نقاط الخصم

يجب عليك دفع النقاط؟

والنقطة هي رسم اختياري تدفعه عندما تحصل على قرض ، وعادة ما يكون قرض المنزل. في بعض الأحيان تسمى نقطة الخصم ، تساعدك هذه الرسوم في الحصول على سعر فائدة منخفض على قرضك. إذا كنت ستستفيد من سعر فائدة منخفض ، فقد يكون من المفيد إجراء هذا الدفع مقدمًا. ومع ذلك ، يستغرق الأمر عادةً عدة سنوات على الأقل لاسترداد فوائد نقاط الدفع.

كيف تعمل النقاط

يتم احتساب النقاط كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض ، ونقطة واحدة هي 1 في المائة من القرض.

يقول مقرضك أنك ستحصل على سعر أقل إذا دفعت نقطة واحدة ، رغم أنك ستدفع أحيانًا عدة نقاط. عليك أن تقرر ما إذا كانت التكلفة تستحق ذلك.

على سبيل المثال ، افترض أنك تحصل على قرض بمبلغ 100000 دولار. نقطة واحدة هي 1 في المائة من قيمة القرض أو 1000 دولار. لحساب هذا المقدار ، ضاعف 1 في المئة بمقدار 100،000 دولار (انظر كيفية تحويل النسب المئوية للحسابات). لكي تكون النقاط منطقية ، يجب أن تستفيد بأكثر من 1000 دولار.

لماذا نقاط الدفع؟

النقاط تساعدك في الحصول على سعر فائدة منخفض على قرضك ، وسعر الفائدة جزء مهم من قرارك لعدة أسباب.

التكلفة الإجمالية: عندما تقترض المال لشراء منزل ، ينتهي بك الأمر بدفع أكثر من سعر الشراء وتكاليف الإغلاق ، لأنك تدفع أيضًا فائدة . الفائدة هي تكلفة استخدام أموال شخص آخر ، ويمكن أن تضيف مبالغ كبيرة للغاية عند العمل مع قرض منزل ، والذي يتميز بمبلغ كبير بالدولار وسنوات عديدة من الاقتراض.

يعني معدل أقل أنك ستدفع فائدة أقل على مدى فترة القرض.

الدفع الشهري: سعر الفائدة هو جزء من حساب الدفع الشهري الخاص بك. بشكل عام ، يعني السعر الأقل دفعة شهرية أقل ، مما يعمل على تحسين وضع التدفق النقدي وميزانيتك الشهرية. النقاط هي تكلفة لمرة واحدة ، ولكن ستحصل على دفعات شهرية أقل لسنوات عديدة قادمة.

الضرائب: قد تحصل على بعض المزايا الضريبية إذا كنت تدفع نقاطًا ولكن هذا لا يجب أن يكون المحرك الرئيسي لقرارك. اعتمادًا على معاملتك ، قد تحصل على هذه المزايا في السنة التي تدفع فيها نقاطًا ، أو على مدى عدد من السنوات. تحقق من قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية في الموضوع 504 - نقاط الرهن العقاري الرئيسية ، وتحدث مع معد الضرائب المحلي قبل أن تقرر أي شيء.

بالطبع ، لا تأتي أي من المزايا المذكورة أعلاه مجانًا. تحتاج إلى دفع مبلغ مقطوع لتكلفة النقطة (النقاط) عندما تحصل على الرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن تكلف نقاط الدفع آلاف الدولارات ، وليس من السهل دائمًا الوصول إلى هذا المبلغ بالإضافة إلى الدفعة الأولى.

يجب أن تدفع نقاط؟

إذا كنت تستطيع دفع النقاط ، فستحتاج إلى معرفة ما إذا كان الأمر يستحق ذلك. وإليك قاعدة عامة: كلما حافظت على القرض ، كلما أصبحت النقاط أكثر جاذبية.

النظر في القيمة الاقتصادية الشاملة. إذا كنت من نوع الأشخاص الذين يحبون جداول البيانات ، فيمكنك تحديد الخيار الأمثل من خلال النظر إلى القيم المستقبلية مقابل القيم الحالية. ومع ذلك ، يبدأ معظم الناس بالطريق التالية:

1. اكتشف عدد النقاط التي تستطيع دفعها.
2. اكتشف كم ستقلل هذه النقاط من دفعتك الشهرية.
3. فكر في عدد أشهر الدفعات المخفضة التي يمكنك الاستمتاع بها قبل أن تختار البيع.

1. قم بتقييم المبلغ الذي ستوفره على الفائدة عبر عدة إطارات زمنية (خمس سنوات وعشر سنوات ، على سبيل المثال).
2. تقرر ما إذا كان المضي قدما.

تتضمن بعض النصائح لمساعدتك في التقييم ما يلي:

• احسب سيناريوهات مختلفة لكيفية تغيير دفعتك الشهرية بالنقاط.
• قم ببناء جدول إطفاء لمعرفة كيف تتغير تكاليف الفائدة الخاصة بك مع مرور الوقت (يمكنك أيضًا استخدام قوالب جداول البيانات المجانية للمساعدة).
• استخدم حاسبة نقاط على الإنترنت.
• اسأل المقرض الخاص بك لإجراء العمليات الحسابية.

جدول البيانات أو جدول الإطفاء هو أفضل خيار لك لوضع فكرة واقعية عن كيفية تأثير النقاط على القرض الخاص بك لأن معظم الناس لا يحتفظون بقرض لمدة 30 أو 15 سنة كاملة. في معظم الحالات ، ستقوم بإعادة تمويل قرضك أو بيع منزلك قبل ذلك ، ويسمح لك جدول الإطفاء بنشر فائدة النقاط على عدد السنوات التي تحتفظ فيها برهنك العقاري ، حتى تتمكن من عرض تقدير دفع واقعي .