بعض التفاصيل على روث 401k
إذا كنت معتادًا على مساهمات 401k التقليدية ، فقد تساعد في المقارنة والتباين .
على مدى عقود ، سمحت خطط 401k بمساهمات ما قبل الضرائب (أو التقليدية) في الخطة. خفضت تلك المساهمات دخلك الخاضع للضريبة ، والذي قد يسهّل عليك المساهمة (أو قد يساعدك في الدفع بسعر أقل ، إذا انتهى بك الأمر في أقل شريحة عند التقاعد). ومع ذلك ، نظرًا لأن هذا المال التقليدي لم يخضع للضريبة مطلقًا ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تتطلب منك دفع ضرائب على جميع الأموال التي يتم سحبها من الحسابات التقليدية (من المفترض أنك ستفعل ذلك في حالة التقاعد ، على الرغم من أنك قد تنسحب مبكرًا - الأمر الذي قد يؤدي إلى فرض ضرائب وعقوبات إضافية ).
في عام 2006 ، تغيرت القوانين للسماح بمساهمات Roth 401k. مثل المساهمات التقليدية ، تأتي مساهمات روث من راتبك. ومع ذلك ، فإنها لا تقلل دخلك الخاضع للضريبة. ستدفع ضريبة الدخل نفسها تقريبًا سواء قمت بوضع الأموال في Roth 401k أو قمت بإيداع الأموال في حسابك المصرفي.
كما هو الحال مع معظم حسابات التقاعد ، لا يتعين عليك دفع الضرائب على الأرباح داخل الحساب كل عام.
حدود روث 401k
حدود مساهمات Roth 401k هي نفسها بالنسبة لمساهمات 401k التقليدية . في عام 2016 ، يبلغ الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه إلى 401 كيلوبايت (كإرجاء راتب) 18000 دولار. يمكنك القيام بكل ذلك كما روث ، كل ما هو تقليدي ، أو يمكنك القيام بجزء من كل منهما. إذا كان عمرك يتجاوز 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار إضافية سنويًا.
الموظف مقابل صاحب العمل دولار
عندما تقوم بتوجيه جزء من راتبك إلى 401k ، فإنك تقدم مساهمات "تأجيل الراتب" (والتي يشار إليها أيضًا باسم مساهمات "الموظف") ، ويمكنك اختيار ما إذا كنت تريد أن تجعل أنواعًا تقليدية ، أو Roth ، أو كلا النوعين من مساهمات. قد يساهم صاحب العمل أيضًا في الخطة ويساعدك على بناء مدخرات التقاعد الخاصة بك. ويشار إلى تلك المساهمات (التي قد تكون مطابقة للمساهمات أو مساهمات المشاركة في الربح ) على أنها مساهمات أصحاب العمل. تكون مساهمات أصحاب العمل بشكل عام مساهمات "ما قبل الضريبة" في حسابك.
هل معنى استخدام روث؟
روث 401k هو ببساطة خيار ، وقد يكون أو لا يكون أفضل خيار. تحدث مع معدِّل الضرائب أو مستشار الضرائب المؤهل قبل اتخاذ قرارك.
إذا كنت تعتقد أن معدلات ضريبة الدخل سوف ترتفع في المستقبل ، قد يكون روث فكرة جيدة. يمكن أن يحدث ذلك بسبب زيادة في معدل الضريبة (بمعنى آخر ، على نفس مستوى الدخل ، أنت تدفع ضرائب بمعدل أعلى في 15 سنة) ، أو بسبب تحركك في الأقواس الضريبية.
تقليديا ، كان الافتراض أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد: أنت ستتوقف عن كسب دخل من عملك ، وسيكون لديك دخل صغير نسبيا من الضمان الاجتماعي (وربما معاش تقاعدي).
إذا كان هذا صحيحًا ، فقد ينتهي روث بالخطأ. ولكن حتى في ذلك الوقت ، الأمر ليس بهذه البساطة - فالعالم هو مكان معقد. يمكن أن يؤثر نوع الحساب الذي تستخدمه على مقدار الدخل الذي تعرضه على الإقرارات الضريبية ، والذي قد يؤثر على أشياء أخرى.
لا يمكننا أبدا أن نعرف ما الذي سيحدث ، لذلك عليك أن تضع بعض الافتراضات والتخمينات المتعلمة. إذا لم تكن واثقًا بطريقة أو أخرى ، يمكنك دائمًا توزيع المال: تقديم بعض المساهمات التقليدية وبعض مساهمات Roth. بهذه الطريقة ، سيكون لديك خيار السحب من أي حساب يعمل بشكل أفضل لك في ذلك الوقت.
هام: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط. لا ينبغي أن تستخدم لاتخاذ قرارات مالية مهمة يمكن أن تكون لها عواقب باهظة. التشاور مع أخصائي مؤهل مع معرفة وضعك قبل اتخاذ أي قرارات.