تكلفة المدفوعات المنخفضة والمال الحر
هناك عدة طرق للحصول على صفقة كبيرة على الرهن العقاري الأول ، بما في ذلك:
- استخدام برامج القروض المصممة للمشترين لأول مرة ، و
- التسوق حول والتأهيل على أساس الائتمان والدخل القوي الخاص بك
في حين أن القروض المصممة خصيصًا لشراء منزلك الأول قد تبدو جذابة ، إلا أنها ليست دائمًا مثالية. وغالبًا ما تأتي مع سلاسل متصلة - والتي قد تكون أو لا تكون متعاكسة.
ما هو قرض Homebuyer لأول مرة؟
تم تصميم قرض المساكن لأول مرة لمساعدة الناس على أن يصبحوا مالكي المنازل ، وعادة في مناطق جغرافية محددة. تختلف هذه البرامج حسب المكان الذي تعيش فيه وما هو متاح لك ، ولكن الفكرة العامة هي تقديم المساعدة المالية للمشترين المؤهلين . تأتي الفوائد بعدة أشكال ، وبعضها موضح أدناه.
الدفعة المقدمة: القدرة على الشراء لعمل دفعة صغيرة جدا (أو عدم السداد على الإطلاق).
تكلفة الفائدة: تدعم المنظمات (أو تساعد في دفع) رسوم الفائدة ، ويمكنها أيضًا مساعدة المقترضين على التأهل للحصول على قرض بسعر فائدة منخفض. والنتيجة هي دفعة شهرية أسهل.
المنح: "الأموال المجانية" التي يمكن وضعها باتجاه إغلاق التكاليف ، دفعة أولى ، وتحسينات في المنزل بعد الشراء.
إعفائه من القرض: إلغاء ديون الرهن العقاري (أو على الأقل جزء من الدين). يحدث هذا عادة على مدى فترة زمنية طويلة لتشجيع المشترين على البقاء في المنزل على المدى الطويل.
مساعدة في رسوم: حدود على مقدار المقرض المسموح لهم بتقاضيه مقابل إغلاق القرض.
مدفوعات مؤجلة: قروض لا تحتاج إلى سدادها (ولا تفرض رسوماً عليها) حتى تدفع لك المال - عادةً عن طريق بيع المنزل والانتقال. هذه القروض في بعض الأحيان بمثابة الدفعة الأولى.
لاحظ أن البرامج المتاحة لك قد تقدم أي مزايا أو لا أحد من الميزات المذكورة أعلاه - فهي تعتمد على ظروفك المالية ، ومكان إقامتك ، لذا سيكون عليك البحث عن ما هو متاح في منطقتك.
أين تجد برامج القروض
البحث عن برامج القروض الجيدة يتطلب بعض الشرعية.
مكان جيد للبدء هو موقع HUD على الويب في برامج شراء المنازل (انقر على حالتك ، ثم انقر فوق "برامج المساعدة" تحت عنوان " شراء منزل "). يمكنك أيضًا البحث على الويب فقط ، مع التأكد من تضمين الولاية أو مدينة الإقامة. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك أيضًا تضمين أي خصائص خاصة بك (مع أو بدون موقعك) ؛ على سبيل المثال ، إذا كنت أحد المخضرمين أو المعلمين أو المعوقين ، فقد تجد برامج إضافية.
من يتأهل؟
حدد مشتري "لأول مرة": كما قد تتخيل ، فإن معظم البرامج تستهدف الأفراد الذين لم يمتلكوا قط منزلًا. لكن بعض المنظمات سوف تقدم المساعدة للأشخاص الذين امتلكوا من قبل ، طالما أنهم لم يكونوا يمتلكونها خلال السنوات القليلة الماضية.
مرة أخرى ، تحقق لمعرفة ما هو متاح لك.
الحاجة المالية: قد تضطر إلى تلبية بعض القيود المالية كذلك. بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن برامج المشترى لأول مرة تحجز فوائد للأشخاص ذوي الدخول المنخفضة والمتوسطة. إذا ربحت الكثير ، فلن تكون مؤهلاً للبرنامج. كما أن امتلاك أصول كبيرة (مثل النقد في البنك أو حسابات الاستثمار) قد يقلل أيضًا من فرصك.
قيود القرض
منازل باهظة الثمن؟ تضع معظم البرامج حدًا للدولار الذي تشتريه ، لذلك لا تتوقع شراء أغلى العقارات في منطقتك. وبدلاً من ذلك ، ستقتصر على العقارات الأقل تكلفة والتي قد تكون أكثر بأسعار معقولة للأشخاص الذين يستوفون قيود الدخل المذكورة أعلاه. مرة أخرى ، الفكرة هي أن تفيد الأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إليها.
المالك - الشاغل: يجب عليك عمومًا العيش في المنزل كمقر إقامة رئيسي.
إذا كنت ستستأجر المكان ، فستحتاج إلى استخدام نوع مختلف من القروض - هذه البرامج ليست مخصصة للمستثمرين.
الصحة والسلامة: يجب على المنزل الذي تشتريه على الأرجح تلبية بعض المتطلبات المادية. يجب أن يكون في حالة جيدة وخالية من أي مخاطر على السلامة (مثل الطلاء القائم على الرصاص ، على سبيل المثال). إذا كان لديك منزل في الاعتبار أنه لا يمكنك شراء لأنه في حالة سيئة ، يمكنك محاولة استخدام قرض إعادة التأهيل FHA 203k بدلا من ذلك. تسمح لك قروض بقيمة 203 ألف بشراء عقار وتحسينات في التمويل بقرض واحد فقط.
عيوب القروض للمرة الأولى Homebuyer
بالنسبة لبعض مشتري المنازل لأول مرة ، فإن هذه البرامج مثالية. إنها تفتح الباب لملكية المنزل حيث كانت الأسرة غير قادرة على شراء منزل. كما تستفيد المجتمعات أيضًا - حيث يتولى أصحاب المنازل رعاية ممتلكاتهم ، والمشاركة ، والمساهمة في الاقتصاد. ومع ذلك ، يمكن أن تكون قروض المساكن لأول مرة خيارًا خاطئًا في بعض الحالات.
من خلال قرض متخصص ، تشمل بعض التحديات المحتملة ما يلي:
- قد لا تسمح لك قيود الأسعار بشراء المنزل الذي تريده
- قد تفقد بعض فوائد البرنامج إذا كنت تبيع منزلك في وقت مبكر جدًا
- قد تضطر إلى دفع ضريبة الاسترداد لبعض الفوائد التي تلقيتها
- قد تقتصر على قائمة قصيرة لأنواع القروض (على سبيل المثال قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا على سبيل المثال)
- إذا زادت قيمة منزلك ، فقد تضطر إلى مشاركة هذه المكاسب مع البرنامج
في ضوء هذه القيود ، قد يكون من الأفضل تجنب الحصول على قروض من مشتري المساكن لأول مرة. يلاحظ باتريك Schwerdtfeger ، سمسار الرهن العقاري في كاليفورنيا ، أنك ستخرج على الأرجح باستخدام رهن فانيلي عادي إذا حصلت على ائتمان لائق. مع درجة فيكو الائتمانية أعلى من 720 ، قد لا تحصل على أي ميزة مع قرض المساكن مدعوم لأول مرة. بمجرد الحصول على أقل من 680 ، ستبدأ البرامج المدعومة في الظهور بشكل أفضل.
خيارات أخرى
إذا وجدت أن برامج القروض مقيدة للغاية ، ففكر في قرض تقليدي أو قرض FHA لم يتم تصميمه للمشترين لأول مرة.
تسمح لك قروض إدارة الإسكان الفدرالية بشراء أقل من 3.5٪. أنت لا تحتاج إلى رصيد كبير ، لذلك فهي خيار للأشخاص الذين بدأوا للتو في الاقتراض (أو أولئك الذين يتعافون من الصعوبات المالية).
القروض التقليدية تسمح أيضا لدفعات صغيرة أسفل. ومع ذلك ، ستحتاج على الأرجح لدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) حتى تحصل على ما لا يقل عن 80 ٪ قرض القيمة .
تسمح لك قروض PACE بترقية عقار تملكه ، مما قد يوسع من نطاق المنازل التي ستعتبرها مقترضة. عندما يكون المنزل مثاليًا إذا كان يحتوي على أجهزة فعالة في استهلاك الطاقة ، فقد تتمكن من الحصول على التمويل (الذي سيتعين عليك سداده) لهذه الترقيات.
أفضل طريقة هي استكشاف جميع الخيارات المتاحة أمامك. ألقِ نظرة على ما يقدمه سمسار الرهن التقليدي الخاص بك ، وراجع القروض عبر الإنترنت ، وقارن بين تلك العروض والقروض المدعومة. بمجرد النظر إلى الأرقام ، عامل في قيمة المرونة.
بالإضافة إلى برامج القروض ، تأكد من معرفة الائتمان الضريبي لمشتري Homebuyer لأول مرة لزيادة مدخراتك.