القسط السنوي الثابت هو عقد مع شركة تأمين. تضمن شركة التأمين سعر الفائدة الذي ستجنيه على الأموال المودعة في العقد السنوي. فيما يلي الأساسيات ، ودليل إلى متى وكيف يمكن أن تتوافق الأقساط السنوية في خطتك.
أساسيات الأقساط الثابتة
إن القسط السنوي الثابت هو أشبه ما يكون بشهادة الإيداع (CD) التي يصدرها البنك ، إلا في حالة الدخل السنوي الثابت ، فإن الفائدة التي تكسبها خلال الأقساط لا تخضع للضريبة حتى يتم سحبها من الأقساط.
وبواسطة قرص مضغوط يرسل لك البنك 1099 نموذجًا ضريبيًا كل عام يتضمن مبلغ الفائدة الذي اكتسبته ، ويجب عليك الإبلاغ عن هذه الفائدة على إقرارك الضريبي حتى إذا سمحت بتراكمها في القرص المضغوط.
مثل قرص مضغوط ، يدفع راتب سنوي ثابت عائد مضمون. في بعض الأحيان يتم تحميل العائد الأمامي ، لذلك قد يكون هناك معدل فائدة أعلى في السنة الأولى ، ولكن بمعدل أقل في السنوات من الثانية إلى العاشرة. مثل قرص مضغوط ، هناك مصطلح معين ، مثل قسط سنوي ثابت لمدة خمس سنوات.
بعض شروط الأقساط يكون لها شروط لمدة خمسة عشر عامًا ، وإذا تسلمت الأقساط قبل انتهاء المدة ، فستدفع رسوم الاستسلام . لا ننشغل بأسعار الفائدة العالية في السنة الأولى. تحتاج إلى حساب العائد إذا تم الاحتفاظ بها لفترة كاملة من العقد السنوي لمقارنة عرض واحد إلى آخر بدقة.
الأفضل لـ: إذا كان لديك إطار زمني طويل وتريد استثمارًا بدون مخاطر ، فقد تختار قسطًا سنويًا ثابتًا على قرص مضغوط لتأجيل الضرائب ، وربما تحصل على سعر فائدة أعلى من ما تدفعه البنوك.
قد يكون هذا خيارًا جيدًا للأموال التي ترثها أو المكافأة التي تتلقاها. هناك نوعان رئيسيان من المعاشات الثابتة. مؤجل وفوري.
المؤجلة
مع سداد الأقساط الثابتة المؤجلة (غالبا ما تسمى المعاشات المتأخرة للدخل أو DIAs) ، تحصل على مبلغ مضمون من الفائدة يتراكم داخل عقد الأقساط.
الفائدة مؤجلة من الضرائب ، لذلك لا يتم دفع ضرائب الدخل حتى تقوم بالانسحاب. يمكنك شراء قسط سنوي مؤجل مع أموال حساب ضريبة الدخل الشامل ، وفي هذه الحالة ، تسري القواعد الضريبية التي تنطبق على حسابات ضريبة الدخل على جميع الأموال في الأقساط.
يمكنك أيضًا شراء قسط سنوي مؤجل بأموال غير مؤهلة (أموال غير IRA). قد تخضع السحوبات التي يتم سحبها قبل سن 59 1/2 لضرائب جزائية بالإضافة إلى ضرائب الدخل. عندما تسحب فائدة السحب يتم سحبها أولاً.
بمجرد قيامك بسحب جميع الفوائد ، فإنك تبدأ في سحب الأصل ، وهو عودة لما تضعه (أساس التكلفة). السحوبات الرئيسية لا تخضع للضريبة. تشتمل معظم المعاشات المؤجلة الثابتة على ميزة تتيح لك الوصول إلى ما يصل إلى 10٪ من قيمة العقد كل عام دون الحاجة إلى دفع رسوم الاستسلام.
إذا كنت تبحث عن أعلى سعر فائدة ، فيمكنك مقارنة معدلات الأقساط الثابتة المؤجلة بالبدائل التي قد تقدم المزيد من المرونة ، مثل شهادات الإيداع ، أو سلم من السندات عالية الجودة التي تسمح لك بالحفاظ على مديرك مع الحد الأدنى من القيود على الوصول إلى أموالك.
فوائد الدخل رايدر
توفر العديد من الأقساط السنوية المؤجلة فوائد إضافية تتجاوز المعدل المضمون. على سبيل المثال ، قد يكون لديهم راكب دخل مضمون ، والذي ينص على مبلغ محدد من دخل التقاعد الذي يمكن أن يدفع لك عشرة أو اثني عشر عامًا في المستقبل.
مع هذا النوع من المنتجات ، فأنت تشتريها لتأمين نتيجة معينة. الأمر لا يتعلق بأعلى معدل عودة ؛ بدلاً من ذلك ، يتعلق الأمر بالتأكد من حصولك على الحد الأدنى من الدخل المضمون لسنوات التقاعد الخاصة بك.
أفضل ما يلي: يمكن أن تكون المعاشات المؤجلة الثابتة مع راكبي الدرجات مناسبة بشكل جيد للشخص الذي يبعد حوالي عشر سنوات عن التقاعد. إذا انخفض السوق بالقرب من موعد تقاعدك ، فلن يهم. يضمن هذا المنتج الدخل المستقبلي الذي سيدفعه لك بغض النظر عما يفعله السوق!
فوري
مع المعاش الفوري الثابت ، يمكنك تبادل مبلغ مقطوع من المال لكفالة دفع الدخل المضمون من شركة التأمين التي تبدأ على الفور. وتسمى هذه المنتجات بالاشتراكات السنوية الكبيرة أو SPIAs. بمجرد أن تبدأ دفعات الأقساط ، فإنها لا تتغير إلا إذا قمت بشراء الأقساط التي تتكيف مع التضخم.
عندما تبدأ دفعات دخل الأقساط ، لن يكون بإمكانك الوصول إلى المدير. بدلا من ذلك ، لديك الحق في الدخل الذي وعدت به شركة التأمين. ستختار مدة دفعاتك ، مثل الدخل المضمون على مدى عشر سنوات ، أو على مدار حياتك بالكامل.
أفضل ما يمكن أن يكون: المعاش السنوي الثابت يمكن أن يكون إضافة مناسبة لخطة التقاعد الخاصة بك إذا كنت:
- تقاعد ، أو التقاعد قريبا
- الرغبة في التأكد من تغطية مصاريفك من خلال الدخل المضمون
- تجنب المخاطر وتفضل الاستثمارات الآمنة
- واحد أو أصبح في الآونة الأخيرة الأرامل
- تشعر بالقلق إزاء إنفاق أموالك بسرعة كبيرة