وفقًا لجمعية المصرفيين الأمريكيين (ABA) ، فإن غالبية المستهلكين الأمريكيين لا يدفعون أي رسوم لبنكهم. هل أنت جزء من هذه المجموعة؟
البنوك لا تزال تكسب الكثير من المال ، والرسوم هي مصدر مهم للأرباح. وهذا يعني أن الأشخاص الذين يدفعون رسومًا يعوضون عن أي شخص آخر - في بعض الأحيان يدفعون مئات الدولارات أو أكثر كل عام. إذا كنت تدفع رسومًا للبنك الذي تتعامل معه ، تعرف على ما هي عليه وما الذي يكلفك أنت ، وكيف يمكنك وضع حد لهذه التكاليف.
01 رسوم الصيانة
من السهل نسبيا تجنب رسوم الصيانة. يمكنك إما:
- استخدم البنك الذي لا يتقاضى رسوم صيانة ، أو
- التأهل للحصول على إعفاء من الرسوم حتى لا يتم تحصيل الرسوم
الأعمال المصرفية المجانية لا تزال حقيقة. بعد الأزمة المالية ، قدمت البنوك الكبرى أخبارًا كبيرة من خلال خفض حسابات التدقيق المجانية (وزيادة رسوم الصيانة). ومع ذلك ، فإن الكثير من البنوك لا تزال تقدم فحص مجاني. تعتبر المصارف عبر الإنترنت مصدرًا سريعًا وسريعًا للخدمات المصرفية المجانية ، حيث نادراً ما يكون لديها الحد الأدنى من المتطلبات أو الرسوم الشهرية . إذا كنت ترغب في الحصول على فوائد بنك مادي ( فروع البنوك لا تزال مفيدة ) ، فابحث عن المؤسسات المحلية الأصغر مثل البنوك الإقليمية. الاتحادات الائتمانية ، التي يمتلكها عملاؤها ، هي أيضًا خيارًا رائعًا للتدقيق المجاني.
التنازلات من الرسوم بسيطة إلى حد ما: إذا كنت تستوفي معايير معينة ، فلن يفرض البنك رسوم الصيانة. المعايير الشائعة التي تسمح لك بتفادي الرسوم تشمل:
- إعداد الإيداع المباشر لمدفوعاتك في حسابك المصرفي (أحيانًا يكون الحد الأدنى 500 دولار شهريًا مطلوبًا)
- الحفاظ على رصيد حسابك أعلى من مستوى معين (1000 دولار ، على سبيل المثال)
- التسجيل للحصول على تصريحات غير ورقية
- استخدام خدمات مختلفة من نفس البنك (الحصول على قرض عقاري من نفس البنك الذي تحتفظ فيه بحسابك الخاص ، على سبيل المثال)
02 السحب على المكشوف وعدم كفاية الأموال
غالباً ما تكون رسوم السحب على المكشوف حوالي 35 دولار لكل معاملة فاشلة. على سبيل المثال ، إذا كان حسابك يحتوي على دولار واحد ، ولكنك تنفق 4 دولارات مع بطاقة الخصم الخاصة بك (وقمت بالتسجيل في برنامج حماية السحب على المكشوف من البنك) ، فسوف تدفع 35 دولارًا فقط لاقتراض 3 دولارات. سحب الأموال من جهاز الصراف الآلي بعد ذلك ، ويمكنك أن تواجه تهمة أخرى 35 دولار.
لحسن الحظ ، رسوم السحب على المكشوف اختيارية. اعتادت البنوك على تسجيل دخولك للحماية من السحب على المكشوف تلقائيًا ، ولكنك الآن تحتاج إلى الاشتراك في الخدمة. في معظم الحالات ، تفضل أن يتم رفض بطاقتك (يمكنك الدفع نقدًا أو ببطاقة أخرى ، مع توفير مبلغ 35 دولارًا). إذا كنت مهتمًا بالحماية من السحب على المكشوف ، فإن الأمر يستحق البحث في الخيارات. تقوم بعض البنوك بتحويل الأموال من حساب التوفير إلى حسابك الجاري مقابل 10 دولارات أو أكثر ، بينما يقدم البعض الآخر خطوط ائتمان على السحب على المكشوف (والتي تفرض فائدة على المبلغ الذي "تقترضه" بدلاً من رسم معدل ثابت مرتفع لكل معاملة).
الانسحاب ليس كافياً
قد تظن أنك واضح في حالة عدم الاشتراك في السحب على المكشوف. ولكنك ستستمر في دفع الرسوم إذا كان رصيد حسابك قد وصل إلى الصفر ، وأصبحت الرسوم في حسابك. على سبيل المثال ، ربما تكون قد قمت بإعداد مدفوعات رهن تلقائي أو دفعات تأمين من حساب الشيكات الخاص بك (بحيث يسحب الفواتير الخاصة بك الأموال كل شهر). يتم التعامل مع هذه المدفوعات بطريقة مختلفة - حيث إن عدم الحماية من السحب على المكشوف يمنعك من الصرف الزائد ببطاقة الخصم الخاصة بك .
إذا سحبت المعاملات رصيد حسابك دون الصفر ، فسيخصم المصرف رسمًا بسبب عدم كفاية الأموال . هذه الرسوم عادة ما تكون حوالي 35 دولار لكل معاملة فاشلة.
ما تستطيع فعله
كيف يمكنك تجنب السحب على المكشوف ورسوم NSF؟ الجواب السهل هو الحفاظ على ما يكفي من المال في حسابك. ولكن من الصعب سحب هذا المبلغ عندما تكون الأموال ضيقة وتسحب المعاملات الإلكترونية الأموال دون أن تدرك ذلك.
تتبع مقدار ما لديك في حسابك ، وحتى المبلغ الذي ستحصل عليه في حسابك الأسبوع المقبل. إذا كنت توازن حسابك بانتظام ، فستعرف أي المعاملات قد مرت بالفعل وما هي تلك المعاملات التي لا تزال تنتظرها. قد يُظهر المصرف الذي تتعامل معه أنك تملك مبلغًا معينًا من المال - لكنك ستعلم أنه لم تصل جميع فواتيرك إلى حسابك بعد. لمزيد من التفاصيل ، بما في ذلك النماذج وقوالب جداول البيانات ، راجع كيفية موازنة حسابك .
من المفيد أيضًا إعداد التنبيهات. اطلب من المصرف الذي تتعامل معه نقلك عند انخفاض رصيد حسابك . ستعلم أنك بحاجة إلى تغيير أو إلغاء المدفوعات ، أو تحويل الأموال من حساب التوفير.
كشبكة أمان ، قد ترغب أيضًا في إعداد حد ائتمان السحب على المكشوف. نأمل أنك لن تستخدم هذه العادة ، لكنها طريقة أقل تكلفة للتعامل مع الأخطاء العرضية.
03 رسوم ATM
إذا كنت تستخدم أجهزة الصراف الآلي بشكل متكرر ، فأنت بحاجة إلى طريقة لتجنب هذه الرسوم. أفضل أسلوب هو استخدام أجهزة الصراف الآلي التي تملكها أو ترتبط بها المصرف الخاص بك . لن تدفع رسوم الصراف الآلي "الأجنبية" الخاصة بمصرفك ، ولن تدفع رسومًا إضافية لمشغل أجهزة الصراف الآلي. استخدام التطبيق المحمول البنك الخاص بك للعثور على أجهزة الصراف الآلي الحرة.
إذا كنت تستخدم اتحادًا ائتمانيًا - حتى اتحادًا ائتمانيًا صغيرًا - فقد يكون لديك إمكانية الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي المجانية أكثر مما تعتقد. العديد من الاتحادات الائتمانية المشاركة في المتفرعة المشتركة . وهذا يسمح لك باستخدام خدمات الفروع (وأجهزة الصراف الآلي) في اتحادات ائتمانية مختلفة - وليس فقط اتحادك الائتماني الخاص. معرفة ما إذا كان الاتحاد الائتماني الخاص بك يشارك ، ومعرفة أين أجهزة الصراف الآلي الأكثر ملاءمة هي.
04 تستمر القائمة
التحويل البنكي : تعتبر التحويلات البنكية رائعة لإرسال الأموال بسرعة ، ولكنها ليست رخيصة. إذا لم تكن بحاجة إلى إرسال سلك ، فابحث عن طريقة أقل تكلفة لإرسال الأموال إلكترونيًا .
رسوم إغلاق الحساب: المصارف التي تنقر عليك عند إغلاق الحساب بعد فترة وجيزة من فتحه. إذا غيرت رأيك بشأن أحد البنوك ، فانتظر من ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل قبل إغلاق حسابك لتجنب الرسوم.
التحويلات الزائدة: بعض الحسابات تحد من عدد المعاملات (خاصة التحويلات خارج الحساب) المسموح بها شهريًا. قد تقيدك حسابات سوق المال ، التي تقدم بعض فوائد كل من حسابات التدقيق والادخار ، إلى ثلاثة عمليات سحب في الشهر. حسابات التوفير ، بسبب التنظيم D ، تحد من أنواع معينة من السحوبات إلى ستة أنواع في الشهر . إذا كنت تنوي إنفاق المال من هذه الحسابات ، فخطط مسبقًا وحرك الأموال إلى حسابك الجاري في أجزاء أكبر.
عقوبات السحب المبكر: غالباً ما تدفع شهادات الإيداع (CDs) معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار. المقايضة؟ يجب عليك الالتزام بترك أموالك في الحساب لفترة طويلة. إذا سحبت في وقت مبكر ، فسوف تدفع عقوبة . لتوفير المال ، قم بإعداد سلم القرص المضغوط بحيث تحصل دائمًا على بعض النقود مجانًا أو استخدم قرصًا سائلًا يسمح بإجراء عمليات سحب مبكر .