البنوك مقابل الاتحادات الائتمانية

ما هو أفضل لأموالك؟

تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية منتجات مماثلة ، وأموالك آمنة في كلا النوعين من المؤسسات. إذن ، هل هناك أي فرق بين البنك واتحاد الائتمان ، وهل هذه الاختلافات مهمة بالنسبة لك؟

سننظر في التفاصيل أدناه ، ولكن كنظرة عامة موجزة:

• أوجه الشبه: تقدم كل من المصارف والاتحادات الائتمانية حسابات مراجعة وحسابات التوفير ، والقروض ، وحسابات الأعمال ، وغيرها من الخدمات. بالنسبة لمعظم الاحتياجات المصرفية ، فهي مكافئة.

• الاختلافات: الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مملوكة للعملاء ، في حين أن البنوك عادة ما تكون شركات ربحية. في بعض الحالات ، وهذا يعطي الاتحاد الائتماني ميزة. ولكن للانضمام إلى اتحاد ائتماني ، تحتاج إلى التأهل من خلال تلبية معايير العضوية.

للحصول على مقدمة أساسية للنقابات الائتمانية ، بما في ذلك الملكية وسلامة أموالك والمنتجات ، راجع كيفية عمل اتحادات الائتمان .

الملكية: الفرق الأساسي

الاتحادات الائتمانية مملوكة من قبل عملائها ، الذين يُعرفون أيضًا باسم "الأعضاء". يمتلك المستثمرون البنوك. قد يكون هؤلاء المستثمرين الآلاف من حملة الأسهم المجهولين أو عدد قليل من كبار المستثمرين ، وهذا يتوقف على البنك. قد لا تهتم أو تعتقد أنها صفقة كبيرة ، لكن هيكل الملكية يؤثر على كيفية عمل هذه المؤسسات.

النقابة الائتمانية المثالية: من الناحية المثالية ، يمكن لنقابات الائتمان تقديم صفقات أفضل لأنها لا تملك مستثمرين خارجيين يحاولون زيادة الأرباح وزيادةها على حساب العملاء.

تفعل العديد من الاتحادات الائتمانية ما يلي: إنهم يدفعون المزيد من الفائدة على المدخرات والأقراص المدمجة ، وهم يقدمون تدقيقاً مجانياً للجميع ، ويبقيون معدلات القروض منخفضة.

الاستثناءات من القاعدة: ومع ذلك ، فإن اتحادات الائتمان ليست دائمًا أكثر تكلفة من البنوك. للبنوك المجتمعية أولويات تشبه الاتحادات الائتمانية ، بما في ذلك خدمة السكان المحليين وإعادة المجتمع المحلي.

ما هو أكثر من ذلك ، بعض الاتحادات الائتمانية تتصرف مثل البنوك الكبيرة وتحمل نفس الرسوم العالية التي يتمتع بها منافسوها. كمنظمات غير هادفة للربح ، تتمتع هذه الاتحادات الائتمانية بمزايا ضريبية لا ترجع إلى الأعضاء على النحو المنشود.

الأهلية الائتمانية الائتمانية

قدرتك على فتح حساب هو اختلاف كبير آخر بين البنوك والاتحادات الائتمانية.

وللحفاظ على وضعهم المحبب للضرائب ، يُطلب من الاتحادات الائتمانية أن تقصر قاعدة عملائها على مجموعة من الأشخاص الذين يتشاركون في سند مشترك (يعرف باسم "حقل العضوية").

ومن السهل نسبيا تلبية هذا الشرط. قد تكون مؤهلاً للانضمام إلى اتحاد ائتماني بسبب:

• أين تعمل أو الصناعة التي تعمل بها
• أين تذهب إلى المدرسة أو العبادة
• المنطقة الجغرافية التي تعيش فيها
• عضوية في منظمة ، والتي قد تكون قادرة على تلبية عبر الإنترنت
• أهلية فرد من العائلة

أينما كنت ، هناك فرصة جيدة لوجود اتحاد ائتماني قريب مؤهلاً للحصول عليه. حتى أن بعض الاتحادات الائتمانية تخدم الأعضاء عن بعد أو عبر الإنترنت تمامًا .

هل أموالك آمنة؟

يمكن للبنوك ونقابات الائتمان الحفاظ على أموالك آمنة. إذا تعرضت إحدى المؤسسات ، فقد يتم التأمين على بعض أو كل أموالك ، بمعنى أنه يجب استبدال أموالك. في معظم الحالات ، ينتهي حسابك في مؤسسة جديدة ، ويكون لديك نفس رقم الحساب ورصيد الحساب كما كان من قبل.

يأتي التأمين الأكثر أمانًا من حكومة الولايات المتحدة.

• بالنسبة للحسابات المصرفية ، تؤمّن المؤسسة تأمين الأموال بدعم من الحكومة.
• في الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا ، تحميك تغطية NCUSIF مع الإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الأمريكية.

بموجب القانون الحالي ، تحمي كل من FDIC و NCUSIF ما يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع لكل مؤسسة. إذا كان لديك أكثر من ذلك ، فأنت بحاجة إلى التأكد من توزيع أموالك بين تسجيلات الحسابات المختلفة أو المؤسسات المختلفة. من الممكن أن يكون هناك أكثر من 250،000 $ مؤمن في مكان واحد. على سبيل المثال ، قد يتم حساب حساب التقاعد الخاص بك وحساب التحقق الفردي الخاص بك في نفس المؤسسة بشكل منفصل.

بعض الاتحادات الائتمانية مستأجرة من قبل الدولة (بدلاً من مستأجرة اتحاديًا) ، وتقدم تغطية تأمينية خاصة. على الرغم من أن هذه الحماية مفيدة في كثير من الحالات (وهي ليست بالضرورة مؤسسات سيئة) ، فإن التأمين الخاص ليس آمنًا مثل تغطية NCUSIF.

عروض منتجات مماثلة

المنتجات المتوفرة في البنوك والاتحادات الائتمانية هي نفسها تقريبا. بالنسبة لمعظم المستهلكين الذين يتعاملون مع التمويل الشخصي والأعمال التجارية الصغيرة ، لا يهم ما إذا كنت تستخدم بنكًا أو اتحادًا ائتمانيًا.

بالنسبة للخدمات المتخصصة ، مثل خدمات الوصاية ، قد لا يكون اتحاد ائتماني صغير قادرًا على تلبية احتياجاتك. لكن لا يسعنا أن نسأل ، حتى المؤسسات الصغيرة لديها شراكات مع مزودي الخدمات الذين يمكنهم تقديم خدمات سلسة من خلال اتحاد ائتماني.

تقريبا أي بنك أو اتحاد ائتماني يقدم المنتجات التالية:

• حسابات البنوك التجارية
• تدقيق في الحساب
• حسابات التوفير
• شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة)
• قروض المنازل (بما في ذلك قروض الشراء وإعادة التمويل )
• قروض السيارات للمركبات الجديدة والمستعملة (بما في ذلك قروض الدراجات النارية والسيارات الترفيهية)
• حسابات سوق المال
• الأراضي ، البناء ، وقروض المنازل المصنعة

التكنولوجيا: يقدم كل من البنوك ونقابات الائتمان الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيقات الجوال. يمكنك عرض الحسابات وإجراء عمليات الإيداع باستخدام جهازك المحمول ونقل الأموال بين الحسابات ودفع الفواتير والمزيد في معظم المؤسسات. من حين لآخر ، قد لا يقدم اتحاد ائتماني صغير جميع الميزات التي تبحث عنها ، ولكن هذا نادر.

خدمة الزبائن

يمكن للبنوك ونقابات الائتمان تقديم خدمة ممتازة للعملاء. كلاهما يخطئ ويوظف الناس الذين يكونون في بعض الأحيان يوما سيئا.

العلاقات: في الاتحادات الائتمانية والمصارف الصغيرة ، تميل الخدمة إلى أن تكون أكثر تخصيصًا. مع عدد أقل من العملاء والموظفين ، قد يكون من الأسهل على الجميع التعرف على بعضهم البعض. إذا زرت أحد الفروع ، فهناك فرصة جيدة للعمل مع نفس الأشخاص ، ويمكنك تطوير العلاقات. يمكن أن تساعدك هذه العلاقات على التأهل للحصول على قروض إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال ، وقد تسهّل عليك حل المشكلات في حساباتك.

خاصة في البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية ، تعتمد خدمة العملاء (جزئياً) على ثقافة المنظمة. قد تكون التفاعلات أكثر رسمية (للأفضل أو الأسوأ) ، وقد تعتمد على من تتحدث إلى ذلك اليوم. في البنوك الكبيرة ، توقع تجربة أكثر تناسقاً (ولكنها جامدة): جميع الموظفين يمرون بنفس برنامج التدريب ، ولديهم القليل من الفسحة عندما يتعلق الأمر بقضايا الخدمة.

قد يؤثر الجدول الزمني الخاص بك على قرارك بالعمل مع بنك أو اتحاد ائتماني. لدى البنوك الكبيرة موارد أكثر لتقديم خطوط خدمة العملاء على مدار 24 ساعة ، وقد يكون ذلك مفيدًا إذا لم تستطع التحدث خلال ساعات العمل. ومع ذلك ، فإن بعض الاتحادات الائتمانية (والبنوك) تقدم ساعات ممتدة وساعات عطلة نهاية الأسبوع - وكذلك مواقع ممتازة. إذا كنت تستطيع أن تفعل كل ما تحتاجه على الإنترنت ، لا يهم ساعات العمل المصرفي.

تقدم الاتحادات الائتمانية عرضًا فريدًا من خلال التفرّع المشترك. إذا شارك الاتحاد الائتماني الخاص بك ، فقد تتمكن من زيارة فروع الاتحادات الائتمانية المشاركة الأخرى على الصعيد الوطني. تتوفر معظم الخدمات ، مثل الإيداعات والسحوبات ، مجانًا ، ولكن قد تحتاج إلى العمل مع اتحاد الائتمان "المنزل" الخاص بك في قضايا أكثر تعقيدًا.

ايهما افضل؟

يمكن للبنوك ونقابات الائتمان تقديم خدمات مالية قوية. في النهاية ، يتعلق الأمر بالمنتجات والخدمات والرسوم التي تقدمها المؤسسة الفردية التي تنظر إليها. إذا لم تكن الملكية مهمة بالنسبة لك ، فكل ما عليك فعله هو التعامل مع أي شخص لديه أفضل صفقة (وتذكر أنه يمكنك الاحتفاظ بحسابات متعددة مفتوحة في كل من البنوك والاتحادات الائتمانية).

عندما تحتاج إلى قرض ، احصل على عروض أسعار من عدة مصادر مختلفة ، بما في ذلك بنك واحد على الأقل ، واتحاد ائتماني واحد ، ومقرض واحد على الإنترنت . ﻗﺎرن اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ وأﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻓﻲ آﻞ ﻣﺆﺳﺴﺔ ، واﺳﺄل ﻣﺎ إذا آﺎن ﻣﻦ اﻟﻤﺤﺘﻤﻞ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮض ﻗﺒﻞ أن ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻌﺒﺌﺔ ﻃﻠﺐ.

إذا كانت المعدلات المرتفعة لحسابات التوفير هي أهم أولوياتك ، فابحث عن الخيارات المتاحة عبر الإنترنت فقط للبنوك ونقابات الائتمان . لا تمتلك البنوك على الإنترنت نفس المصاريف كمؤسسات قائمة على الطوب ، كما أنها تميل إلى استخدام معدلات فائدة فائقة لفت الانتباه.

إذا قررت التبديل إلى بنك أو اتحاد ائتماني آخر ، فتجنّب المشاكل عند نقل أموالك. استخدم قائمة التحقق الخاصة بنا لتحويل البنوك لجعل العملية غير مؤلمة قدر الإمكان.