ويمكن إرجاع المعاشات بسهولة إلى العصر الروماني عندما كان الجنود وعائلاتهم يعدون بمعاشات المعاشات التقاعدية لأنفسهم ولأسرهم. وضعت المعاشات في المقام الأول على كوكب الأرض للدخل ، وكان هذا هو الاستخدام الوحيد للمنتج حتى عام 1952 عندما تم إدخال أول المعاش المتغير. ثم في عام 1995 ، تم عرض أول مقترح سنوي.
في نهاية اليوم ، يتم استخدام الأقساط بصفة أساسية كحلول دخل ، مع كون المعاشات هي المنتج الوحيد لضمان الدخل بغض النظر عن المدة التي تعيش فيها.
نوعان من المنتج السنوي الأول
يمكن تسليم الدخل في وقت لاحق ، أو دخل التاريخ المستهدف ، من خلال المعاشات طول العمر (الملقب: المعاشات المؤجلة الدخل ، أو DIAs) والركاب الدخل تعلق على المعاشات المؤجلة مثل المعاشات المتغيرة أو المفهرسة.
المرونة هي الفرق الأساسي
الدراجين الدخل أكثر مرونة من المعاشات طول العمر. وهذا يعني أنه يمكنك بدء تدفق دخلك في وقت مبكر أو متأخر عن ما كان مخططًا له في البداية مع "راكب الدخل" ، لكن المرونة تأتي مع رسوم سنوية طوال مدة سريان البوليصة.
طولية المعاشات هي أكثر جمودا من وجهة النظر التعاقدية. ليس لديهم أي رسوم ويمكن أن تكون العوائد أعلى من "راكبي الدخل" ، بسبب بساطة عدم وجود أجزاء متحركة. بالإضافة إلى ذلك ، تتيح لك ميزة "طول العمر الافتراضي" إرفاق COLA (تكلفة تعديل المعيشة) ، وهي زيادة سنوية لحياة البوليصة.
في كل دخل لاحق أو مقترح تاريخ مستهدف ، أقوم دائمًا بعرض الاستراتيجيتين ، بحيث يمكن إجراء مقارنة حقيقية. لا هو أفضل من الآخر ، وكل ذلك يأتي إلى الوضع المحدد والأهداف الدقيقة التي يتعين تحقيقها.
إطلاقات العمر الأطول مسموح الآن في 401ks و IRAs
في يوليو 2014 ، وافقت وزارة الخزانة في انسجام مع مصلحة الضرائب على استخدام المعاشات طول العمر (الملقب: المعاشات المؤجلة للدخل ، DIAs) داخل 401ks و IRAs.
هذه صفقة كبيرة للغاية ومحفظة للمستهلك لدرجة أنني صدمت عندما تمت الموافقة عليها بالفعل.
تسمح القواعد الحالية المعمول بها بشراء عقد معاش طول العمر المؤهل ، أو QLAC ، بمبلغ 25٪ من إجمالي رصيدك في 401k أو IRA أو $ 125،000 ، أيهما أقل. تتيح لك المعاشات العمرية إمكانية التأجيل لمدة تصل إلى سنتين أو حتى 45 عامًا. هذه فرصة قيّمة ومباشرة للعمال الشباب الذين لديهم 401 ألف مكان ، وفرصة لأولئك الذين يخططون للدخل في المستقبل القريب أيضا.
المعاشات يمكن أن تكون سلمت لتوفير الدخل في المستقبل
لا يحتاج الدخل المتأخر أو التخطيط المستهدف لتاريخ الدخول إلى استخدام تاريخ واحد فقط في المستقبل لبدء تدفق الدخل. معظم الناس على دراية استراتيجيات سلم باستخدام السندات أو الأقراص المدمجة ، ولكن يمكن استخدام نفس استراتيجية توقيت مع دخل الأقساط. يمكن تعديل استراتيجيات سلم الأقساط لتناسب حالات معينة واحتياجات الدخل.
عندما تحصل على دخل من المعاش السنوي ، فإن الدفعة المضمونة تعاقديًا هي في المقام الأول انعكاس لمتوسط العمر المتوقع (أو الأرواح ، إذا كانت مشتركة مع أحد الزوجين) في الوقت الذي تقوم فيه بتشغيل دخل الدخل السنوي.
يمكنك نقل مخاطر طول العمر إلى الناقل السنوي
من المنطقي أن تكون أكبر سنًا عندما تقوم بتسديد الدفعات ، كلما ارتفع الدخل.
انخفاض العمر المتوقع الخاص بك سنويا ، وتحسب مدفوعات الأقساط باستخدام العمر المتوقع. في الجوهر ، أنت تراهن مع الشركة الأقساط بأنك ستعيش لفترة أطول مما تعتقد أنك ستعيش. إذا كنت تعيش الماضي بمتوسط العمر المتوقع ، فستكون شركة الأقساط على الخطاف لدفعك طالما كنت تعيش. هذا هو اقتراح القيمة الأولية للدخل السنوي. يمكنك نقل مخاطر عيش أموالك إلى الناقل السنوي الذي يخاطر بحياتك لفترة أطول من المتوقع.
يجب أن تكون ملكية المعاشات على ما ستفعله ، وليس ما قد يفعلونه
مع تخطيط الدخل في المستقبل ، يمكنك أن تعرف إلى قرش ما ستكون المدفوعات في التاريخ المطلوب. لا يمكن إلا أن المعاشات السنوية تقديم هذا النوع من التخطيط الملموس ، وسبب لماذا ينبغي للمرء أن تنظر في إمكانية إضافة هذه الأنواع من استراتيجيات نقل المخاطر لحل أي احتياجات الدخل.