اكتسبت صناعة الأقساط سمعتها السيئة مع ممارسات المبيعات غير المنظمة ، جنبا إلى جنب مع منتجات معقدة للغاية مثل المعاشات المتغيرة والمفهرسة. ونأمل أن يتغير ذلك في المستقبل ، وأعتقد أنه من المهم أن تكون الصناعة صريحة وشفافة حول كيفية الحصول على أموال وكيل البيع ، ومقدار ذلك.
بنيت العمولات وكيل العمولات في السياسة
مع جميع منتجات التأمين على الحياة والمنتجات السنوية ، فإن العمولة المدفوعة إلى وكيل البيع مبنية بالفعل في السياسة. يتم إصدار المعاشات من قبل شركات التأمين على الحياة ، لذلك إذا وضعت 100.000 دولار في السنة ، سترى 100000 دولار في كشف حسابك ، و 100000 دولار سوف تذهب للعمل من أجلك.
ولكن دعونا نجعل ذلك واضحًا قدر الإمكان ، يحصل العميل على أموال. لا تدعهم يبتعدون عن ألعاب الكلمات الدلالية بقولهم مثل هذه العبارات المهينة فكريا مثل "أنا لا أحصل على رسوم". هذا سخيف تماما ، وفي بعض الدوائر الواقعية ، سيطلق عليه كذبة مطلقة.
العلاقة بين مدفوعات العمولة العليا ورسوم الاستسلام العالية
والقاعدة الأساسية البسيطة للتذكير بشأن عمولات الأقساط هي أنه كلما طالت رسوم الاستسلام ، كلما ارتفعت العمولات إلى الوكيل. على سبيل المثال ، تدفع الأقساط السنوية المفهرسة مع فترة استحقاق لمدة 10 سنوات عمولة أعلى من عمولة مفهرسة مع رسم استسلام لمدة 5 سنوات.
تسري هذه القاعدة عبر اللوحة ، وتعالج في المقام الأول الأقساط السنوية المؤجلة مثل المتغير ، أو المفهرسة ، أو السعر الثابت. إن الأقساط السنوية المؤجلة التي لا تنطبق عليها هي معاش طول العمر (المعروف أيضا باسم الدخل المؤجل السنوي - DIA). بغض النظر عن المدة التي تختارها لتأجيل بدء تدفق الدخل من مطار الدوحة الدولي ، فإن العمولة المدفوعة للوكيل هي نفسها.
الإقساط السنوية الثابتة هل تقارن العمولات الأدنى بالمعاشات المتغيرة أو المفهرسة
والقاعدة الأخرى التي تتحقق مع المعاشات هي أنه كلما كان الأقساط أكثر تعقيدًا ، ارتفعت العمولة إلى الوكيل. المعاشات الفورية الممتازة (SPIAs) والمعاشات طويلة العمر (المعاشات المؤجلة للدخل - DIAs) هي منتجات بسيطة وتدفع عمولة منخفضة. المعاشات المتغيرة (VAs) والمعاشات السنوية للمؤشرات الثابتة (FIAs) معقدة في التصميم وتدفع عمولة مرتفعة.
ليس من المستغرب أن أكثر من 75 ٪ من الأقساط السنوية التي تبلغ 200 مليار دولار والتي يتم بيعها سنوياً هي أنواع العمولات المعقدة المتغيرة والمفصلية. هذا أمر مؤسف ، لكنني أشعر أنه سيكون هناك دافع من قبل المستهلك نحو البساطة حيث يستمر الطلب في النمو من أجل تحويل إستراتيجيات المخاطر المضمونة بشكل تعاقدي.
دفع العمولات العليا قد يجلب فقط فوائد شراء وكيل سيارتك
تعتمد دفعات العمولة للوكلاء والمستشارين على عدد قليل من المتغيرات مثل مكان العمل ، وإذا كان صاحب العمل يأخذ جزءًا من العمولة المكتسبة. دون الخوض في تفاصيل المكافآت الحاملة ، والتجاوزات ، وغيرها من أشكال التعويض ، دعونا نغطي العمولة من أنواع المعاشات الخمسة الأكثر شعبية.
المعاشات المتغيرة (VAs) لها عمولات كبيرة
تتراوح فترة الاستسلام النموذجية من 5 إلى 9 سنوات ، لذلك يمكن أن تكون مستويات العمولات العادية 4٪ إلى 7٪. المدفوعات تعتمد أيضا على الناقل محددة.
المعادلات مؤشر ثابت (FIAs) لديها أيضا العمولات الحادة
على الرغم من أن المعاشات المفهرسة لها فترة قصيرة تصل إلى 4 سنوات من الاستسلام ، إلا أن الغالبية العظمى من شركات FIA تباع برسوم استسلام مدتها 10 سنوات. دعنا نقول فقط أن العمولات عالية ، وهذا ما يفسر لماذا كل وكيل توم ، وديك ، وهاري يحدث فقط لقيادة مبيعاتهم الملعب مع FIA لمدة 10 سنوات. عادة ما يكون FIA لمدة 10 سنوات عمولة من 6 ٪ إلى 8 ٪. لدى بعض شركات FIA رسوم استسلام مدتها 15 عامًا ، لذا لا يمكنك سوى تخيل مدى ارتفاع هذه العمولات.
قسط واحد فوري فورييه (SPIAs) لها عمولات منخفضة
هذه المنتجات ذات الدخل التبسيط ليس لها أجزاء متحركة وتدفع أدنى عمولة إلى الوكيل.
عادة ، تختلف العمولات على SPIA من 1٪ إلى 3٪.
طول العمر المعاشات (DIAs) لها عمولات منخفضة
هذه المعاشات المؤجلة للدخل هي استراتيجيات دخل مستقبلية بسيطة تشبه في الواقع بنية SPIA. تتراوح العمولات في مطار الدوحة الدولي من 2٪ إلى 4٪.
معدلات الفائدة الثابتة (MYGAS) لها عمولات منخفضة
وهذه الرسوم السنوية لنوع القرص المضغوط لا تحمل أي رسوم ولها رسوم استسلام تقل عموما عن 3 سنوات وما يصل إلى 10 سنوات. تتراوح العمولات من 1٪ إلى 3٪ اعتمادًا على مصطلح السياسة.
لذا ، في المرة التالية التي يقول فيها وكيل الأقساط إنهم لا يتقاضون أي رسوم ، أوقفهم في منتصف الجملة وأطلب منهم التوقف عن ممارسة ألعاب الكلمات. المعاشات لا تدفع العمولات ، لكنها معاملات صافية لك. هذه هي الحقائق. تأكد من حصولك على أفضل الفوائد بغض النظر عن هيكل العمولة.