- كل من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ضمان الدخل للحياة.
- المعاشات التقاعدية عادة ما توفر خيارا يسمح للدخل المستمر للزوج ؛ يوفر الضمان الاجتماعي دخل الناجين أيضا.
ومع ذلك، هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه. في حين أن قواعد الضمان الاجتماعي هي نفسها للجميع ، فإن قواعد التقاعد الخاصة بكل شركة ليست هي نفسها. وهذا يعني أن اثنين من المتقاعدين المتقاعدين الذين لديهم أوضاع مالية وعائلية متطابقة قد يتخذون خيارات مختلفة للغاية حول موعد بدء معاشهم التقاعدي استنادًا إلى الشركة التي يعملون من أجلها.
على سبيل المثال ، في كل مرة نظرت فيها إلى خيارات المعاشات التقاعدية للمتقاعدين القادمين في هانيويل ، لم أرى أي قيمة لتأخير تاريخ بدء المعاش. ولكن مع العديد من خطط المعاشات الأخرى التي تمت مراجعتها ، هناك قدر كبير من القيمة لقيام المتقاعد بتأخير موعد بدء المعاش التقاعدي حتى لو كانوا يعتزمون التقاعد في وقت سابق.
مثال لتحليل المعاش
ديفيد يتقاعد في 60.
يقدم معاشه عدة خيارات ومبالغ دفع تعويضات مختلفة حسب العمر الذي يختار أن يبدأ به دخل معاشه. على الرغم من أنه سيتقاعد في سن الستين ، قد يكون من المفيد له أن ينتظر حتى 65 لبدء معاشه. ولديه مدخرات وحسابات تقاعد أخرى يمكنه استخدامها لتوفير دخل تقاعده اللازم من سن 60 إلى 65 إذا قرر تأخير بدء معاشه.
هنا ملخص اثنين من خيارات المعاش ديفيد:
- حياة واحدة في سن 60: 19،536 $ في السنة
- حياة واحدة في عمر 65: 34،128 $
هل يبدأ معاشه في سن الستين أو الخامسة والستين؟
إذا كان ديفيد ينتظر خمس سنوات لبدء معاشه ، فسوف يحصل على 14،592 دولارًا إضافيًا في السنة. لكنه سيغيب عن 97،680 دولارًا (5 سنوات × 19،536 دولارًا سنويًا). لإجراء تحليل بسيط ، خذ مبلغًا قدره 97،680 دولارًا مقسومًا على 592 14 دولارًا ، وسترى أنه يسترد مبلغًا قدره 97،680 دولارًا أمريكيًا خلال 6.7 عامًا ، في السنة التي يبلغ فيها 71 عامًا. ويمكن الإشارة إلى ذلك على أنه عصر التعادل.
غير أن التحليل البسيط لا يأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود. إذا كان على دافيد أن يستخدم 97،680 دولار من ماله الخاص من سن 60 إلى 65 ، فإنه لن يكسب فائدة على تلك الأموال. إذا افترضنا أن دافيد يمكن أن يكسب 4٪ من ماله ، فإنه يحول عمره إلى 73 سنة.
وبافتراض أن ديفيد ينتظر حتى سن 65 عاماً كي يبدأ معاشه التقاعدي ، إذا كان يعيش حتى 80 عاماً ، فإن تاريخ بداية تأجيله سوف يضع أكثر من 120،000 دولار إضافية في جيبه عند مقارنته ببدء المعاش التقاعدي الخاص به عند 60 عاماً. (لا يزال التحليل يفترض أن هناك عائداً بنسبة 4 ٪ على شخصية ديفيد الشخصية. المدخرات والاستثمارات.)
فكلما ارتفع معدل العائد الذي يعتقد ديفيد أنه يستطيع أن يكسبه على استثماراته ، فإن التأخير الأقل في تاريخ بدء معاشه يصبح أقل.
على سبيل المثال ، إذا ظن ديفيد أنه يستطيع أن يحقق معدل عائد بنسبة 10٪ على مدخراته واستثماراته ، فإن سن الإنكسار ينتقل إلى سن 82.
كن حذرًا في افتراض أنك تستطيع الحصول على معدل عائد مرتفع كما يجب أن تفكر أيضًا في مستوى مخاطر الاستثمار المطلوبة لمحاولة كسب عائد أعلى. دخل المعاش مضمون. لا تعتبر مقارنة فوائد التقاعد مع الاستثمارات التي تنطوي على مخاطر عالية تحليلاً عادلاً. غالباً ما يكون من الصعب ، إن لم يكن من المستحيل ، إيجاد معدل عائد أعلى من الاستثمارات الآمنة .
إذا تزوج ديفيد من تحليل التعادل المماثل يمكن القيام به باستخدام خيارات التقاعد التي توفر الدخل المستمر للزوج الباقي على قيد الحياة . في هذه الحالة ، ينبغي النظر في العمر المتوقع المشترك.
كل بنسيون مختلف
لكل معاش صيغته الخاصة التي تحدد مقدار ما يمكن أن تحصل عليه في أي سن.
لقد عملت مع العملاء الذين لديهم معاشات تقاعدية من أكثر من شركة واحدة ومع معاش تقاعدي واحد ، نصحنا بأنهم بدأوا الفوائد على الفور ؛ بينما مع المعاش الآخر ننصحهم بالانتظار لمدة خمس سنوات قبل البدء بالمزايا.
الضرائب ينبغي أيضا النظر في التحليل النهائي الخاص بك. في بعض الأحيان يؤدي تأجيل تاريخ بدء المعاش التقاعدي الخاص بك مع سحب IRA أو 401 (k) خلال السنوات الانتقالية إلى تحسين النتيجة الضريبية عند عرضها على مدار الوقت الكامل للتقاعد.
قد لا يكون شعورك الغريزي عند بدء استحقاقات التقاعد صحيحًا. تحليل دقيق في هذا المجال يمكن أن تؤتي ثمارها. لا تبدأ استحقاقات التقاعد دون النظر لأول مرة في الأرقام المتوقعة على العدد الكامل للسنوات المتوقعة في التقاعد.