ما هو القرض التقليدي؟

أنواع القروض التقليدية لمشتري المنازل

أنصح مشتري المنازل لأول مرة بمقابلة سمسار الرهن العقاري قبل اتخاذ قرار بشأن قرض لأن سماسرة الرهن العقاري يحملون مجموعة واسعة من المنتجات ، بما في ذلك القروض التقليدية القديمة المملّة والمملة. يمكن أن يقدم البنك قرضًا تقليديًا أيضًا ، ولكن بشكل عام ، يكون خط منتجات البنك محدودًا ولا يقتصر ذلك على هذا البنك وحده. في حين أن سمسار الرهن العقاري يمكن أن تتوسط القروض من خلال أي عدد من البنوك.

بعد انهيار الرهن العقاري لعام 2007 ، اختفت العديد من أنواع القروض الغريبة ، واستعادت القروض التقليدية مكانة بارزة في أسواق العقارات.

تحتفظ القروض التقليدية بسمعة آمنة من نوع القرض ، وهناك مجموعة متنوعة من القروض التقليدية للاختيار من بينها أيضًا.

والفرق الرئيسي بين القرض التقليدي وأنواع الرهون العقارية الأخرى هو حقيقة أن القرض التقليدي لا يقوم به كيان حكومي ولا مؤمن عليه من قبل جهة حكومية. هذا ما نشير إليه على أنه قرض غير تابع لـ GSE. كيان غير حكومي.

أنواع القروض الحكومية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض VA. يتم تأمين قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من قبل الحكومة ويتم دعم قرض VA من الحكومة. متطلبات الدفع لأسفل تختلف أيضا. الحد الأدنى للدفعة الأولى للقرض FHA هو 3.5 في المئة. بالنسبة لقرض VA ، يكون الحد الأدنى للدفعة المقدمة هو صفر.

القروض التقليدية المطفأة

يمكن لمشتري المنازل الحصول على قرض تقليدي مطفأ من أحد البنوك أو مدخرات أو قروض أو اتحاد ائتماني أو حتى من خلال وسيط عقاري يمول قروضه الخاصة أو سماسرة لهم. هناك عاملان مهمان هما مدة القرض ونسبة القرض إلى القيمة :

• 97 في المائة من القيمة التراكمية (LTV) لمدة 30 سنة (أو 20 أو 15 أو 10)
• 95 في المائة من القيمة التراكمية (LTV) لمدة 30 سنة (أو 20 أو 15 أو 10)
• 90٪ LTV مع فترة 30 عامًا مشتركة (أو 20 أو 15 أو 10)
• 85٪ LTV مع فترة 30 عامًا مشتركة (أو 20 أو 15 أو 10)
• 80٪ LTV مع فترة 30 عامًا مشتركة (أو 20 أو 15 أو 10)

يمكن أن يكون LTV أقل من 80 بالمائة.

يمكن أن يكون كل ما هو مريح بالنسبة للمقترض. إذا كان معدل التخلف عن السداد أعلى من 80 في المائة ، يطلب المقرضون من المقترض أن يدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص *. يمكن أن تكون مدة القرض أطول أو أقصر ، اعتمادًا على مؤهلات المقترض. على سبيل المثال ، قد يكون المقترض مؤهلاً لمدة 40 عامًا ، الأمر الذي سيؤدي إلى خفض المدفوعات بشكل كبير. قرض لأجل 20 سنة سيزيد المدفوعات. في ما يلي بعض الأمثلة على كيفية تغيير المدفوعات اعتمادًا على مدة القرض:

• سيؤدي قرض بقيمة 200000 دولار بسعر 6 في المائة مستحق الدفع على مدى 20 سنة إلى دفع مبلغ 1.432.86 دولار في الشهر.
• سيؤدي قرض بقيمة 200000 دولار بسعر 6 في المائة مستحق الدفع على مدى 30 سنة إلى دفع مبلغ 1،199.10 دولار في الشهر.
• وسيؤدي قرض قيمته 000 200 دولار بسعر 6 في المائة يدفع على مدى 40 سنة إلى دفع مبلغ 100 1.43 دولار في الشهر.

القرض التقليدي المطفأ تمامًا هو قرض عقاري يتم فيه سداد نفس أصل الدين ودفع الفائدة كل شهر ، من بداية القرض وحتى نهاية القرض. دفع آخر دفع القرض بالكامل. لا يوجد دفع بالون .

يبلغ حد القروض المطابقة 417،000 دولار. الحد الأدنى من نقاط فيكو لمعدل فائدة جيد أعلى من تلك المطلوبة للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تعتبر حدود القروض التي تتجاوز 417،000 دولار أمريكي قروض الوكالة ، وبعضها قروض ضخمة وأسعار فائدة أعلى.

* بعض منتجات القروض التقليدية تسمح للمقرض لدفع تأمين الرهن العقاري الخاص.

قروض تقليدية قابلة للتعديل

قرض تقليدي معدل قابل للتعديل يعني أن القرض قابل للتعديل ، يمكن أن يتذبذب. يتم إصلاح بعض القروض لفترة زمنية معينة ، ومن ثم تتحول إلى قروض بسعر قابل للتعديل. فيما يلي ثلاثة أنواع من القروض التقليدية القابلة للتعديل:

• 3/1 ARM. يتم إصلاح هذا القرض لمدة 3 سنوات ، ثم يبدأ بالتعديل لمدة 27 سنة المتبقية.
• 5/1 ARM. يتم إصلاح هذا القرض لمدة 5 سنوات ، ثم يبدأ بالتعديل لمدة 25 سنة المتبقية.
• 7/1 ARM. يتم تحديد هذا القرض لمدة 7 سنوات ، ثم يبدأ بالتعديل لمدة 23 سنة المتبقية.

ميزات قرض تقليدي قابل للتعديل

العديد من المقترضين يخجلون من قرض قابل للتعديل المعدل التقليدي ويفضلون الالتزام بقرض إطفاء تقليدي .

بالنسبة للمقترضين الذين قد يرتفع دخلهم ، قد يكون الرهن العقاري المعدل هو مجرد تذكرة للمساعدة في دفعات السنوات الأولى.

• معدل الفائدة الأولي هو أقل من سعر قرض ذو سعر فائدة ثابت.
• هناك حد أقصى للمبلغ يمكن للقرض تعديله على مدى فترة القرض المعروفة باسم معدل الحد الأقصى.
• يتم تحديد سعر الفائدة عن طريق إضافة معدل هامش إلى سعر المؤشر .
• فترات المعايرة يمكن أن تكون شهريا ، كل ستة أشهر ، أو كل سنة ، من بين خيارات أخرى.

في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.