تطلب منك بعض الشركات أن تأخذ خطة التقاعد الخاصة بك في شكل دفعات سنوية ؛ دفعات شهرية لحياتك.
المزيد والمزيد من الشركات ، مع ذلك ، يمنحك خيار الحصول على المعاش الخاص بك كتوزيع مبلغ مقطوع بدلاً من دفعات سنوية. أو ، في بعض الحالات ، يمكنك المشاركة فيه كمساهمة سنوية كجزء من مبلغ مقطوع. فيما يلي العناصر الواجب مراعاتها ، ومثال عن كيفية إجراء العمليات الحسابية لمقارنة الخيارات.
إيجابيات وسلبيات توزيع إجمالي المقطوع
معظم الناس يحبون فكرة أخذ مبلغ مقطوع. اليك السبب:
- الوصول إلى المال للقيام به كما يحلو لك.
- إذا تمت إدارتها بشكل صحيح ، فقد تتمكن من توليد نفس مقدار الدخل الذي ستقدمه الأقساط ، والاحتفاظ بالسيطرة على المدير لتمرير الورثة.
لكن ، كثير من الناس لا يعتبرون مخاطر أخذ المبلغ الإجمالي. ها هم:
- إن الوصول إلى مبلغ مقطوع يجعل من السهل إنفاقها بسرعة كبيرة.
- إذا تم إدارة الأموال بشكل غير سليم ، أو استثمرت بشكل سيئ ، أو إذا كانت الأسواق لا تقوم بعمل جيد على مدار العشر سنوات الأولى من التقاعد ، فقد ينفد المال.
إيجابيات وسلبيات من المعاش
للقسط السنوي مع معدل دفع مناسب بعض المزايا الهامة مثل:
- دخل مضمون للحياة. لا يمكنك أن تعمر من دخلك.
- لا قرارات أو مسؤوليات إدارة الاستثمار.
سلبيات أخذ عرض الأقساط هي:
- إذا كان لديك معاش كبير ، يعتمد جزء من ضمان استحقاقاتك التقاعدية المستقبلية على الاستقرار المالي لصاحب العمل السابق. يمكن تخفيض الفوائد بشكل ملحوظ إذا لم تقم بإدارة صناديق المعاشات بشكل صحيح. ومع ذلك ، مع معظم المعاشات التقاعدية ، يتم تأمين جزء من استحقاق المعاش التقاعدي الخاص بك بواسطة PBGC (شركة ضمان استحقاق المعاش التقاعدي).
- المبلغ الشهري الثابت لن يواكب التضخم. (بعض مزايا المعاشات التقاعدية تحتوي على تكلفة المعيشة المضمنة ، ولكن معظمها لا تفعل ذلك).
بمجرد فهمك الإيجابيات والسلبيات ، تحتاج إلى النظر في معدل العائد المحتمل لكل اختيار ومقارنة ذلك مع المخاطر التي تنطوي عليها.
أدناه مثال. الأرقام من المتقاعدين الحقيقيين الذين كانوا يحاولون تحديد ما إذا كان يجب عليه الحصول على مبلغ مقطوع أو توزيع سنوي.
مثال: المبلغ المقطوع أو توزيع معاشات التقاعد السنوي
لنفترض أن جو يبلغ من العمر 62 عامًا ، على وشك التقاعد ، ولديه الخيارات التالية حول كيفية جمع المعاش.
- العمر الافتراضي لمرة واحدة هو 2250 دولارًا في الشهر
- النسبة المئوية للدخل المشترك والناجبة بنسبة 50٪: 2078 دولارًا أمريكيًا في الشهر
- النسبة المئوية للدخل المشترك والناجية بنسبة 100٪: 1،931 دولارًا في الشهر
- قسط سنوي على مدى 10 سنوات: 2،182 دولار في الشهر
- مبلغ مقطوع لمرة واحدة: 377،767 دولار يتم تحويله إلى حسابه الخاص
شرح خيارات المعاشات التقاعدية
إذا اختار جو الخيار السنوي للعيش الفردي ، فسيحصل على 250 2 دولارًا طوال مدة حياته. تتوقف الفائدة الشهرية عند وفاته ، لذلك إذا عاش عامًا واحدًا فقط ، فلن يتم دفع أي أموال إضافية. إذا كان متزوجا ، لن يحصل زوجته على استحقاق الناجين.
إذا اختار جو خيار المعاش المشترك والباقي بنسبة 50٪ ، فسوف يحصل على 2،078 دولارًا شهريًا ، وعند وفاته ، سيحصل زوجته على 1،039 دولارًا شهريًا طوال فترة إقامته.
إذا اختار جو الخيار المشترك والناجي بنسبة 100٪ ، فسيحصل هو وزوجته على 1،931 دولارًا شهريًا طالما أن أي منهما لا يزال على قيد الحياة. في هذا السيناريو ، يأخذ جو 319 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، لذلك سيستمر زوجته في تحقيق منفعة كبيرة عند وفاته. فكر في ذلك 319 دولارًا شهريًا كتأمين على الحياة.
كيف مقارنة هذه المعاشات المعاشات التقاعدية مع أخذ توزيع مجموع المبالغ المقطوع
للإجابة على هذا السؤال ، يجب أن يحسب جو معدل العائد الداخلي للعائد ويقارن ذلك بمعدل العائد الداخلي المتوقع على الاستثمارات التي سيقوم بها إذا أخذ توزيع المبلغ الإجمالي.
ولحساب المعدل الداخلي لعودة خيار المعاش السنوي للحياة الفردية ، ينبغي أن يأخذ جو في الاعتبار بعض خيارات العمر المتوقع. أولاً ، استخدم قيمة حالية قدرها 767 347 دولارًا ، ومدفوعات شهرية بقيمة 250 2 دولارًا كل شهر لمدة عشرين عامًا ، ولم يتبقى شيء في النهاية.
هذا يعادل 4.76٪ معدل العائد الداخلي. ثم استخدم نفس الأرقام ، مع دفعات لمدة خمس وعشرين سنة. وهذا يعادل ما يزيد قليلاً عن معدل عائد داخلي يبلغ 6٪ ، ويحصل جو على العمر 87 عامًا ، وهو تقدير مقدور معقول للعمر المتوقع استخدامه.
بالنسبة إلى خيار المعاش المشترك والبالغ الباقي 100٪ ، ودفع تعويضات لمدة 25 عامًا ، يكون معدل العائد 4.49٪. إذا كانت زوجة جو أصغر سنا ، وحدثت دفعات لمدة ثلاثين عامًا ، فإن ذلك يعوق العودة إلى 5.29٪.
إذا تسلم جو مبلغًا إجماليًا ، فسيحصل على مبلغ 347،767 دولارًا. يمكنه بعد ذلك اختيار استثمار هذه الأموال على أي حال ، فهو يتمنى. إذا اتبع مجموعة من قواعد الانسحاب منضبطة ، فقد يتمكن من إنشاء تيار دخل يبلغ 5٪ سنوياً ، ويكون لديه القدرة على زيادة هذا الدخل كل عام للمساعدة في تعويض آثار التضخم ، والاحتفاظ بسيطرته على مديره ؛ ومع ذلك ، سيحتاج إلى اتباع استراتيجية استثمارية ثابتة على مدى فترة زمنية طويلة لإنجاز ذلك ، وبالطبع لا توجد ضمانات بأنها ستعمل في جميع ظروف السوق. إذا نجحت ، فإليك الدخل الذي قد يتوقعه جو:
$ 347،767 x .05 (5٪) = 17388 $ / سنة مبدئياً ، أو 1،449 دولار في الشهر ، مع زيادة متوقعة كل عام للمساعدة في تعويض آثار التضخم. (بحلول الوقت الذي يصل فيه جو إلى 82 ، إذا كانت الاستثمارات قادرة على دعم زيادة 2٪ سنوياً ، فستزيد توزيعاته إلى 2239 دولارًا في الشهر.)
باستخدام قيمة حالية قدرها 767،767 دولارًا أمريكيًا ، والمدفوعات الشهرية البالغة 1،449 دولارًا التي تزداد كل عام بنسبة 2٪ سنويًا ومتوسط العمر المفرد لـ Joe لنحو 20 عامًا ، وقيمة مستقبلية قدرها 347،767 دولارًا ، فإن هذا يعادل معدل عائد داخلي يبلغ حوالي 6.5٪ . يفترض معدل العائد هذا أن الأموال تدار بشكل مناسب ، وبالتالي توفير التوزيعات المعدلة حسب التضخم مع المحافظة على الأصل.
مقارنة المعاشات التقاعدية للتوزيع المقطوع
والسؤال الذي يجب على جو الآن طرحه هو: "هل العائد المحتمل الإضافي الذي يستحقه جو يتعامل مع مخاطر إدارة الأصول بنفسه؟" بعض الناس لا يشعرون بالراحة مطلقاً من الأموال المتبقية في خطة التقاعد الخاصة بالشركة. لا يشعر آخرون بالراحة على الإطلاق في إخراج الأموال من الخطة إلى حساب الاستجابة العاجلة وإدارتها بنفسها أو توظيف شخص لإدارتها.
يجب عليك تقييم الإيجابيات والسلبيات ، ومعدلات العائد المكافئة ، واتخاذ القرار الخاص بك. في الماضي ، حوالي ثلث الوقت ، كان يمكن لحافظة تمت إدارتها بشكل جيد أن تحقق معدل عائد داخلي سنوي متوسط كان أقل من 6٪. هذا لأن شيئًا يسمى خطر التسلسل يمكن أن يكون له تأثير كبير على عائداتك عندما تقوم بسحب المال. لا تعتمد على السوق لتقديم عوائد فوق متوسط في التقاعد.
العديد من عروض الأقساط جذابة للغاية ، خاصة إذا كنت عامل في إمكانية العيش لفترة طويلة. لا تجتاز عرض الأقساط بدون تحليل وأسباب منطقية قوية لسبب عدم أهمية المبلغ الإجمالي في حالتك.