إذا كنت تريد النمو من الاستثمار ، يجب أن تبحث في المنتجات التي ليست الأقساط. المعاشات هي نوع من التأمين ، وليس أداة للاستثمار. ما هي طريقي؟
ما عليك سوى استخدام إستراتيجية PILL لتحديد ما إذا كنت بحاجة إلى الأقساط.
الأقساط ليست للجميع. فهي ليست بحجم واحد يناسب جميع المنتجات الشافية ، على الرغم من أن هذه الطريقة تُباع عادة. المعاشات هي نقل منتجات المخاطر التي تحل لأشياء محددة. في عالم الأقساط السنوي ، لا تحل الأقساط إلا أربعة أهداف محددة:
- الحماية الأساسية
- أنا من أجل الحياة
- ميراث
- الرعاية على المدى الطويل
من السهل أن تتذكر اختصارًا هو PILL استخدم إستراتيجية PILL هذه لمساعدتك على تحديد ما إذا كان الأقساط يمكن أن تساعدك على نقل بعض المخاطر. ما خطر؟ خطر النجاة من تدفق دخلك ، ومخاطر فقدان المال في السوق ، ومخاطر نفاد الأموال بسبب تكاليف الرعاية الصحية ، أو خطر عدم ترك أي شيء لمغادرة زوجك أو غيرك من المستفيدين.
عندما أقول "نقل المخاطر" ، فهذا يعني بدلاً من تحمل المخاطر لحل إحدى هذه المشاكل ، فأنت تعطي هذه المسؤولية بالكامل إلى شركة التأمين. سوف تدفع مقابل الضمانات التعاقدية لحل هذه المخاطر ، وقد يكون الأمر يستحق ذلك إذا كان يلائم أهدافك المالية العامة ومستويات تحمل المخاطر المحددة الخاصة بك.
من شأن التعمق في الاستراتيجية توضيح الكيفية التي يمكن أن تكون بها الأقساط بشكل مناسب جزءًا من محفظة متوازنة. عموما ، فإن المعاشات الثابتة مثل SPIAs و DIAs و MYGAs و QLACS تعمل بشكل جيد لحل هذه الحالات. فهي بسيطة نسبياً مع معدلات عمولة منخفضة ، وعادةً ما تكون بدون رسوم سنوية مستمرة أيضًا. على العكس ، يتم عرض المعاشات المتغيرة والمفهرسة مثل الفطائر في إفطار BoyScout. غالبًا ما يتم بيعه كطريقة رائعة للحصول على عوائد كبيرة من السوق دون التعرض لأي سلبيات. أنا أكره أن أجزمها لكل شخص يسقط بسبب هذا الفشل التسويقي ، لكن الأقساط ليست من المنتجات المالية السحرية التي تحقق عائد استثمار مذهل. دعونا نحافظ عليه الناس الحقيقي!
المعاشات جيدة في بعض الأشياء!
الحماية الرئيسية
الحماية الرئيسية إلى حد كبير لا تحتاج إلى شرح. إذا كنت ترغب في التأكد من أنك لا تخسر أي أموال ، وترغب في تأجيل الضرائب على المكاسب في حساب غير IRA ، فقد يكون نوع المعدل الثابت للعائد خيارًا جيدًا لك.
الدخل من أجل الحياة
عندما تفكر في شراء قسط سنوي ، فإن التحويل الأساسي للمخاطر التي يريد كثير من الناس حلها هو الدخل مدى الحياة. يمكن أن يبدأ هذا الدخل المضمون على الفور باستخدام إستراتيجيات الدخل الآن ، أو استراتيجيات الدخل المتأخرة يمكن أن تساعدك على الاستعداد للحصول على دخل أسفل الطريق في تاريخ محدد.
ميراث
يمكن وصف التراث بأنه الذي تركته لورثتك أو المستفيدين. يمكن أن تقدم بعض الأقساط السنوية مبالغ مضمونة للنمو يمكن استخدامها كفائدة وفاة تذهب إلى ورثتك أو المستفيدين كجزء من تراثك بالنسبة لهم. لا يزال التأمين على الحياة أفضل منتج تراث على كوكب الأرض ، ولكن إذا كنت غير قادر على التأهل لهذا المنتج ، فإن الأقساط السنوية مع متسابق منافع الوفاة المرفقة هي حلول جيدة.
الرعاية على المدى الطويل
إن الرعاية طويلة الأجل هي مصدر قلق لمعظم المواليد وكبار السن بسبب نفقتهم واستنزافهم المالي المحتمل لأفراد العائلة. إن منتج الرعاية التقليدي طويل الأجل (ليس مساهماً) هو بالتأكيد أفضل حل ، ولكن إذا لم تكن مؤهلاً لهذه الاستراتيجية ، فإن المعاشات الطويلة الأجل يمكن أن تعالج الرعاية طويلة الأجل من نقل وجهة نظر المخاطر.
المعاشات ليست منتجات استثمارية
أعتقد أن الأقساط ليست منتجات نمو ، وهو ما يتناقض مع وجهة نظر معظم الناس الذين يبيعون الأقساط. لسوء الحظ ، فإن الغالبية العظمى من المعاشات المباعة هي متغيرة ومقسمة الأقساط. ويباع معظمها تحت افتراض زائف بأن أحلام السوق ستتحقق. هذا عادة لا يحدث أبدا.
معاملات متغيرة
تستخدم المعاشات المتغيرة ما يسمى الحسابات المنفصلة (ويعرف باسم الصناديق المشتركة) لمكون نموها ، ولكن متوسط الرسوم السنوية للمعاش السنوي المتغير يبلغ حوالي 3٪ ويتم احتسابها على مدى عمر البوليصة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المعاشات المتغيرة لها خيارات استثمار محدودة أيضًا. إن الجمع بين الرسوم السنوية المرتفعة والخيارات الاستثمارية المحدودة لا يساوي نمو السوق الحقيقي في رأيي. إذا كنت ترغب في نمو السوق باستخدام الصناديق المشتركة ، ثم انتقل شراء صناديق الاستثمار المشترك. أنت بالتأكيد لا تحتاج إلى متغير سنوي للقيام بذلك.
المعادلات المفهرسة (الملقب: المعاشات الثابتة للمؤشر)
تعتبر المعاشات المفهرسة هي المنتج الساخن لهذا اليوم ، وربما ستنزل على الأرجح إذا حضرت ندوة عشاء دجاج سيئ ، أو ابحث عن المعاشات على الإنترنت. وسيطلق الوكلاء على نحو غير ملائم اسم "الهجين" ليجعلوك تشعر بأنك تحصل على شيء متقدم (وليس!) ، وأن الحلم الذي تم بيعه هو حماية كاملة على الجانب السلبي مع الاتجاه الصعودي للسوق. واقع المنتج هو أن المعاشات المفهرسة تم تصميمها للتنافس مع عائدات القرص المضغوط ، وهذا بالضبط ما قاموا به من الناحية التاريخية. مرة أخرى ، إذا كنت تريد إرجاع نوع الفهرس ، فانتقل بعد ذلك إلى شراء صندوق استثمار مشترك فعلي. تقيد المعاشات المفهرسة الاتجاه الصعودي ، ويمكنك فقط تأمين المكاسب (إن وجدت) يومًا واحدًا في السنة. ذلك ، يا صديقي ، ليس في نفس فئة صندوق الاستثمار المشترك. الطريقة التي أستخدم فيها الأقساط السنوية المفهرسة هي مع راكبي الدخل المرفقين لتخطيط الدخل المستقبلي أو المستهدف ، وفقط للضمانات التعاقدية. المعادلات المفهرسة: إن الخير والحقيقة سوف يجسدان الحقيقة القاسية حول المعاشات المفهرسة. فالمعاشات السنوية المفهرسة لها صفات استرداد إذا وضعت بشكل صحيح ضمن محفظة ، في الواقع ، تم تصميم المعاشات السنوية المفهرسة للتنافس مع عائدات الأقراص المضغوطة .