ولماذا يجب عليك تجنب استغلال نقود التقاعد في وقت مبكر
إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى المال ، و IRA الخاص بك هو المكان الوحيد الذي يمكنك الحصول عليه ، فتأكد من معرفة كيفية عمل ضريبة العقوبة قبل أن تقرر صرف جزء من حسابك في IRA.
كيف تعمل عقوبة السحب المبكر للجيش الجمهوري الايرلندي؟ وهنا مثال على ذلك.
لنفرض أنك تبلغ من العمر 54 عامًا وأنك تحصل على 10000 دولار من حساب IRA التقليدي.
- يظهر مبلغ 10000 دولار كدخل على الصفحة الأولى من إقرارك الضريبي (على السطر 15 أ و 15 ب في نموذج 1040 عادي).
- يتم تضمين هذا الدخل جنبا إلى جنب مع مصادر الدخل الأخرى الخاصة بك لتحديد المبلغ الإجمالي للضريبة المستحقة لهذا العام.
- سيعتمد مبلغ الضريبة المستحق على مبلغ 10000 دولار على معدل ضريبة الدخل الخاص بك ، والذي يتم تحديده من خلال إجمالي الدخل والخصومات.
- بالإضافة إلى الضريبة على 10،000 دولار في وقت مبكر الانسحاب ، يتم تقييم ضريبة 10 ٪ من عقوبة على الانسحاب.
- في هذا السيناريو ، سيكون ذلك مبلغًا إضافيًا بقيمة 1000 دولار من الضرائب المستحقة بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.
إذا كان لديك ما لا يقل عن 1000 دولار في الضرائب التي تم حجبها خلال السنة عن ما تحتاجه لتغطية فاتورة الضرائب العادية ، فعندئذ على الرغم من السحب المبكر للجيش الجمهوري الإيرلندي ، فلن تكون هناك ضرائب إضافية مستحقة.
بمعنى أنه إذا لم تكن قد سحبت السحب المبكر للـ IRA ، فستحصل على 1000 دولار على الأقل. بسبب ضريبة الغرامة ، لا يمكنك استرداد المبلغ.
إذا لم تدفع ما يكفي خلال السنة ، فستكون مدينًا بذلك في وقت الضرائب ، ويمكنك أيضًا أن تضغط بغرامة إضافية على مصلحة الضرائب الأمريكية لسداد ضرائب أقل.
لتجنب هذا ، عندما تأخذ توزيع IRA الخاص بك من الأفضل أن يتم خصم الضرائب من التوزيع. لذلك إذا كنت تحصل على توزيع مبكر بقيمة 10000 دولار ، وتم خصم 30٪ من الضرائب ، فستحصل على شيك بمبلغ 7000 دولار ، وسيتم إرسال مبلغ 3000 دولار إلى مصلحة الضرائب الأمريكية مقابل الضرائب.
تجنب ضريبة الجزاء
إذا كنت تستخدم توزيع IRA المبكر لتسديد الديون ، فكر مرة أخرى. قد توفر حسابات التقاعد بعض أشكال حماية الدائنين. تعرف على المزيد في قبل أن تقوم باسترداد النقود عن 401 (ك ). كثير من قواعد حماية الدائنين التي تنطبق على 401 (k) s تنطبق أيضاً على IRAs.
من الصعب توفير ما يكفي لتجديد حساب بعد الانسحاب المبكر. يجب أن تفكر في أموال الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك كما عش البيض الخاص بك. افعل كل ما بوسعك لتجنب الانسحاب المبكر. إذا كان عليك أخذ أموال من حسابك في IRA ، فراجع ما إذا كان بإمكانك التأهل للحصول على استثناء لضريبة الغرامة .
تسري ضريبة الغرامة أعلاه على السحوبات المبكرة المأخوذة من حسابات 401 (k).
بمجرد وصولك إلى سن 59/1 (أو 55 سنة في بعض الحالات لخطة 401 (k) ) ، لن تطبق ضريبة الغرامة على السحوبات. عند هذه النقطة ، يصبح أي سحب دخلك الخاضع للضريبة. أغطي هذه القواعد في الضرائب على عمليات سحب IRA العادية .
تكاليف الفرصة
قد لا تبدو هذه الغرامة والضرائب باهظة في البداية ، لكن تذكر أن نفس المبلغ الذي يبلغ 11،000 دولار اليوم سيبلغ 26،000 دولار أميركي بعد خمسة عشر عامًا على الطريق إذا حققت استثماراتك عائدات بنسبة 6٪ سنويًا.
اسأل نفسك ، هل هذا هو خياري الأفضل؟