السيدات ، وضع قبعة التمويل الخاصة بك ، وتحقق من روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
وقال كريج إن الفكرة جاءت من مشاهدة فيلم "Gentlemen Prefer Blondes" الذي يضم مارلين مونرو حيث تغني الأغنية الشهيرة.
وأعرب عن قلقه من أن العديد من زبائنه من النساء لم يموّلوا روث أرياس ، أو ما هو أسوأ من ذلك ، حتى أنهم لم يسمعوا بها.
كسيدة في التخطيط المالي ، عندما سمعت لأول مرة عنوان ورشة كريج ، كنت مدمن مخدرات. لقد كان لدي إستراتيجية تمويل من Roth منذ سنوات ، وأشجع العملاء على تمويلها عندما يكونوا مؤهلين للقيام بذلك. فيما يلي أهم 3 أسباب: أعتقد أنا وكريغ كلاهما أن Roth IRAs هو أفضل صديق للمرأة.
1. سهولة الوصول
لا تحتفظ العديد من النساء بحساب توفير سائل باسمهن. في كثير من الأحيان يكون الحساب الوحيد الذي يمتلكه ليس حسابًا مشتركًا هو 401 (k) أو أي خطة تقاعد أخرى في مكان العمل. لكن خطط التقاعد هذه ليست سهلة المنال. الضرائب أو العقوبات أو رسوم القرض المرهقة والأوراق (إذا عرضت القروض) تحافظ على هذه الأموال آمنة لسنوات التقاعد ، ولكنها غير متوفرة للاستخدام اليوم. هذا ليس أمرا سيئا يجب أن تظل هذه الحسابات لتستخدم في التقاعد.
ولكنك ما زلت بحاجة إلى بعض المال الذي يمكن الوصول إليه من نوع "الأحداث التي تحدث في الحياة" والتي لا يمكنك التخطيط لها.
هذا هو المكان الذي تتواجد فيه مؤسسة Roth IRA. يمكن لأي شخص (والذي يشمل النساء - المتزوجات والمطلقات والأرامل) سحب مساهمات Roth IRA (ولكن ليس جزء دخل الاستثمار) في أي وقت ولأي سبب دون أي عقوبة.
نعم ، يُقصد بـ Roth IRAs التقاعد ، ولكن لأنه يمكنك سحب المساهمات ، يمكن لـ Roth القيام بواجب مضاعف كصندوق الطوارئ الخاص بك . والمال لا يقام بشكل مشترك. هو في اسمك لتفعله كما تشاء.
ضع في اعتبارك ما إذا كان هناك نمو في الحساب الذي ترغب في تركه بمفرده حتى سن 59 ½. ستدفع ضرائب دخل منتظمة بالإضافة إلى غرامة بنسبة 10٪ لأخذ جزء النمو في وقت مبكر. لا تسري هذه الضرائب على سحب المساهمات ، وبسبب قواعد روث للسحب ، فإن المساهمات تعتبر دائمًا سحبت أولاً.
للآباء ، ميزة أخرى لروث. لا تخضع الأموال التي يتم إجراؤها في Roth IRA للإبلاغ عن FAFSA (تطبيق مجاني للمعونة الفيدرالية للطلاب) للتخطيط الجامعي. ومع ذلك ، يمكن سحب مساهماتك في وقت لاحق (عادة في السنة الأولى من الكلية) لدفع رسوم التعليم الجامعي ، الغرفة والمجلس ، وما إلى ذلك دون احتسابها كأصل يمكن الإبلاغ عنه في نموذج FAFSA. وإذا انتظرت حتى يكون طفلك (أو الحفيد) خارج الكلية ، فيمكن سحب الأموال لتسديد قروض الطلاب التي حصلوا عليها.
2. المرونة
على عكس الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، عندما تنسحب من Roth IRA في التقاعد ، تكون السحوبات الخاصة بك معفاة من الضرائب مما يعني أنك ستحصل على كل دولار تسحبه - حتى المكاسب (طالما كانت هناك لمدة 5 سنوات أو حتى تصل العمر 59 ½ ، أيهما أطول).
قد تتطلب العديد من عمليات الشراء ، مثل السيارات الجديدة أو العطلة التي تبلغ مرة واحدة في العمر ، المزيد من الأموال في عام واحد أكثر من غيرها. A Roth هو النوع المثالي للحساب الذي تستخدمه لدفع ثمن هذه الإضافات حيث أن عمليات السحب لن تزيد ما تدين به للضرائب.
هذا لأنه خلافاً لعمليات السحب من حسابات ضريبة الدخل (IRA) الخاضعة للضريبة و 401 (ك) ، فإن Roth IRAs لن تخضع ضريبتك الاجتماعية للضرائب. تقريبا كل نوع من أنواع الدخل - المعاشات ، أرباح الأسهم ، فوائد السندات المعفاة من الضرائب ، الفائدة على القروض ، المكاسب على المعاشات - كلها تساهم في صيغة الضرائب الخاصة بالضمان الاجتماعي ، لكن عمليات سحب Roth IRA لا تفعل ذلك. هذه الفائدة الضريبية للروث يمكن أن يكون لها تأثير كبير على النساء ، اللواتي يحتمل أن يعشن لفترات أطول وينتهي بهن المطاف برسوم ضريبية كملحق ضريبي واحد في وقت لاحق من الحياة.
للحصول على المزيد من المال في Roth ، يجب على النساء اللواتي تقل أعمارهن عن أزواجهن (أكثر من 5 سنوات ، وبالتأكيد 10 سنوات أو أكثر) أن يفكرن في استخدام شيء يسمى تحويل Roth IRA حيث تدفع ضرائب على حساب IRA التقليدي وتحويل في حساب روث.
غالباً ما تستخدم هذه الإستراتيجية بشكل أفضل في السنوات السابقة لأي من الزوجين مع الضمان الاجتماعي. إن استخدام تحويل روث يسمح لك بدفع الضرائب مقدمًا ومن ثم قد يقلل أو يلغي الضرائب المستقبلية على مصدر رئيسي للدخل للأرامل ... الضمان الاجتماعي.
غالباً ما يستخدم كريج ، وهو أحد أعضاء مجموعة دراسة المستشارين لدى إيليت سلوت ، أحد اقتباسات إد للتأكيد على قيمة تحويل روث ، "إن الجيش الجمهوري الايرلندي هو عبارة عن سندات دين إلى مصلحة الضرائب الأمريكية". يشير إد إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي. كلما اتسعت الفجوة العمرية بين الزوجين ، كلما زادت فوائد Roth IRA الضريبية من تحسين وضعك التقاعدي.
يجب أن يكون المستشار المالي المؤهل مع مستشار ضريبي مؤهل قادراً على مساعدتك على تحديد ما إذا كانت إستراتيجية تحويل Roth هذه متوفرة وعملية لموقفك.
3. طول العمر
النساء يعشن أطول من الرجال. نحن نعرف ذلك - ولكن هل فكرت في كيفية تأثير ذلك على الضرائب الخاصة بك في السنوات اللاحقة؟
تعني الحياة لفترة أطول أنه كلما قمت بإضافة الأموال إلى Roth IRA ، كلما زاد نموها. وتذكر أنها تنمو بدون ضرائب طوال الوقت. نظرًا لعدم وجود ضرائب مستقبلية مرتبطة بهذه الأموال ، يصبح Roth IRA "تحوطًا" ماليًا ضد الضرائب الأعلى في المستقبل.
Roth IRAs مهم بشكل خاص للنساء عندما تأخذ في الاعتبار تأثير التوزيعات المطلوبة. عندما يبلغ أي شخص 70 ½ يجب أن يأخذ التوزيعات الإلزامية من حسابات IRA التقليدية و 401 (k) . هذه الأموال ليست خاضعة للضريبة فقط ، ولكن التوزيعات الإلزامية قد تبدأ في جعل المزيد من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة.
المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي لا تخضع لتوزيعات الحد الأدنى المطلوب 70 سنة مثل غير روث الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ليالي. لذلك إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، فلا يجب أن تخرج من الحساب ويمكن أن تظل خالية من الضرائب.
المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي اليسار من قبل الزوج إلى الزوج أيضا لا تتطلب توزيعات إلزامية. ومع ذلك ، عندما يرث الطفل روث ، سيطلب منه البدء في إجراء التوزيعات - لكن جميع التوزيعات تكون معفاة من الضرائب لهم. يمكن للوالدين الذين يتطلعون إلى ترك هدية قديمة للأطفال أو الأحفاد أن يتركوا هذا الأصل إلى وريث شاب ، ويستطيع المتلقي من غير الزوجين "تمديد" التوزيعات على مدى حياتهم ، مما يمنحهم دفقًا دائمًا من الدخل الخالي من الضرائب.
ولأولئك الذين يقومون بالتخطيط العقاري ، إذا كنت ترغب في ترك المال لأطفالك ولمؤسسة خيرية ، فكر دائماً في ترك المال غير روث للمؤسسات الخيرية ، حيث لا تقوم المؤسسات الخيرية بدفع ضرائب على استلام هذه الأنواع من الحسابات بينما أطفالك سيكون. في جميع الحالات تقريبًا ، ترغب في ترك أموال Roth IRA لشخص لا مؤسسة. ينصح دائما الاستشارات مع مستشار مؤهل عند القيام بهذا النوع من التخطيط.
الحصول على المال في روث الجيش الجمهوري الايرلندي
لدى Roth IRAs قواعد حول مقدار ما يمكنك المساهمة به ومن المؤهل. على سبيل المثال ، للحصول على المال في Roth IRA يجب أن يكون لديك دخل مكتسب. بالنسبة للنساء اللواتي لا يعملن خارج المنزل ولكن يعمل أزواجهن ، فإن شيئًا ما يسمى Spousal IRA لا يزال يسمح بإدخال المساهمات باسم الزوج غير العامل. العديد من الأزواج ليسوا على علم بهذا الخيار.
بالنسبة للنساء ذوات الكسب المرتفع ، إذا قمت بالكثير من العمل ، فغالباً ما لا تستطيع المساهمة في روث ، ولكن هناك ما يسمى استراتيجية "الباب الخلفي" حيث تقوم بتمويل حساب IRA غير قابل للخصم وتحول إلى روث . هذا يمكن أن يكون وسيلة للحصول على المال في روث حتى لو كنت تعتقد أنك لا يمكن أن تساهم. يتم تطبيق العديد من القواعد الضريبية الخاصة لذلك يرجى البحث عن مستشار مالي و / أو ضريبي مؤهل لمناقشة خياراتك.
يجب عليك أيضًا مراجعة صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان يسمح بمساهمات Roth إلى 401 (k) ، والتي تسمى حساب Roth 401 (k) المعين . إذا لم يفعلوا ذلك ، اطلب منهم تعديل خطتهم للسماح بذلك.
كل ما عليك القيام به ، تخطي الماس ، والبدء في روث الجيش الجمهوري الايرلندي.