الأهلية ، والضريبة ، والاستثمار الاعتبارات للتحويل روث المحتملة
ما هو تحويل روث؟
تحويل Roth هو قرار اختياري لتغيير خطة تقاعد مؤهلة حالية ، مثل 401 (k) أو IRA تقليدي ، إلى Roth IRA . من خلال القيام بذلك ، تأخذ الأموال التي يتم التعامل معها حاليًا على أنها ضرائب مؤجلة وتحويلها إلى حساب ينمو معفاة من الضرائب. من أجل إجراء هذا التحويل ، يجب عليك دفع الضرائب على المبلغ الذي تقوم بتحويله.
من قد تتحول إلى روث؟
على الرغم من وجود حدود للدخل تؤثر على القدرة على تقديم مساهمات Roth IRA ، لا توجد حدود للدخل فيما يتعلق بتحويلات Roth. لكن هذا لم يكن هو الحال دائما. قبل تغييرات قانون الضرائب التي حدثت في عام 2010 ، لكي تكون مؤهلاً لتحويل حساب التقاعد المؤجل الضرائب إلى Roth IRA ، يجب أن يكون إجمالي الدخل المعدل المعدل (MAGI) أقل من 100000 دولار. أدى إلغاء تقييد حد الدخل هذا إلى فتح خيار تحويل Roth لمزيد من الأشخاص.
اتخاذ القرار حول تحويل روث
غالباً ما يكون التحويل أمرًا منطقيًا إذا:
- أنت تعتقد أن الفائدة من أموالك المتزايدة من الضرائب ستكون أكبر من تكلفة الاضطرار إلى دفع الضرائب المستحقة عند التحويل
- لديك المال المتاح لدفع الضرائب المستحقة عند التحويل
قد لا تكون هذه قرارات سهلة.
لحسن الحظ ، هناك العديد من الآلات الحاسبة لمساعدتكم ، بما في ذلك حاسبة التحويل Roth IRA.
مثل أي تحليل ، تكون نتائج الآلة الحاسبة دقيقة فقط مثل الافتراضات التي تقدمها. ضع في اعتبارك ما يلي عند اتخاذ قرارك بشأن التحويل إلى روث:
- إذا كنت تتوقع أن يكون معدل الضرائب أعلى في معدل التقاعد عما هو عليه الآن ، فمن المرجح أن يكون التحويل هو الخطوة الصحيحة.
- كلما زاد معدل العائد المتوقع لاستثماراتك ، زادت احتمالية أن يكون تحويل Roth فكرة جيدة.
- كلما كان لديك وقت أطول حتى التقاعد (وبالتالي ، حتى أنك ستحتاج إلى سحب أموالك من Roth IRA من أجل دعم نفسك) ، كلما كان التحويل Roth أفضل.
من الاعتبارات الرئيسية الأخرى: إن الحصول على المال من حساب التقاعد الخاص بك من أجل دفع الضرائب المستحقة على التحويل هو مؤشر قوي على أن تحويل Roth قد لا يكون مناسبًا لك.
المساهمات السابقة غير القابلة للاقتطاع وتحويل روث
إذا سبق لك تقديم تبرعات غير قابلة للاقتطاع إلى حسابك في IRA أو 401 (k) ، فإن جزءًا من المبلغ الذي تقوم بتحويله إلى Roth IRA لن يخضع للضريبة. للأسف ، لا يمكنك فقط إخراج الجزء غير الخاضع للضريبة. بدلاً من ذلك ، تشترط الحكومة تقسيم كل دولار تقوم بتحويله بين غير خاضع للضريبة وخاضع للضريبة على أساس نسبة المساهمات غير القابلة للاقتطاع وتمثل قيمة حسابات التقاعد الخاصة بك.
على سبيل المثال ، إذا سبق لك تقديم تبرعات غير قابلة للاقتطاع إلى حساب الاستجابة العاجلة بمبلغ 8.000 دولار ، فإن قيمة جميع حساباتك IRA التقليدية هي 80000 دولار ، وقررت تحويل 10000 دولار ، ثم 10٪ (8000 دولار من 80.000 دولار) من تحويلك ، أو 1000 دولار (10000 $ x 10٪ = $ 1،000) لا تخضع للضريبة. ستدفع الضريبة على التحويل المتبقي وقدره 9000 دولار.
الحسابات التي يمكنك تحويلها إلى Roth IRA
إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك تحويل حساب IRA تقليدي أو 401 (k) إلى Roth IRA. ومع ذلك ، لاحظ أنه لا يمكنك عادة تحويل 401 (k) إلى Roth IRA بينما لا تزال تعمل مع صاحب العمل حيث يتم الاحتفاظ بـ 401 (k) الخاص بك. ومع ذلك ، عندما تقوم بإنهاء التوظيف ، يجوز لك تحويل حساب IRA الخاص بك وتحويله في نفس الوقت.
جميع أو لا شيء؟
لا يستطيع الكثير من الناس دفع الضرائب المستحقة على تحويل Roth IRA المحتمل . لسوء الحظ ، على الرغم من أن بعض هؤلاء الناس يشعرون أن التحويل هو أفضل إستراتيجية مالية طويلة الأجل ، فإنهم لا يشعرون أنهم يستطيعون الاستفادة في الواقع.
إذا كان ذلك يبدو مثلك ، فقد تكون هناك إجابة أخرى: تحويل مبلغ حسابك الذي تعرف أنه يمكنك تحمل دفع الضريبة بشكل مريح. طالما كنت لا تزال مؤهلاً للتحويل ، يمكنك الاستمرار في إجراء تحويل جزئي سنويًا بعد عام ، وعدم الاضطرار إلى إجراء هذه الدفعة الضريبية العملاقة ، مع تحويل حسابك للتقاعد تدريجياً إلى وضع معفاة من الضرائب.