إن معظم الأميركيين الذين يعيشون في المدن التي يقودون فيها سيارة ضرورية ، يجدون من الضروري أيضاً الحصول على قرض سيارة عندما يشترون هذه السيارة: في عام 2015 ، تم تمويل أكثر من نصف السيارات المستعملة و 85.9 في المائة من السيارات الجديدة من خلال قرض.
متوسط الدفع الشهري للسيارات على سيارة جديدة في عام 2017 يبلغ 479 دولارًا أمريكيًا ، واعتبارًا من عام 2016 ، بلغ متوسط قيمة قرض السيارة 30،032 دولارًا أمريكيًا بمتوسط 68 شهرًا - وهو ما يزيد على خمس سنوات ونصف! أسعار الفائدة على قروض السيارات آخذة في الارتفاع أيضا وسوف تكلفك أكثر من 4 في المئة سنويا في المتوسط.
لسوء الحظ ، أدى ارتفاع تكلفة شراء سيارة ضرورية للغاية في كثير من الأحيان دون إعداد مناسب أيضا إلى ارتفاع معدلات الجنوح على قروض السيارات في العديد من الولايات.
إذا كنت تفكر في شراء سيارة جديدة والحصول على قرض سيارة ، فمن المهم أن تفهم العوامل التي تكمن في تحديد متوسط الدفع الشهري للسيارات حتى تتمكن من تحديد نوع القرض الذي يناسبك.
أنواع أساسية من قروض السيارات
هناك نوعان أساسيان من قروض السيارات: القروض المباشرة وتمويل الوكلاء. القرض المباشر هو قرض تقليدي من خلال بنك أو مؤسسة مالية ، في حين أن تمويل المتعاملين هو قرض يتم الحصول عليه من خلال الوكالة - يشار إليه أحيانًا باسم "اشتر هنا تدفع هنا" (BHPH).
يعتبر القرض المباشر أكثر شيوعًا ، وقد يبيع التاجر عادةً القرض الذي يقدمه لك إلى بنك أو اتحاد ائتماني والذي سيقوم بعد ذلك بخدمة حسابك. في حين أن هذا يعني أن الخيارين متشابهين للغاية عند البدء في سداد القرض ، فقد تتمكن الوكلاء من تقديم حوافز خاصة ترعاها الشركة المصنعة أو عروض أخرى لا يريدها أي بنك.
العوامل التي تدخل في تحديد دفع سيارتك
بغض النظر عما إذا كنت تختار الحصول على قرض من خلال البنك الخاص بك أو من خلال وكالة بيع السيارات ، فسيتم تحديد دفعتك الشهرية بنفس العوامل:
- دخلك ، درجة الائتمان ، والديون. نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك هو عامل مهم يستخدمه المقرضون لتقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك. إذا كان لديك دخل مرتفع وديون منخفضة نسبيًا ، فستكون أكثر جاذبية للمقرضين وقد تتخلص من شروط أفضل للإقراض. ومع ذلك ، إذا كان لديك دخل مرتفع وديون كبيرة بنفس القدر ، فسوف تكون أكثر عرضة للمقرضين ، وبالتالي أقل عرضة للتأهل للحصول على قرض بشروط مرغوبة للغاية. إذا كان لديك رصيد ائتماني عالي المخاطر ، فقد يكون من الصعب الحصول على قرض على الإطلاق.
- عمر السيارة. قد يبدو الأمر غير متوقع ، لكن السيارة الأحدث ، كلما كانت شروط القرض أفضل. إذا حدث شيء ما يجعلك غير قادر على دفع قرضك واسترداد سيارتك ، فسيكون لدى البنك أو الوكيل وقت أسهل في إعادة بيع سيارة أحدث من سيارة قديمة - وبالتالي سيكون لديه المزيد من الحافز لتحمل المخاطر على دعم هذا الأصل.
- طول القرض . عادة ما تأتي القروض القصيرة بشروط أكثر ملاءمة لأنها تشير إلى أن لديك قدرة أعلى على سداد ديونك في فترة زمنية معقولة. ومع ذلك ، سيأتي قرض أقصر بشكل عام مع دفعات شهرية أعلى لأنك ستدفع الرصيد في وقت أقصر من الوقت.
- حجم القرض ومقدار الدفعة المقدمة. وضع إشارات دفع كبيرة إلى المقرضين بأنك جاد في هذا الاستثمار وقد يؤدي إلى سعر فائدة مرغوب. ومن المرجح أن يأتي قرض أكبر ، خاصة إذا كان لديك نسبة عالية من الدين إلى الدخل ، بسعر فائدة حاد ، بينما من المحتمل أن يأتي قرض صغير بشروط مواتية.
- معدل النسبة السنوية (معدل الفائدة). معدل النسبة السنوية (APR) هو سعر الفائدة الذي ستدفعه سنوياً على قرضك. عموما تأتي القروض على السيارات القديمة مع ارتفاع أسعار الفائدة لأن لديهم قيمة إعادة بيع أقل. هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تدخل في تحديد معدل الفائدة السنوية الذي سيتم تقديمه ، بما في ذلك تاريخك الائتماني وظروف السوق والعروض الخاصة. في حين أنه من غير المألوف الحصول على معدل فائدة سنوي (APR) يتغير على مدى عمر قرض السيارة ، فعليك الانتباه للطباعة الدقيقة لأن السعر المتغير قد يكلفك!
قبل ان تشتري
بالإضافة إلى متوسط دفعتك للسيارة ، إذا كنت تخطط لشراء سيارة جديدة ، فيجب عليك وضع ميزانية لتكاليف التأمين وأسعار الغاز وفرض الضرائب ورسوم التسجيل والصيانة والإصلاحات وقيمة إعادة البيع الواقعية التي يمكن أن تتوقع استردادها بمجرد بيع سيارتك. ضع في اعتبارك أن أسعار التأمين والتسجيل يمكن أن تختلف بشكل كبير حسب الولاية. على الرغم من أنه قد يبدو من المتاعب ، إلا أن إجراء هذه الحسابات والبحث سيعطيك صورة أكثر واقعية عن نوع السيارة التي يمكنك شراؤها من سعر ملصق السيارة ، وسوف تجهزك بشكل أفضل للوقوف بقوة تحت الضغط في الوكالة. إذا كنت قادرًا على ذلك ، ففكر في قيادة سيارتك القديمة لفترة أطول ، أو استخدام وسائل المواصلات العامة ، أو استخدام وسائل النقل العام أثناء قيامك بحفظ السيارة.
الخلاصة: قرار شراء سيارة هو قرار لا ينبغي الاستخفاف به ، كما لا ينبغي أن يكون قرار الحصول على قرض على سيارتك. النظر في الادخار لدفعة مقدمة لتوفير المال على المدى الطويل. يمكنك التسوق للحصول على أفضل شروط القرض - قارن عرض التاجر مع ذلك من البنك الذي تتعامل معه ، أو التفكير في اقتراض المال من أحد أفراد العائلة. راجع قوانين الولاية لتحديد حقوقك كقرض. مع القليل من البحث ، ستكون في طريقك لامتلاك سيارة يمكن أن تدوم لسنوات قادمة - وتحافظ على مستقبلك المالي أثناء تواجدك فيه.