انخفاض متطلبات الدفع والائتمان
- قم بعمل دفعة مقدمة صغيرة تصل إلى 3.5 بالمائة.
- الحصول على الموافقة للاقتراض مع الائتمان رقيقة أو مشاكل في تاريخ الائتمان الخاصة بك.
- شراء منازل الأسرة الواحدة ، والشقق ، وخصائص متعددة الوحدات ، والبيوت المصنعة بدعم FHA.
- احصل على تمويل إضافي (أعلى من قرض الشراء الخاص بك) للتجديدات والإصلاحات مع برنامج FHA 203k.
- تمويل الدفعة المقدمة الخاصة بك مع هدية من المال أو مساعدة من البائع.
سنغطي جميع التفاصيل أدناه. للحصول على قرض FHA ، تحدث مع أحد المقرضين المحليين أو عبر الإنترنت واسأل عن برامج FHA.
ما هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) هو قرض منزلي تضمنه إدارة الإسكان الفيدرالية الأمريكية (FHA). المقرضين الخاصين مثل البنوك والاتحادات الائتمانية إصدار القروض ، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية يوفر الدعم: إذا كنت لا تسدد القرض الخاص بك ، سوف تدفع قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدلا من المقرض.
وبسبب هذا الضمان ، فإن المقرضين على استعداد لتقديم قروض عقارية كبيرة في الحالات التي يكونون غير راغبين فيها في الموافقة على طلبات القروض.
فوائد قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليست مثالية للجميع ، ولكنها تناسب ممتازة في بعض الحالات. النداء الرئيسي هو أنها تجعل من السهل شراء الممتلكات. ولكن تذكر أن هذه الفوائد تأتي دائما مع المبادلات.
تتضمن الميزات الأكثر جاذبية:
دفعة أولى صغيرة: تتيح لك قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) شراء منزل بدفعة منخفضة تصل إلى 3.5 بالمائة. قد تتطلب برامج القروض الأخرى (التقليدية) دفعة أولى أكبر ، أو تتطلب درجات ائتمانية عالية ومداخيل مرتفعة للحصول على الموافقة مع دفعة صغيرة.
إذا توفرت لديك أكثر من 3.5 في المائة ، فربما يكون من الأفضل أن تقوم بإجراء دفعة أولى أكثر جوهرية.
إن القيام بذلك يمنحك المزيد من خيارات الاقتراض ، وسوف توفر المال على تكاليف الفائدة على مدى فترة القرض.
أموال الشعوب الأخرى: من الأسهل استخدام الهدايا لدفعاتك الدفعة وإغلاقها مع تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
أيضا ، يمكن للبائعين دفع ما يصل إلى 6 في المئة من مبلغ القرض نحو تكاليف إغلاق المشتري. من المرجح أن تستفيد من ذلك في سوق المشترى ، ولكن حتى في الأسواق القوية ، يمكنك تعديل سعر العرض الخاص بك بما يكفي لإغراء البائعين.
عقوبة الدفع المسبق : لا يوجد (زائد كبير للمقترضين الرهن العقاري ).
القروض المفترضة: يمكن للمشتري "تولي" قرض FHA الخاص بك إذا كان من المفترض . وهم يلتقطون المكان الذي توقفت عنده ، مستفيدين من انخفاض تكاليف الفائدة (لأنك قد مرت بالفعل بأعلى سنوات الاهتمام ، والتي يمكنك رؤيتها باستخدام جدول الإطفاء ). واعتمادًا على ما إذا كانت الأسعار ستتغير في الوقت الذي تبيعه أم لا ، فقد يتمتع المشتري أيضًا بسعر فائدة منخفض غير متوفر في البيئة الحالية.
فرصة لإعادة التعيين: مع الإفلاس أو الرهن في تاريخك ، تسهل قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحصول على الموافقة. بعد سنتين أو ثلاث سنوات من المصاعب المالية عادة ما تكون كافية للتأهل للتمويل.
تحسين المنزل والإصلاح: يمكن استخدام بعض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لدفع ثمن تحسين المنزل (من خلال برامج FHA 203K ).
إذا كنت تشتري عقارًا يحتاج إلى ترقيات ، فإن هذه البرامج تسهل عليك تمويل عملية الشراء والتحسينات باستخدام قرض واحد فقط.
كيف تتأهل للحصول على قرض FHA؟
عند مقارنتها بالقروض التقليدية ، تكون قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسهل في التأهل.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية يجعل ملكية المنازل في متناول الناس من جميع مستويات الدخل. مع ضمان الحكومة للقرض ، فإن المقرضين هم أكثر استعدادًا للموافقة على الطلبات.
تحقق مع العديد من المقرضين: يمكن للمقرضين (وفعل) وضع معايير أكثر صرامة من الحد الأدنى لمتطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كنت تواجه مشكلة مع أحد المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، فقد يكون لديك حظًا أفضل مع بنك آخر. من الحكمة دائمًا التسوق في أي مكان.
حدود الدخل: لا يوجد حد أدنى للدخل مطلوب. أنت فقط تحتاج إلى دخل يكفي لإثبات أنه يمكنك سداد القرض (انظر أدناه) ، ولكن قروض إدارة الإسكان الفدرالية موجهة نحو المقترضين ذوي الدخل المنخفض.
إذا كان دخلك مرتفعاً ، فأنت لست مؤهلاً ، لأنك قد تكون مع برامج مشتري المنازل لأول مرة .
نسبة الدين إلى الدخل : للتأهل للحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإنك تحتاج إلى نسب معقولة من الديون إلى الدخل . يجب أن يكون المبلغ الذي تنفقه على دفعات القروض الشهرية منخفضًا نسبيًا مقارنةً بالدخل الشهري. عادةً ، من الأفضل أن تكون أقل من 31/43. ولكن في بعض الحالات ، من الممكن الحصول على الموافقة مع نسب D / I أقرب إلى 50 في المئة.
مثال: افترض أنك تكسب 3500 دولار في الشهر.
- لتلبية المتطلبات القياسية ، فمن الأفضل الحفاظ على دفعات السكن الشهرية الخاصة بك أقل من 1225 $ (لأن 1،225 $ 31 في المئة من 3500 $).
- إذا كان لديك ديون أخرى (مثل ديون بطاقات الائتمان ) ، فيجب أن تكون جميع دفعاتك الشهرية مجتمعة أقل من 505 1 دولارًا.
لمعرفة المبلغ الذي قد تنفقه على المدفوعات ، تعرف على كيفية حساب مدفوعات الرهن العقاري أو استخدام حاسبة القروض عبر الإنترنت لتخطيط الدفعات الخاصة بك.
درجات الائتمان: من المرجح أن تتم الموافقة على المقترضين ذوي درجات الائتمان المنخفضة للحصول على قروض FHA. إذا كنت ترغب في الحصول على دفعة مقدمة بنسبة 3.5 في المائة ، يمكن أن تكون نقاطك منخفضة إلى 580. إذا كنت ترغب في إجراء دفعة أولى أكبر ، يمكن أن تكون درجاتك أقل من ذلك (تعتبر الدفعة المقدمة بنسبة 10 بالمائة نموذجية لعشرات فيكو بين 500 و 580).
مرة أخرى ، يمكن للمقرضين وضع حدود أكثر تقييدا من متطلبات FHA. إذا كان لديك درجات منخفضة (أو لا يوجد سجل ائتماني على الإطلاق) ، فقد تحتاج إلى العثور على مقرض يقوم بعملية الاكتتاب اليدوي . تتيح هذه العملية للمقرضين تقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك من خلال النظر إلى معلومات ائتمانية "بديلة" ، بما في ذلك الإيجار في الوقت المحدد ودفعات المرافق.
مبلغ القرض : تحدد قروض إدارة الإسكان الفدرالية المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. بشكل عام ، أنت مقيد بمبالغ القروض المتواضعة مقارنة بأسعار المنازل في منطقتك. زيارة موقع HUD للعثور على الحد الأقصى المحلي. إذا كنت بحاجة إلى المزيد من المال ، ففكر في قروض ضخمة ، ولكن اعلم أنك تحتاج إلى ائتمان ودخل قوي للتأهل.
يستحق المحاولة: حتى إذا كنت تعتقد أنك لن تحصل على الموافقة ، فتحدث مع أحد المقرضين المعتمدين من قبل FHA لتتأكد من ذلك. عندما لا تستوفي معايير الموافقة القياسية ، فإن عوامل التعويض - مثل الدفعة المقدمة الكبيرة التي تعوض سجل الائتمان - يمكن أن تساعدك في التأهل.
كيف تعمل قروض FHA؟
المقرضين القطاع الخاص إصدار قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية يوفر للمقرض مع ضمان للحد من مخاطر المقرض. للحصول على قرض ، ابدأ بمنشئ قروض محلي أو وسيط عقاري عبر الإنترنت أو موظف إقراض في مؤسستك المالية. ناقش خياراتك ، بما في ذلك قروض FHA والبدائل ، واتخاذ قرار بشأن البرنامج المناسب لاحتياجاتك.
التأمين على الرهن العقاري: FHA وعود لسداد المقرضين إذا افتقر المقترض على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. لتمويل هذا الالتزام ، واتفاق FHA رسوم المقترضين (هذا أنت) رسم.
- يدفع مشترو المنازل الذين يستخدمون قروض إدارة الإسكان الفدرالية قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP) بنسبة 1.75 في المائة.
- يدفع المقترضون أيضًا رسومًا متواضعة مستمرة مع كل دفعة شهرية. يعتمد المبلغ الذي تدفعه على المخاطر التي تتعرض لها قروض إدارة الإسكان الفدرالية من خلال قرضك. القروض قصيرة الأجل ، والأرصدة الأصغر ، والمدفوعات الأضافية الأكبر تؤدي إلى انخفاض تكاليف التأمين الشهرية. تتراوح هذه الرسوم من 0.45٪ إلى 1.05٪ سنوياً.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية متاحة لأنواع متعددة من العقارات. بالإضافة إلى منازل عائلة واحدة قياسية ، يمكنك شراء الدوبلكس والمنازل المصنعة وأنواع أخرى من العقارات.
لماذا تجنب قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
في حين أنها تأتي مع ميزات جذابة ، قد تجد أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليست لك.
حدود القروض: في بعض الحالات ، لا تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية تمويلاً كافياً عندما تحتاج إلى قرض كبير. إذا قمت بشراء عقار باهظ الثمن أو كنت تبحث في سوق ساخن ، قد لا تعمل FHA نيابة عنك.
التأمين على الرهن العقاري: يمكن أن يكلف قسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا والأقساط الجارية أكثر من تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص . في بعض الحالات ، من المستحيل إلغاء تأمين الرهن العقاري على قروض FHA. ولكن من الأسهل بكثير إلغاء مؤشر مديري المشتريات (PMI) على القروض التقليدية عند إنشاء الأسهم.
بدائل بدفع منخفض: قد تكون قادرًا على شراء منزل بأقل القليل جدًا باستخدام قرض تقليدي - بدون دعم FHA. خاصة إذا كان لديك رصيد جيد ، يمكنك العثور على العروض التنافسية التي فازت قروض FHA. مع هذه البرامج ، قد تكون قادرة على القضاء على أي التأمين على الرهن العقاري بسرعة أكبر من خلال بناء الأسهم في منزلك .
من الحكمة دائما أن يتسوق. قارن العروض من عدة مصادر مختلفة - بما في ذلك قروض FHA والقروض التقليدية - قبل أن تقرر اتخاذ إجراء. تحدث مع أخصائي الرهن العقاري للحصول على إرشادات حول البرامج المناسبة لحالتك.
لمزيد من التفاصيل حول إيجابيات وسلبيات القروض الحكومية ، انظر قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية .