وقد اتخذت صناعة الأقساط بطريقة أو بأخرى فئة منتجات جيدة للغاية وجعلت مربكة للغاية بالنسبة للمستهلك ، أن العديد من الناس يرمون أيديهم في الاشمئزاز عند النظر في شراء الأقساط. تمثل المعاشات المتغيرة والمفهرسة أكثر من 200 مليار دولار سنوياً من مبيعات الأقساط السنوية ، وهذا هو المكان الذي يكمن ارتباك المنتج فيه.
كل من هذين النوعين من المنتجات يتم ترويجه من قبل الوكلاء مع التركيز الأساسي على نمو السوق وسيناريوهات عودة الأحلام غير المضمونة. هذه ليست مؤسفة فحسب ، بل مأساوية لأن حلم النمو هذا يخطئ تماما عندما يتعلق الأمر بالمعاشات. لقد طورت طريقة بسيطة وفعالة للغاية لمعرفة ما إذا كانت الأقساط تناسب وضعك المحدد.
من السهل تذكر كلمة "PILL" وتوضيح أين تتناسب الأقساط السنوية مع أي محفظة.
ف = الحماية الرئيسية. هل تريد حماية مديرك؟
المعاشات يمكن أن توفر الحماية الأساسية الكاملة باستخدام المعاشات الثابتة. هناك أنواع مختلفة من المعاشات الثابتة مثل المعاشات ذات المعدلات الثابتة ( MYGAs ) ، والمعاشات السنوية للمؤشرات الثابتة ( FIAs ) ، والمعاشات التقليدية الثابتة ، والتي تحمي بشكل كامل مديرك وتضمن بشكل تعاقدي تلك السلامة.
أنا = الدخل من أجل الحياة. هل تبحث عن مدفوعات دخل مضمونة؟
تم تطوير المعاشات لتوفير الدخل وكانت موجودة منذ العصر الروماني.
في الواقع ، كلمة الأقساط تأتي من الكلمة اللاتينية "annua" ، وهو ما يعني المدفوعات السنوية. تم تقديم المعاشات السنوية للدخل وبيعها في الولايات المتحدة لأكثر من 200 عام ، وكانت الاختيار السنوي الوحيد حتى عام 1952. وقد ولدت تلك السنة أول عرض سنوي متغير من قبل الشركة المعروفة الآن باسم TIAA-CREF.
الإعانات الفورية الممتازة الفردية ( SPIAs ) ، المعاشات على طول العمر ( DIAS - المعاشات المؤجلة للدخل ، وركاب الدخل ، وخيارات التعويض السنوي عن المعاشات المؤجلة يمكن أن توفر ضمانات دخل مدى الحياة. يجب أن يتم تخصيص تخطيط الدخل وفقًا لحالتك الخاصة ، وأحيانًا استخدم استراتيجيات الأقساط المتقدمة لضمان الاحتياجات من الدخل التعاقدية.
L = تراث. هل تريد إنشاء الدفعات القديمة والحمايات؟
ويمكن للمعاشات أيضا أن تحل بشكل تعاقدي للحصول على استحقاق الوفاة المضمون من خلال إرفاق متسابق منافع الوفاة التعاقدية (أي الاستحقاق المرفق) في وقت تقديم الطلب. لا يزال التأمين على الحياة النقية أفضل المنتجات المتاحة ، ولكن إذا لم تتمكن من تمرير متطلبات الاكتتاب ، فقد يكون الحل السنوي المضمون هو البديل الوحيد.
تتضمن إستحقاقات استحقاقات الوفاة السنوية على الدراجين التي يمكنك إرفاقها بالسياسة في وقت تقديم الطلب والتي تضمن الحصول على نسبة مئوية سنوية يمكن استخدامها لترك المال لورثتك.
L = رعاية طويلة الأجل. هل تحتاج إلى تكملة الرعاية التقليدية على المدى الطويل؟
يمكن حل مشكلة الرعاية طويلة الأجل ، أو أحيانًا ما يسمى رعاية الحجز ، مع بعض أنواع الأقساط السنوية المحددة. على الرغم من أن منتج الرعاية التقليدي طويل الأمد لا يزال يوفر أفضل تغطية ، إلا أن الأقساط تقدم خيارًا بديلًا إذا لم تكن صحيًا بما يكفي للتأهل للمنتج التقليدي.
تأتي المعاشات على المدى الطويل في شكلين. قضية مبسطة ومسألة مضمونة. وتنطوي المسألة المبسطة على إجراء مقابلة هاتفية مع الناقل المصدر للإصدار للتأهل للتغطية ، والمسألة المضمونة لا تحتاج إلى شرح.
تذكر! المعاشات ليست منتجات نمو السوق ، فإنها تنقل مخاطر عيش أموالك لشركات الطيران.
من المهم التأكيد على أن اختصار PILL لا يحتوي على أي "G" في أي مكان يمكن العثور عليه. "G" تعني النمو ، والمعاشات السنوية ليست منتجات نمو ، على الرغم من أن هذا هو السبب في محاولة معظم العملاء لوضعها بشكل غير صحيح. المعاشات هي حلول للتحويل أو المخاطر التي ينبغي أن تكون مملوكة لضماناتها التعاقدية. إن ما أقوله هو أنك "تملك الأقساط السنوية لما ستفعله ، وليس ما قد تفعله". هل ستشير إلى الضمانات التعاقدية للسياسة.
عدم اتخاذ قرار بامتلاك الأقساط على أساس السيناريوهات النظرية أو الافتراضية أو المتوقعة أو الخلفية ، أو المحتملة ، أو غير المضمونة. احصل على النقطة! دائما شراء الحقائق التعاقدية ، وليس الحلم السنوي.
استخدم PILL لمعرفة ما إذا كان الأقساط قد تعمل لموقفك المحدد. بعبارة أخرى ، ابتلاع PILL ، وليس بعض مبيعات وكيل المبيعات.