ما لم تعمل مع أحد البنوك عبر الإنترنت ، فإن معظم البنوك والاتحادات الائتمانية يكون لها أيضًا مواقع فعلية مع الموظفين ، كما تقوم بتشغيل مراكز الاتصال مع ساعات خدمة العملاء الممتدة.
كيف يدفعون مقابل كل ذلك؟ تحقق البنوك إيرادات من الاستثمارات (أو الاقتراض والإقراض) ورسوم الحساب والخدمات المالية الإضافية.
عندما تقدم المال لمؤسسة مالية ، فمن الضروري أن تفهم نموذج أعمال الشركة ومقدار ما تدفعه بالضبط. لكن ليس من الواضح دائمًا كيف تحصل البنوك على أموال. في الواقع ، هناك عدة طرق تمكن البنوك من تحقيق عائد منها ، بما في ذلك استثمار أموالك وتحصيل الرسوم إلى العملاء.
انتشار
الطريقة التقليدية للبنوك لكسب الأرباح هي عن طريق الاقتراض والإقراض. البنوك تأخذ الودائع من العملاء (أساسا اقتراض تلك الأموال من أصحاب الحسابات) ، وأنها تقرض للعملاء الآخرين. الميكانيكا معقدة بعض الشيء ، لكن هذه هي الفكرة العامة.
ادفع أقل ، واكسب المزيد: البنوك تدفع فائدة بمعدلات منخفضة نسبياً للمودعين الذين يحتفظون بالأموال في حسابات الادخار ، والأقراص المدمجة ، وحسابات سوق المال . انهم لا يدفعون شيئا على الاطلاق على الأرصدة في التحقق من الحسابات.
في الوقت نفسه ، يتقاضى البنك أسعار فائدة مرتفعة نسبياً للعملاء الذين يقترضون (باستخدام قروض المنازل ، وقروض السيارات ، وقروض الطلاب ، وقروض الأعمال ، وأنواع أخرى من القروض).
الفرق بين السعر المنخفض الذي تدفعه البنوك والمعدل المرتفع الذي تكسبه يعرف باسم الهامش أو هامش البنك.
مثال: يدفع البنك نسبة مئوية سنوية 1٪ (APY) على النقد في حسابات التوفير. يدفع العملاء الذين يحصلون على قروض السيارات 4٪ على الأقل (أو أكثر ، اعتمادًا على درجات الائتمان الخاصة بهم وغيرها من خصائص القرض). وهذا يعني أن البنك يكسب ما لا يقل عن 3 ٪ على هذه الأموال - وربما أكثر من ذلك بكثير. خاصة مع بطاقات الائتمان ، والتي قد تحتوي على معدلات مئوية سنوية (APR) حوالي 20 في المئة.
الاستثمارات: عندما تقرض البنوك أموالك إلى عملاء آخرين ، فإن البنك "يستثمر" هذه الأموال. لكن البنوك لا تستثمر فقط عن طريق تقديم القروض لقاعدة عملائها. تستثمر بعض البنوك على نطاق واسع في أنواع مختلفة من الأصول (بعض هذه الاستثمارات بسيطة وآمنة ، لكن بعضها الآخر معقد ومخاطر نسبيًا).
توجد لوائح للحد من المبالغ التي يمكن للمصارف أن تقامر بها بأموالك (خاصة إذا كان حسابك مؤمناً لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ). ومع ذلك ، لا تزال البنوك قادرة على تعزيز الدخل من خلال اتخاذ المزيد من المخاطر بأموالك ، وتميل هذه اللوائح إلى التغيير بمرور الوقت.
بالإضافة إلى استثمار الأموال ، تفرض البنوك رسومًا على العملاء.
رسوم حامل الحساب
بصفتك مستهلكًا ، فأنت على الأرجح مألوفًا للرسوم التي تضغط على عمليات التدقيق والادخار والحسابات الأخرى. أصبح من الأسهل تفادي هذه الرسوم ، لكن الرسوم لا تزال تسهم إسهاما كبيرا في أرباح البنوك.
في الماضي ، كان من السهل العثور على الفحص المجاني ، ولكن الآن أصبحت رسوم الصيانة الشهرية هي القاعدة. الحيلة هي للحصول على تلك الرسوم التنازل عنها .
الرسوم المزعجة: تفرض المصارف أيضًا رسومًا على أنواع معينة من الإجراءات و "الأخطاء" التي تقوم بها في حسابك. إذا قمت بالاشتراك في حماية السحب على المكشوف ، فستكلفك 35 دولارًا أو أكثر في كل مرة تقوم فيها بسحب حسابك (ولا يزال بإمكانك دفع هذه الرسوم حتى إذا قمت بإلغاء الاشتراك ). ترتد شيك ؟ هذا سيكلفك أيضًا هناك قائمة طويلة من الرسوم التي تأتي نتيجة لنشاط الحساب ، بما في ذلك (على سبيل المثال لا الحصر):
- رسوم ATM (بما في ذلك الرسوم التي يتقاضاها البنك الخاص بك ، وكذلك رسوم من البنك الذي يمتلك ATM)
- استبدال البطاقة المفقودة أو المسروقة (ورسوم إضافية للتسليم السريع)
- الانسحاب المبكر من قرص مضغوط
- عقوبات الدفع المسبق على القروض
- غرامات الدفع المتأخر على القروض
- رسوم عدم النشاط
- رسوم البيانات الورقية
- رسوم للتحدث مع الصراف إذا كان لديك حساب على الانترنت غير مكلفة
- وقف طلبات الدفع
رسوم الخدمة
بالإضافة إلى كسب العائدات من الاقتراض والإقراض ، تقدم البنوك خدمات اختيارية. قد لا تدفع مقابل أي من هذه ، ولكن الكثير من عملاء البنوك (الأفراد ، والمؤسسات التجارية ، والمنظمات الأخرى) يفعلون ذلك.
تختلف الأمور في كل بنك ، ولكن بعض الخدمات الأكثر شيوعًا مذكورة أدناه.
بطاقات الائتمان: أنت تعرف بالفعل أن البنوك تفرض فائدة على أرصدة القروض الخاصة بك ، وعادةً ما تفرض المصارف رسومًا سنوية لمستخدمي البطاقة. كما أنها تكسب إيرادات التبادل أو "رسوم انتقاد" في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك لإجراء عملية الشراء (تحقق معاملات بطاقة الخصم عائدات أقل بكثير من البطاقات الائتمانية). هذا هو السبب في أن التجار يفضلون الدفع نقدًا أو ببطاقة الخصم المباشر ، بل إن بعض المتاجر تنقل هذه الرسوم إلى العملاء .
الشيكات والحوالات المالية: تقوم البنوك بطباعة شيكات الخزينة لإجراء معاملات ذات شأن ، كما يقدم العديد منها طلبات حوالات للعناصر الأصغر. وغالبا ما تكون الرسوم لهذه الصكوك حوالي 5 دولارات إلى 10 دولارات. يمكنك حتى إعادة ترتيب الشيكات الشخصية والتجارية من البنك الخاص بك ، ولكن عادة ما تكون أقل تكلفة لإعادة تجديد عبر الإنترنت مع شركة طباعة الشيكات.
إدارة الثروات: بالإضافة إلى الحسابات المصرفية القياسية ، تقدم بعض المؤسسات منتجات وخدمات من خلال المستشارين الماليين. العمولات والرسوم (بما في ذلك الأصول تحت إدارة الرسوم) من تلك الأنشطة تكمل الأرباح المصرفية.
معالجة الدفع: تتعامل البنوك في كثير من الأحيان مع المدفوعات للشركات الكبيرة والصغيرة التي ترغب في قبول بطاقات الائتمان ومدفوعات ACH من العملاء. الرسوم الشهرية والمعاملة شائعة.
الأجر الإيجابي: إذا كان نشاطك التجاري معنيًا بشأن اللصوص الذين يقومون بطباعة شيكات مزيفة بمعلومات حسابك ، فيمكنك أن تراقب البنك جميع المدفوعات الصادرة قبل أن يتم تفويضهم . لكن بالطبع ، هناك رسوم لذلك.
رسوم القرض: اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه ونوع القرض ، قد تدفع رسوم طلب ، أو رسوم إنشاء بنسبة 1 بالمائة أو ما شابه ، أو نقاط خصم ، أو رسوم أخرى للحصول على قرض عقاري. هذه الرسوم بالإضافة إلى الفائدة التي تدفعها على رصيد القرض الخاص بك.
ماذا عن الاتحادات الائتمانية؟
الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مملوكة للعملاء تعمل بشكل أو بآخر مثل البنوك. فهي تقدم منتجات وخدمات مماثلة ، وعادة ما يكون لها نفس أنواع الرسوم ، وتستثمر الودائع بشكل مشابه (عن طريق الإقراض أو الاستثمار في الأسواق المالية).
ومع ذلك ، ولأنها مملوكة للعملاء (أو "الأعضاء") مقابل المستثمرين الباحثين عن الربح ، ولأنها منظمات معفاة من الضرائب ، يمكن للاتحادات الائتمانية في بعض الأحيان تحقيق ربح أقل. قد يدفعون المزيد من الفائدة ، ويتقاضون فائدة أقل على القروض ، ويستثمرون بشكل أكثر تحفظًا. ومع ذلك ، تدفع بعض الاتحادات الائتمانية فوائد ورسوم رسوم مماثلة لما قد تجده في بنك عادي ، وبالتالي فإن البنية المختلفة هي مجرد تقنية.
لمزيد من المعلومات ، راجع كيفية عمل اتحادات الائتمان .