أساطير حول الفائدة فقط الرهون العقارية
هل ستحصل على قرض الرهن العقاري فقط؟ هذه هي الرهون العقارية التي لا تقلل من التوازن الرئيسي ، وفي حين أنها تفي بمنزلة معينة ، فهي ليست لكل مشتر. يعني أنك ستدين دائمًا بالمبلغ نفسه من المال بغض النظر عن عدد الدفعات التي تدفعها لأنك تدفع فقط الفائدة.
القروض العقارية ذات الفائدة فقط هي قروض مضمونة بالعقارات وغالباً ما تحتوي على خيار لدفع فوائد.
يمكنك دفع المزيد ولكن معظم الناس لا يفعلون ذلك. الناس مثل الرهن العقاري الفائدة فقط لأنه وسيلة لخفض دفع الرهن العقاري الخاص بك بشكل كبير. غالباً ما تشوه عناوين الأخبار الحقيقة حول الرهون العقارية ذات الفائدة فقط ، مما يجعلها قروضاً سيئة أو محفوفة بالمخاطر ، وهذا أبعد ما يكون عن الحقيقة. كما هو الحال مع أي نوع من أدوات التمويل ، هناك إيجابيات وسلبيات. الرهن العقاري الفائدة فقط ليست في حد ذاتها الشر في حد ذاتها.
ما هو الرهن العقاري فقط؟
مدفوعات الفائدة فقط لا تحتوي على أصل. العديد من الرهون العقارية المتاحة للفوائد المتاحة اليوم توفر خيارًا لمدفوعات الفائدة فقط. هنا مثال:
- قرض بقيمة 200000 دولار ، تحمل فائدة بنسبة 6.5 ٪. ستكون المدفوعات المطفأة لقرض مدته 30 عامًا 1،254 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، تحتوي على أصل وفائدة.
- دفع الفائدة فقط هو 1،083 $.
- الفرق بين الدفع من نقطة إلى أخرى وبين دفعة الفائدة هو توفير 170 دولارًا في الشهر.
الرهون العقارية المشتركة فقط
لا تسمح الرهونات العقارية الأكثر رواجًا فقط للمقترضين بدفع الفائدة إلى الأبد.
بشكل عام ، تقتصر تلك الفترة الزمنية على السنوات الخمس أو العشر الأولى من القرض. بعد تلك الفترة ، يتم إطفاء القرض للفترة المتبقية من مدته. وهذا يعني أن المدفوعات تتحول إلى مبلغ مطفأ ولكن لم يتم زيادة رصيد القرض. الرهونتان الرائدان هما:
- قرض لمدة 30 عامًا. خيار إجراء دفعات الفائدة فقط هو لأول 60 شهرًا. على قرض بقيمة 200000 دولار بنسبة 6.5 ٪ ، يكون للمقترض خيار دفع 1،083 دولار في الشهر في أي وقت خلال السنوات الخمس الأولى. بالنسبة للسنوات من 6 إلى 30 ، سيكون المبلغ 1264 دولارًا.
- قرض لمدة 40 عاما. خيار إجراء دفعات الفائدة فقط هو لأول 120 شهرًا. على قرض بقيمة 200000 دولار بنسبة 6.5 ٪ ، فإن المقترض لديه خيار للسنوات العشر الأولى لدفع دفعة الفائدة فقط في أي شهر معين. بالنسبة للسنوات من 11 إلى 40 ، سيكون المبلغ 1264 دولارًا.
كيفية حساب دفعة الفائدة فقط
من السهل معرفة فائدة الرهن العقاري . خذ رصيد قرض غير مدفوع قدره 200000 دولار وضربه بسعر الفائدة . في هذه الحالة ، فإن المعدل هو 6.5 ٪. هذا الرقم هو 13000 دولار من الفائدة ، وهو المبلغ السنوي للفائدة. قسِّم مبلغ 13000 دولارًا أمريكيًا في خلال 12 شهرًا ، مما يساوي دفع الفائدة الشهرية أو 1،083 دولارًا.
من الذي يخرج الرهن العقاري فقط؟
الرهون العقارية الفائدة الوحيدة هي مفيدة لأول مرة المشترين المنزل . يكافح العديد من أصحاب المنازل الجديدة خلال السنة الأولى من الملكية لأنهم غير معتادين على دفع أقساط الرهن العقاري ، والتي هي عادة أعلى من دفعات الإيجار.
لا يتطلب الرهن العقاري المدفوع فقط أن يدفع مالك المنزل دفعة للفوائد فقط. ما يفعله هو إعطاء المقترض الخيار لدفع مبلغ أقل خلال السنوات الأولى من القرض. إذا واجه مالك المنزل فاتورة غير متوقعة - لنقل ، يجب استبدال سخان المياه - قد يكلف المالك 500 دولار أو أكثر.
من خلال ممارسة خيار ذلك الشهر لدفع دفعة أقل ، يمكن أن يساعد هذا الخيار في موازنة ميزانية مالك المنزل.
المشترون الذين يتذبذب دخلهم بسبب كسب العمولات ، على سبيل المثال ، بدلاً من المرتب المستقل ، يستفيدون أيضًا من خيار الرهن العقاري ذو الفائدة الوحيدة. وكثيراً ما يدفع هؤلاء المقترضون مدفوعات الفائدة فقط خلال الأشهر الرخوة ويدفعون مبلغاً إضافياً نحو المدير عند تلقي المكافآت أو العمولات.
كم تكلفة الرهن العقاري الفائدة فقط؟
ونظرًا لأن المقرضين نادرًا ما يفعلون أي شيء مجانًا ، فقد تكون تكلفة الرهون العقارية المدفوعة فقط أعلى قليلاً من القروض التقليدية . على سبيل المثال ، إذا كان الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 سنة متاحة بمعدل فائدة 6٪ ، فقد يكلف الرهن العقاري المدفوع فقط 1٪ إضافية أو يتم تحديده بنسبة 6.5٪.
يجوز للمقرض أيضا تهمة نسبة من نقطة لجعل القرض.
جميع رسوم المقرضين تختلف ، لذلك يدفع للتسوق.
ما هي المخاطر والأساطير المرتبطة برهن الفائدة فقط؟
الجانب الهام لرهن الرهن العقاري هو أن نتذكر أن رصيد القرض لن يزداد أبداً. تشتمل قروض الخيار ARM على مخصص للإطفاء السلبي . الرهون العقارية الفائدة فقط لا.
يكمن الخطر المرتبط برهن عقاري بفائدة فقط في إجباره على بيع العقار إذا لم يكن العقار موضع تقدير. إذا كان المقترض يدفع فقط الفائدة كل شهر ، في نهاية ، على سبيل المثال ، خمس سنوات ، سيكون المقترض مدينًا لرصيد القرض الأصلي لأنه لم يتم تخفيضه. سيكون رصيد القرض هو نفس المبلغ عندما يكون القرض قد نشأ.
ومع ذلك ، فحتى جدول السداد المطفأ عادة لن يسدد ما يكفي من قرض مموّل بنسبة 100٪ لتغطية تكاليف البيع إذا لم يكن العقار موضع تقدير. انخفاض الدفعة الأولى في وقت الشراء يقلل من المخاطر المرتبطة بالرهن العقاري الفائدة فقط.
ولكن إذا انخفضت قيم العقارات ، فقد تختفي حقوق الملكية المستلمة في العقار وقت الشراء. لكن معظم أصحاب المنازل ، بغض النظر عما إذا كان القرض يتم إهلاكه ، يواجهون هذا الخطر في سوق هابطة.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، DRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.