والحقيقة التي لا يعرفها الكثيرون هي أن المعاشات يمكن أن تكون مسلّمة كذلك ، ويمكن استخدام استراتيجيات السلم تلك في الدخل أو العائد. سيتم تصنيف أقراص CD والسندات للسلم على أنها سلم للإنتاجية. مع الأقساط ، يمكنك أن تدر على العائد باستخدام المعاشات الثابتة ، ولكن يمكنك أيضا سلم للدخل أيضا.
سلالم MYGA المعاشات تنتج غلة مماثلة للأقراص المدمجة
المعاشات ذات المعدل الثابت (تعرف أيضا باسم MYGAs: المعاشات المضمونة متعددة العائدات) تعمل بشكل مماثل للأقراص المدمجة. السعر الثابت هو سعر مضمون يستمر لفترة محددة من الزمن. لا توجد رسوم سنوية مع المعاشات ذات معدلات الفائدة الثابتة ، وتنخفض رسوم الاستقطاع سنويًا على مدار الفترة الزمنية التعاقدية. يتمثل الفرق الرئيسي بين القرص المضغوط والمعدل السنوي الثابت (MYGA) في أن الفائدة السنوية تنمو والمركبات الضريبية المؤجلة على MYGA ، عند استخدامها في حساب غير IRA (أي غير مؤهل). عليك دفع ضرائب على الفائدة كل سنة على أقراص مضغوطة في حساب غير IRA.
سوف يكون سلم المعاش العام الثابت بمعدل 3 - 4 و 5 سنوات.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 300000 دولار ، فستضع 100 ألف دولار في المعاشات ذات الثلاث سنوات ، والأربع سنوات والخمس سنوات الثابتة. هذه الأنواع من المعاشات الثابتة ليس لها رسوم وتضمن العائد. عندما يحين موعد استحقاق المال بعد فترة الاستحقاق ، يمكنك الحصول على المال بالكامل ودفع ضرائب على الفائدة ، أو يمكنك تحويله إلى قسط سنوي آخر والاستمرار في تأجيل الضرائب.
ما هو سلم مختلط ثابت؟
سلّم مختلط الثبات هو مزيج من المعاشات ذات المعدلات الثابتة (MYGAs) والمعاشات الثابتة المفهرسة (FIAs) ، ولديه إمكانية عائد إجمالي أعلى بقليل بسبب إمكانية خيار المؤشر لجزء FIA من السلّم.
ما هو المعاش الثابت للمؤشر ، أو FIA؟
ويشار إليه أيضًا بالفهرسة السنوية المفهرسة. يحمي هذا النوع السنوي بشكل أساسي من أصلك ، ولكنه يحتوي أيضًا على مكون نمو ملحق بخيار الشراء على مؤشر (عادة ما يكون مؤشر S & P 500). تم إدخال المعاشات المفهرسة في عام 1995 ، وتم تصميمها للتنافس مع عائدات الأقراص المضغوطة.
المعاشات التقاعدية للدخل هي إلى حد ما من مفهوم جديد
المعاشات في الأصل جاءت (في وقت مبكر من العصر الروماني) كوسيلة لتوفير دخل مضمون. يمكن هيكلة المعاشات التقاعدية للدخل للعديد من الطرق. دعونا نلقي نظرة على اثنين من سلالم الأقساط التي توفر الدخل المستمر:
يستخدم سلم مدى الحياة السنوي SPIAs
يشمل Lifetime Ladder شراء Single For فوري فوري المعاشات (SPIAs) على مدى فترة زمنية محددة. تم تصميم الاستراتيجية للقبض على أسعار الفائدة لأنها ترتفع (على أمل) ، بالتزامن مع متوسط العمر المتوقع للسند السنوي (المستفيد) يتناقص مع مرور الوقت. في ما يلي مثال شائع: يريد شخص لديه 500000 دولار ضمان تدفق دخل دائم ، ولكنه قلق من أن أسعار الفائدة منخفضة وأنها قد ترتفع في المستقبل.
سيشمل "سلم مدى الحياة" الفعال شراء قسط سنوي فوري بقيمة 100،000 دولار أمريكي (SPIA) كل عام لمدة 5 سنوات. حتى إذا بقيت الأسعار كما هي خلال تلك الفترة الزمنية ، فستكون الدفعات التالية أعلى بناءً على عمر الطالب في وقت الشراء. إذا ارتفعت الأسعار ، فسيكون العائد أعلى.
يستخدم سلم التاريخ المستهدف Stairstep Lader DIAs
هذا النوع من السلم يتضمن معاملات طول العمر (ويعرف أيضا باسم الدخل المتأخر للمعاشات - DIAs) ، ويبدأ الدخل على فترات مختلفة. تُستخدم استراتيجية "سلم التاريخ المستهدف" عادةً لمكافحة التضخم المستقبلي عن طريق تشغيل تدفقات دخل مختلفة مدى الحياة في تواريخ محددة في المستقبل. مثال على ذلك قد يكون عمره 60 سنة مع تخصيص 400،000 دولار لتغطية التضخم في المستقبل. سيتم شراء أربعة معاشات طول العمر منفصلة (DIAs) ، في سن 65 و 70 و 75 و 80.
يعتمد دخل الأقساط في المقام الأول على متوسط العمر المتوقع لديك في وقت تشغيل تدفق الدخل ، بحيث يتم احتساب الدفعات حسب تقدم العمر. كل DIA اللاحقة ستدفع بسعر أعلى