًا ، فربح 50000 دولار في السنة ، واحفظ 10 بالمائة من دخلك - 5000 دولار في السنة - في حساب التقاعد ، فستزيد عن الوصول إلى أهدافك التقاعدية.
ولكن إذا كنت في الثلاثين من العمر عند البدء في التوفير ، فلن يكون 10 بالمائة كافيًا. ستحتاج إلى توفير 15 في المائة من دخلك (حوالي 7200 دولار في السنة) للوفاء بأهداف التقاعد الخاصة بك.
إذا بدأت في سن الأربعين ، فستحتاج إلى توفير 24 في المائة من دخلك ، أو 12000 دولار في السنة ، للوصول إلى هدفك.
ابدأ في سن 50 ، وستحتاج إلى توفير نصف دخلك تقريبًا - 2000 دولار في الشهر ، أو 24000 دولار سنويًا - للوصول إلى هدفك.
لا تأخذ مخاطر إضافية لتعويض الوقت الضائع
إذا بدأت في التوفير للتقاعد في وقت لاحق من حياتك ، فقد تميل إلى القيام باستثمارات ذات مخاطر كبيرة من أجل التعويض عن الوقت الضائع. لا تفعل هذا الخطر هو شارع ذو اتجاهين: قد تفوز بجو كبير ، ولكنك قد تخسر المزيد. وفي سن متأخرة ، يكون لديك وقت أقل للتعافي من الخسارة.
الطريقة الوحيدة لتعويض الوقت الضائع هي عن طريق توفير المزيد.