الانضمام والتقديم والحصول على التمويل
عادة ما تأتي القروض الائتمانية بنسب ورسوم منخفضة ، مما يعني انخفاض التكلفة الإجمالية للاقتراض . ما هو أكثر من ذلك ، قد يكون من الأسهل الحصول على الموافقة للحصول على قرض في اتحاد ائتماني.
لا يرغب أحد في الحصول على قرض لن يتم سداده ، ولكن من الأرجح أن تتخذ نقابات الائتمان الصغيرة منهجًا شخصيًا أكثر لتقييم قرضك (بدلاً من اتباع نهج جامد لكل من يقدم طلبًا للحصول على قرض).
الابتداء مع الاتحادات الائتمانية
إذا لم تكن قد استخدمت الاتحادات الائتمانية من قبل ، فقد لا تعرف الكثير عنها ، أو قد تعتقد أنها نفس البنوك. هناك الكثير من أوجه التشابه ، ولكن الفرق الرئيسي هو الملكية: الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات غير ربحية مملوكة لعملائها. تعمل معظم نقابات الائتمان بهدف توفير الخدمات المالية لأصحابها الأعضاء . ونتيجة لذلك ، غالباً ما تكون معدلات قروض الاتحاد الائتماني أقل قليلاً (مقارنة بالمصارف الكبيرة التي تحتاج إلى زيادة الأرباح باستمرار).
تصبح عضوا
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تصبح "عضوًا" أو مالكًا جزئيًا لاتحاد الائتمان (لا تقلق ، إنه ليس معقدًا كما يبدو).
- معايير العضوية: لتصبح عضوًا ، سيتعين عليك التأهل من خلال تلبية معايير معينة. يعني ذلك عادةً أنك تشارك بعض الخصائص مع أعضاء آخرين (مثل المكان الذي تعيش فيه ، أو الصناعة التي تعمل فيها أنت أو أفراد عائلتك).
- طرق سهلة في: بغض النظر عمن تكون ، هناك فرصة جيدة أن تنضم إلى اتحاد ائتماني ، وقد تفاجأ بمدى سهولة التأهل. على سبيل المثال ، عند شراء سيارة ، قد تجد أن الوكيل قادر على جعلك عضواً - دون أن تضطر إلى زيارة أحد الفروع. من خلال الشراء من هذا التاجر ، فإنك تلتقي (بواحدة من) شروط أهلية الاتحاد الائتماني.
- العثور على اتحاد ائتماني: لمعرفة النقابات الائتمانية المتوفرة في مكان قريب ، جرِّب أداة البحث عن اتحاد الائتمان التابع لإدارة الاتحاد الائتماني الوطني. إذا لم تتمكن من العثور على أي شيء محلي ، تقبل الكثير من الاتحادات الائتمانية أعضاء من جميع أنحاء الولايات المتحدة.
- الإيداع المفتوح: بمجرد العثور على اتحاد ائتماني مؤهل للانضمام إليه ، ستصبح عضوًا عن طريق فتح حساب وإيداع مبلغ صغير (غالبًا ما يكون 25 دولارًا أمريكيًا). بعد ذلك ، تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على قرض.
تقديم طلب للحصول على قرض
في كثير من الحالات ، يمكنك الانضمام إلى اتحاد الائتمان والتقدم بطلب للحصول على قرض في نفس الوقت. إذا كنت عضوًا بالفعل ، فأنت أبعد بكثير.
تحدث مع مسؤول قروض في اتحادك الائتماني لفهم أنواع القروض المتاحة ، واسأل عن المتطلبات الأساسية للحصول على الموافقة على القرض.
تختلف العملية من مكان إلى آخر ، ولكن معظم الاتحادات الائتمانية (وكل مقرض آخر) لديها المتطلبات التالية:
- التطبيق: ستحتاج إلى ملء طلب ، سواء عبر الإنترنت أو على الورق.
- تحديد الهوية: في التطبيق ، ستحتاج إلى تقديم معلومات تعريف خاصة بك ، مثل رقم الضمان الاجتماعي.
- التوظيف: تتطلب بعض الاتحادات الائتمانية أن تكون في نفس الوظيفة لفترة معينة من الزمن (سنة واحدة ، على سبيل المثال).
- الدخل: ستحتاج إلى دخل لسداد القرض ، وستحتاج إلى إبلاغ اتحاد الائتمان عن المبلغ المستحق عليك. يجب أن تكون دفعاتك الشهرية على جميع الديون أقل من نسبة معينة من الدين إلى الدخل .
- الإنصاف أو الدفعة الأولى: إذا كنت تشتري منزلًا أو سيارة ، فستحتاج إلى إجراء نوع من الدفعة المقدمة (وهي فكرة جيدة على أي حال ). لإعادة التمويل ، ستحتاج إلى حقوق ملكية كافية ، وعادة ما يتم قياسها على أساس نسبة القرض إلى القيمة .
- الجدارة الائتمانية: يساعدك تاريخ الاقتراض وسداد القروض في الحصول على الموافقة. وغالبا ما تستخدم درجة الائتمان الخاصة بك للحكم على الجدارة الائتمانية.
لا يوجد شيء خاطئ في طلب شخص ما في اتحاد الائتمان حول هذه المتطلبات قبل التقدم بطلب للحصول على قرض. يمكن لمحادثة سريعة أن توفر لك (ولهم) الوقت. على سبيل المثال ، إذا كنت تعرف درجة الائتمان الخاصة بك ، احصل على رأي غير رسمي حول ما إذا كان يمكنك التأهل أم لا ، ومناقشة أي قضايا مثل حبس الرهن الأخير .
الحصول على الموافقة
بعد تقديم الطلب ، سيقوم مسؤول القرض بمراجعة طلبك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على القرض.
حتى إذا لم يكن لديك تاريخ ثابت في سداد القروض (أو إذا كان لديك بعض المشاكل في الماضي) ، فربما تحصل على الموافقة للحصول على قرض. خاصة في المؤسسات المجتمعية الصغيرة ، هناك فرصة جيدة للتحدث مع الموظفين الذين سيراجعون شخصيًا تقاريرك الائتمانية ووضعك الشخصي. في بعض الأحيان يمكن أن تساعد الرسالة الشخصية . هذا لن يحدث أبداً في بنك كبير - إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية ، فلا توجد استثناءات ، وسيقرر الكمبيوتر كل شيء.
يمكن للعلاقة طويلة الأجل مع اتحاد الائتمان (والتعرف على الموظفين) تحسين فرصك أكثر. إذا رأوا أنك تدير حساباتك جيدًا ، فمن المرجح أن تتجاهل عيوبًا في ماضيك.
يمكن أن يساعدك القرض المضمون في الحصول على الموافقة (وسوف يساعدك على بناء درجات الائتمان الخاصة بك في المرة التالية التي تحتاج فيها إلى قرض). للحصول على قرض مضمون ، سوف تتعهد بتقديم نوع من الضمانات ، التي يمكن أن يتخذها اتحاد الائتمان إذا فشلت في تسديد الدفعات الخاصة بك. لا تحتاج إلى التعهد ببيتك أو سيارتك أو مجوهراتك - فالقروض المضمونة نقدًا تستخدم الأموال في حسابك لمساعدتك في الحصول على الموافقة.
يمكن أن يساعدك الكفيل أيضًا في الحصول على الموافقة. الكاذب هو الشخص الذي يوقع على الطلب معك . يجب أن يكون لديهم ائتمان أقوى منك ودخل إضافي متاح لسداد القرض. من الناحية المثالية ، لن يقوموا أبداً بالدفع - إنه قرضك - لكنهم مسؤولون عن القرض إذا توقفت عن الدفع. هذه مسؤولية كبيرة (ومخاطرة) ، وفضل كبير ليطلب من شخص ما.
كم من الوقت تستغرق؟
الحصول على قرض من اتحاد ائتماني يمكن أن يكون سريعًا جدًا. مرة أخرى ، يمكن أن تحدث عملية الانضمام إلى الاتحاد الائتماني والحصول على قرض ممول بينما كنت تجلس في بيع السيارات. في فرع اتحاد الائتمان ، يمكنك في كثير من الأحيان الحصول على إجابة في نفس اليوم ، ويمكن توفير الأموال في ذلك اليوم أو بعد فترة وجيزة.
في بعض الحالات ، سيستغرق ذلك وقتًا أطول. لدى موظفي الاتحادات الائتمانية الكثير ليفعلوه ، وهم لا يستطيعون توزيع المال حتى يحصلوا على فرصة لتقييم كل قرض. التخطيط للمستقبل ، واطلب من المقرض الخاص بك كم من الوقت يجب أن تتوقع الانتظار.