تحويلات Roth رائعة إذا أجبت بنعم على بعض هذه الأسئلة
يمكن لأي شخص تحويل أموال IRA قبل الضرائب إلى حساب Roth IRA. أنت تدفع الضريبة على المبلغ الذي تقوم بتحويله ، ولكن من هذه النقطة إلى الأمام ، تنمو الأموال بدون ضريبة في حساب Roth.
تحويل روث هو الأكثر منطقية في هاتين الحالتين:
- أنت الآن في شريحة ضريبية منخفضة ، وتوقع أنك ستكون في مرحلة أعلى في وقت لاحق عندما ستحتاج إلى الانسحاب من حسابات التقاعد الخاصة بك.
- أنت تتوقع أنك لن تحتاج أبداً إلى استخدام جزء من أصول التقاعد الخاصة بك وتريد أن يتم تسليم Roth IRA الخاص بك معفاة من الضرائب إلى الورثة.
اسأل نفسك الأسئلة الخمسة التالية للمساعدة في تحديد ما إذا كانت هذه الظروف تنطبق ، وبالتالي إذا كان تحويل Roth منطقيًا بالنسبة لك.
1. هل لديك خصومات ضريبية تتجاوز دخلك هذا العام؟
عندما يكون لديك عام مع الكثير من الخصومات ، وليس الكثير من الدخل ، سوف تحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على تحويل كل ، أو جزء منه ، من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الخاص بك إلى روث. قد ترغب في تشغيل عرض ضريبي حتى تتمكن من مطابقة مبلغ الدخل المناسب مقابل خصوماتك. قد يكون من المنطقي أيضًا تحويل ما يكفي لملء الأقواس الضريبية 10٪ و 15٪ إذا كنت تعتقد أنك ستكون في شريحة أعلى لاحقًا عندما قد تحتاج إلى استخدام أموال Roth. أثناء النظر إلى الأقواس الضريبية ضع في اعتبارك أن توزيعات روث IRA لا يتم تضمينها في الصيغة التي تحدد مقدار دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضع للضريبة . وهذا يعني أن Roth IRAs يمكن أن يوفر فائدة إضافية في التقاعد والتي قد لا تكون واضحة على الفور.
الآلات الحاسبة التقليدية روث التحويل التي ببساطة تقدير معدلات الضرائب الهامشية الآن مقابل إهمال في وقت لاحق للإشارة إلى العديد من المزايا الضريبية من روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يجب أن تستخدم إسقاطًا ضريبيًا متعدد السنوات وعاملًا في ضريبة الضمان الاجتماعي ، وأقساط التأمين الصحي ، ومعدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية ، والتوزيعات الدنيا المطلوبة والعديد من الأشياء الأخرى لتحديد ما إذا كان تحويل روث مفيدًا لك حقًا.
2. هل لديك ما يكفي من الأموال خارج حسابك IRA لدفع ضرائب الدخل الإضافية؟
إذا قمت بتحويل مبلغ 50000 دولار من حساب الاستجابة العاجلة إلى Roth ، فإن ذلك يزيد عن 50،000 دولار من الدخل على إقرارك الضريبي. وبمعدل ضريبي فعال يبلغ 20٪ ، سيؤدي ذلك إلى مبلغ 10000 دولار إضافي من الضرائب المستحقة. أنت لا تريد أن تضطر إلى سحب مبلغ أكبر من حسابك في الجيش الجمهوري الأيرلندي لدفع الضريبة على المبالغ المحولة إلى Roth IRA. تأكد من حصولك على أموال كافية في الحسابات غير التقاعدية التي يمكنك استخدامها لدفع الضريبة - مع ترك نفسك مع كمية كافية من الاحتياطيات النقدية . إذا قمت بذلك ، فقد يكون تحويل Roth مناسبًا لك.
3. هل سيكون لديك دخل كافٍ من مصادر حساب غير التقاعد لدعمك في التقاعد؟
إذا كنت ستحصل على تدفق دخل كافٍ من موجودات حساب غير التقاعد مثل عقارات الإيجار ، أو حسابات الاستثمار بعد الضريبة ، أو السندات البلدية ، أو غيرها من المصادر الأخرى ، وكمية صغيرة من الأصول في حسابات التقاعد التقليدية ، فقد تحتاج إلى التفكير في تحويل حسابات التقاعد الخاصة بك إلى روث. ستتجنب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في المستقبل والتي يمكن أن تصدمك في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا.
إذا كنت ستحتاج إلى دخل من حسابات التقاعد الخاصة بك ، فإن الإستراتيجية المزمعة لتحويل أصول IRA إلى Roth في سنوات الضريبة المنخفضة الدخل قد تكون لصالحك.
في العديد من الحالات ، يمكنك أن تخطط عن عمد لتأجيل تاريخ بدء مزايا الضمان الاجتماعي أثناء التحويل إلى روث في السنوات ذات الدخل المنخفض قبل بدء الضمان الاجتماعي. بالنسبة للعديد من المتقاعدين الذين يتوقعون الحصول على دخل تقاعدي أقل من 90000 دولار ، يمكن أن تؤدي هذه الاستراتيجية إلى زيادة شاملة في الدخل بعد الضرائب.
4. هل لديك ما يكفي من الأصول التقاعد التي تتوقع أنك لن تحتاج إلى استخدامها جميعا لدعم نمط حياتك؟
إذا كان لديك مبلغ كبير من المال في حسابات التقاعد ؛ بما يكفي أنك لن تستخدمها جميعًا لتلبية احتياجاتك الخاصة ، ثم تحويل الجزء الذي لن تحتاج إليه إلى Roth يسمح لك بتمرير هذا الجزء إلى المستفيدين من الدخل المعفي من الضريبة. يجب على أي مستفيد من غير الزوج الذي يرث Roth IRA أن يبدأ في توزيع توزيعاته على متوسط العمر المتوقع له ، ولكن الطريقة التي تعمل بها القواعد يمكنها أن تمدد هذه السحوبات المعفاة من الضرائب لسنوات عديدة ، مما يسمح للاستثمارات داخل Roth بالاستمرار لتجميع المكاسب المعفاة من الضرائب.
5. هل ستتمتع الأصول الخاصة بك بما يكفي من الوقت ، وسيتم استثمارها بطريقة تتوقع أن تتمكن من استرداد المبلغ المدفوع مقدمًا الذي ستدفعه مقابل الضرائب؟
كلما كنت أصغر سنا ، كلما ازدادت الأموال الخاصة بك داخل شركة روث لتصبح معفاة من الضرائب. لكن المتقاعدين يمكنهم الاستفادة من Roths أيضًا! لنفترض أنك قمت بتحويل بعض الأموال من روث من سن 60 إلى 65. ويمكن أن يكون لهذه الصناديق عشرين عامًا للنمو وتصبح مصدراً قيماً للدخل للزوج الباقي على قيد الحياة ، والذي سيقدم عندئذ معدلات ضريبية واحدة. مع عشرين عامًا ، يمكن استثمار أموال Roth بشكل أكثر قوة ، مما يمنحها إمكانية تحقيق مكاسب كبيرة معفاة من الضرائب. هذا يمكن أن يعوض عن الضرائب التي ستدفعها عندما تحول إلى روث - خاصة إذا قمت بالتحويل في سنة حيث دخلك منخفض. إذا كان لأموال روث الوقت الكافي للنمو ويمكن استثمارها بقوة يمكن أن تصبح أداة قوية يمكن أن تساعد في جعل سنوات التقاعد أكثر أمانًا.