ما هي SPDA وهل يجب عليك الحصول على واحدة؟
إذا وجدت لنفسك مبلغًا كبيرًا من المال ، فإن "الإشتراك السنوي المؤجل المفرد" (SPDA) ، على الرغم من اسمه الطويل والمعقد ، هو خيار للمدفوعات المضمونة على مدى فترة من الزمن.
أولاً ، يمثل الدخل السنوي منتجًا يضمن تدفقًا ثابتًا للدفعات بغض النظر عن السوق. كما تدفع في الأقساط ، فإن شركة التأمين تستثمر الأموال في السوق. اعتمادا على العقد ، قد يكون لك أيضا رأي في كيفية استثمار هذه الأموال.
في كثير من الأحيان ، تأتي الأقساط السنوية مع مدفوعات شهرية ومثلها مثل بعض IRAs أو 401 (k) s ، العائدات تنمو معفاة من الضرائب حتى يبدأ الشخص في أخذ توزيعات الأموال. وغالبا ما يستخدمون لضمان تدفق الدخل الشهري بغض النظر عن ظروف السوق. التفكير في نوع من المعاش مثل المعاش.
تقسمها
الآن ، دعونا نعود إلى البداية. قسط واحد يعني أن هناك دفعة واحدة فقط - مبلغ كبير من المال. قد يختار الشخص بدء عمل SPDA لأنهم يتلقون ميراثًا ، و 401 (k) مع توازن كبير أصبح متحركًا عندما انفصل الشخص عن صاحب العمل ، أو قاموا ببيع نشاط تجاري ، أو حدث آخر أدى إلى مبلغ كبير من المال . اعتمادًا على الأقساط ، سيكون لدى البعض حدًا أدنى من الاستثمارات يبلغ حوالي 5000 دولار أو قد يصل إلى الملايين.
الإيراد المؤجل هو الذي لا يبدأ بالدفع على الفور. ستقوم أولاً بتمويل الحساب ثم تبدأ في وقت لاحق ، في وقت تختاره ، في تلقي الدفعات.
نظرًا لأن الضرائب السنوية يتم تأجيلها في كثير من الأحيان ، فإنها تأتي بنفس القواعد مثل حسابات التقاعد الأخرى التي تتلقى هذا العلاج الضريبي المناسب. سيكون عليك الانتظار حتى تحصل على 59 درجة على الأقل قبل سحب الأموال أو ستدفع 10٪ من قيمة ضرائب الدخل العادية التي تأتي مع السحب.
كما تأتي المعاشات المؤجلة مع ضمانات. بشكل عام ، حتى لو كان السوق عامًا سيئًا ، فلن يخسر حسابك المال. أقل ما يمكن أن تحصل عليه هو لا شيء. لا توجد عائدات سلبية. سعر هذا الضمان هو خسارة بعض الارتفاع. إذا كانت الأسواق المالية تتمتع بسنة لا تصدق ، فقد يتم تقييد مكاسبك بمبلغ معين وتحافظ شركة التأمين على الباقي.
أيضا ، كن على علم أن المعاشات من هذا النوع لها عقوبات الاستسلام التي تشجعك للحفاظ على الأموال المستثمرة لفترة طويلة من الزمن. إذا كان عليك سحب الأموال في غضون السنوات العشر الأولى ، أو ما يكتبه المؤمِّن في العقد ، فستدفع رسوم الاستسلام. سوف تسمح بعض شركات التأمين بالانسحاب الحر بمبلغ معين و / أو خفض رسوم الاستسلام كل عام حتى تختفي تمامًا.
وأخيراً ، تشمل المعاشات المؤجلة استحقاقات الوفاة التي تضمن حصول المستفيدين على المبلغ الأصلي بالإضافة إلى أي مكاسب. لا يمكنهم الحصول على أقل.
استراتيجيات
استخدم SPDA لإنشاء تيار مضمون ثابت من الدخل في وقت لاحق من الحياة. يجعل هذا الضمان التخطيط المالي أكثر سهولة لأنك تقضي على مخاطر انهيار الأسواق المالية قبل فترة طويلة من التقاعد أو مخاطر أخرى غير متوقعة مثل الصحة أو أي حدث آخر يمنعك من الدفع إلى الأقساط.
سوف يحب المستشار المالي الخاص بك هذه الدفعة المضمونة لأنها يمكن أن تخلق خطة تتنبأ بسهولة بدخلك الشهري ، والعواقب الضريبية التي تأتي معها.
المعادين
المعاشات هي موضوع الاستقطاب في عالم التخطيط المالي. ويحب بعض المستشارين الأقساط لكل الأسباب المذكورة أعلاه ، وذلك أساسًا لأنها توفر دخلًا مضمونًا في وقت لن يتمكن الكثيرون من العمل فيه إذا أصبح وضعهم المالي صعبًا. ويقول مستشارون آخرون إنه نظرًا لأن الدخل السنوي هو منتج تأمين ، فيجب معاملته على هذا النحو. يجب على الشخص أن يدفع علاوة شهرية للحماية من الخسارة ، ويجب أن يأتي خلق الثروة الذي يأتي من الاستثمار الذكي من المنتجات الاستثمارية.
إذا كان الشخص لديه مبلغ كبير ، ويريد أن يرى أنه ينمو ويصبح مصدرا رئيسيا للدخل في وقت لاحق من الحياة ، فلماذا لا يتم إنشاء حساب IRA واستثماره بمستوى من المخاطر يكون مناسبًا للمستثمر؟
تأتي مثل هذه الحجج لأن بعض الأقساط لديها رسوم عالية مقارنة ببعض المنتجات الاستثمارية.
على الرغم من أن SPDA ليس من الصعب فهمه بشكل عام ، إلا أن هناك أنواعًا مختلفة من السياسات والاعتبارات المالية العديدة التي تأتي مع اختيار الأقساط السنوية على المنتجات المالية الأخرى. العمل مع مستشار مالي موثوق لمعرفة أيهما أفضل لوضعنا المالي الفريد.