هيريس كيفية القيام بذلك.
ولكن هل حقا بحاجة للحفاظ على صندوق الطوارئ بأكمله في حساب التوفير؟ في حين أن حساب التوفير يجب أن يكون جزءًا من إستراتيجيتك المالية الطارئة ، فهو ليس الطريقة الوحيدة لإنجاحه. فيما يلي كيفية بناء صندوق طوارئ أفضل.
1. ابدأ بحساب التوفير
تستخدم حسابات التوفير عمومًا لحالات الطوارئ لأن المال سائل ومتاح ، مما يسمح لك بتحويل الأموال بسرعة إلى فحص أو حتى سحبها نقدًا من جهاز الصراف الآلي. كما يمكن القول أنه المكان الأكثر أمانًا لأموالك: يتم تأمين حسابات التوفير من قِبل مؤسسة التأمين الفيدرالية ، وليس هناك أي خطر من أن تخسر المال إذا كان السوق سيأخذ غوصًا.
لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك الاحتفاظ بجميع أموالك هناك. وفي حين ينبغي أن يغطي صندوق الطوارئ الطيب نفقات المعيشة من ثلاثة إلى ستة أشهر ، فإن جزء حساب المدخرات في صندوق الطوارئ الخاص بي لا يملك سوى مدخرات تشتمل على نفقات تبلغ ثلاثة إلى أربعة أسابيع.
يغطي هذا احتياجاتي على المدى القصير ، وإذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة ، فيمكنني الحصول على ما يكفي من المال لاستمراري حتى أتمكن من تصفية الأموال من حسابات أخرى.
2. إضافة حساب استثمار خاضع للضريبة
بطبيعة الحال ، لا تكفي نفقات ثلاثة إلى أربعة أسابيع لصندوق الطوارئ . لهذا السبب أقوم بزيادة مدخراتي بمساعدة حساب استثماري ، مما يسمح لي برؤية احتمالية أكبر للعائدات من حساب التوفير.
أستخدم حسابًا خاضعًا للضريبة ، وليس حسابًا تقاعديًا مثل حساب IRA ، حتى أتمكن من سحب الأموال دون تكبد عقوبة. أستثمر مبلغًا محددًا في صندوق مؤشر السوق بالكامل ، ومع مكاسب السوق ، ينمو صندوق الطوارئ الخاص بي. أنا باستمرار الاستثمار ، وبالتالي فإن الحساب ينمو دائما على أي حال.
بطبيعة الحال ، فإن الخطر الكبير في هذا النهج هو أن السوق يمكن أن يكون في الاتجاه الهابط عندما تحتاج إلى المال. في حين أن السوق دائمًا ما يرتفع على المدى الطويل ، إلا أنه قد يؤدي في نهاية المطاف إلى تحقيق وفورات أقل من المستوى الذي تريحه. وإذا انتهى بك الأمر إلى سحب بعض رأس المال الخاص بك مع الأرباح ، فسوف تخسر الخسائر وتضيع على المكاسب التي تميل إلى اتباع تصحيح السوق.
حدث هذا لي في عام 2010 - بعد فترة وجيزة من توقف السوق عن السقوط ، غمرت مياه القبو وأنا بحاجة إلى المال. ولأنه تمت مطالبتي لاحقًا ، كان لدي الوقت لتصفية بعض الأسهم في حساب الاستثمار الخاضع للضريبة لتغطية التكاليف. ولم ينخفض رصيد حسابي حتى الآن لدرجة أنني كنت أعاني من نفاد الأموال. ولكن هذا يعني أنني كنت أبيع الأسهم في خسارة وأضعت بعض من الارتداد اللاحق في السوق.
بسبب هذا الخطر ، أنت بحاجة إلى تحمّل عاطفي جيد إذا كنت تخطط لإضافة حساب استثماري إلى إستراتيجية صندوق الطوارئ الخاصة بك.
علاوة على ذلك ، يمكنك الحد من بعض المخاطر عن طريق استخدام السندات وأموال المؤشر في جزء حساب الاستثمار الخاضع للضريبة من صندوق الطوارئ الخاص بك ، وبالتالي تقليل تعرضك لتقلبات السوق.
أخيرًا ، ضع في اعتبارك الآثار الضريبية لبيع الاستثمارات في حساب خاضع للضريبة. في عام 2010 ، اضطررت إلى بيع استثمارات بخسارة ، لكن الخبر السار هو أنني أستطيع على الأقل تحقيق خصم ضريبي على تلك الخسارة. من ناحية أخرى ، إذا كنت تبيع للحصول على مكاسب ، فسيتعين عليك على الأرجح دفع ضرائب أرباح رأس المال. ركز على بيع الأسهم التي مررت بها منذ أكثر من عام ، بحيث يتم فرض ضرائب عليك بمعدل أكثر تفضيلاً.
3. استخدم Roth IRA كصندوق احتياطي
إذا كنت مؤهلاً ، وكنت تستثمر في Roth IRA ، فمن الممكن استخدامه كصندوق للطوارئ الاحتياطية. نظرًا لأنك تساهم في Roth IRA بدولارات ما بعد الضرائب ، يمكنك سحب المساهمات بدون عقوبة.
عندما تساهم بشكل منتظم ، يمكنك بناء Roth IRA الخاص بك إلى النقطة التي يمكن أن يكون لها فجوة جيدة عند الحاجة.
ومع ذلك ، في حين يمكنك سحب التبرعات الخالية من الضرائب ، يجب أن تكون أكثر حذراً عند سحب الأرباح (عوائد مساهماتك) من Roth IRA. تأتي عمليات السحب المبكر للأرباح مع ركلة جزاء من مصلحة الضرائب ، لذلك تأكد من أنك تلتزم بالمال الذي تضعه فعليًا في الحساب. هناك بعض الاستثناءات لهذه العقوبة ، على الرغم من: يمكنك سحب الأرباح لدفع النفقات الطبية أو إذا كنت عاطلاً عن العمل. بما أن هذه هي احتياجات الطوارئ الشائعة ، قد لا تكون فكرة سيئة أن تنتظر Roth IRA في الأجنحة.
أيضا ، ندرك أنه لا يمكنك استعادة الوقت الذي يقضيه المال خارج السوق. لديك 60 يومًا لإعادة الأموال إذا كنت تريد التأكد من أنها تبقى ضمن الحد السنوي للمساهمة. من الجيد أن يكون لديك حساب تقاعد آخر معترف به ضرائب مثل 401 (k) ، وتجنب ملامسة ذلك الحساب على الإطلاق. أنت لا تريد المخاطرة بمستقبلك لحالات الطوارئ اليوم.
قرص خطة التوفير الطارئة الخاصة بك كما هو مطلوب
عند استخدام هذه الإستراتيجية ، من المهم التأكد من أنك تعمل على مستوى راحتك. أحب أن أبقي ثلاثة أو أربعة أسابيع من النفقات في حساب التوفير الخاص بي ، وحساب الاستثمار الخاضع للضريبة لديه ما يقرب من خمسة أشهر من النفقات (وما زال ينمو). بلدي روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو في الخلفية للاشياء الكبيرة "فقط في حالة".
إذا كان وجود أكثر من 80 في المائة من صندوق الطوارئ في السوق يجعلك متوتراً ، فقد تشعر بتحسن في النفقات لمدة شهرين أو ثلاثة في حساب توفير قبل إيداع الأموال في حساب استثمار خاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج أيضًا إلى التأكد من أن خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك تعمل بشكل جيد مع إستراتيجية صندوق الطوارئ الخاصة بك. أنت لا تريد أن تتكئ بشكل كبير على Roth IRA إلا إذا كان لديك حساب تقاعد آخر لبيضك بعيد المدى.