خيارات وخيارات الحساب المتأثرة
ما هو الحساب المنحدر؟
في بعض أجزاء البلد ، يشار إلى هذه الحسابات باسم حسابات الضمان. يتم استخدام المصطلحات بالتبادل. حسابات Impound هي حسابات ادخار منفصلة أنشأها مقرضو الرهن العقاري لدفع الضرائب على الممتلكات والتأمين على الممتلكات نيابة عن صاحب المنزل. يجمع المقرض مبلغًا شهريًا يساوي حوالي 12 من إجمالي المبلغ المستحق.
مثال على سداد دفعة الحساب
إذا كانت الضرائب هي 1200 دولار في السنة ، سيجمع المقرض 100 دولار في الشهر. إذا كان قسط التأمين هو 600 دولار في السنة ، سيحصل المقرض على 50 دولار إضافية. تتم إضافة هذه الدفعة المستحقة على الحساب بقيمة 150 دولارًا أمريكيًا إلى المبلغ الأساسي العادي وسداد الفائدة لتساوي إجمالي الدفعة. ويشار إلى هذا المبلغ الإجمالي باسم PITI ، وهذا يعني أنه الرئيسي ، والفائدة ، والضرائب ، والتأمين.
إعداد حساب محدد
المقرضون يريدون دائما بضعة أشهر من حجز الدولار. إذا كانت قيمة الضرائب والتأمين 150 دولارًا في الشهر ، فقد يتطلب المقرض 300 دولارًا كتعويم.
علاوة على ذلك ، عندما يتم تأسيس الحسابات المحددة في الأصل ، يتم دفع قسط التأمين مقدما ولكن الضرائب ليست كذلك. عادة ، يتم دفع الضرائب عندما يحين موعد استحقاقها ، والذي يحدث في معظم الدول مرتين في السنة. إذا كانت الضرائب مستحقة ، على سبيل المثال ، في نوفمبر / تشرين الثاني ، وكان قرضك قد أقفل في سبتمبر / أيلول ، فبإمكان المقرض أن يطلب من 7 أو 8 أشهر من الدفعات التي يجب دفعها عند الإغلاق.
كيف تحدث النقص؟
إذا تم إطفاق القرض بالكامل بسعر فائدة ثابت ، فلن تزيد أو تزيد قيمة الفائدة الأصلية أو الزيادة. ومع ذلك ، تزيد الضرائب (نادرا ما تقع). يتم زيادة أقساط التأمين بناء على الصيغ المعقدة من شركات التأمين. لكن تغطية التأمين في بعض الأحيان ترتفع أيضا لأنه يكلف أكثر كل سنة لإعادة بناء منزل في حالة وقوع كارثة.
في بعض الأحيان ، لا يقوم المقرضون بحساب التمويل الأولي بشكل صحيح ، وسوف يلاحظون أنه إذا استمروا في تحصيل نفس المبلغ المبدئي من المقترض ، فلن يكون هناك ما يكفي من المال في الحساب لدفع الفواتير عند استحقاق الفواتير.
كيف يمكنك تمويل النقص في حساب محدد؟
بشكل عام ، لديك العديد من الخيارات.
- تسوق للتأمين أقل تكلفة
- تغطية تأمينية أقل (غير مستحسن)
- دفع الفرق في النقد
- وافق على دفع الدفعة المتزايدة
إذا قمت بدفع الفرق النقدي ، فسوف تستمر في دفع مبالغ مقطوعة في حسابك الخاص بحياة القرض الخاص بك لأن المقرض سيحتاج إلى تلك الأموال ، سواء كانت مدفوعة شهريا أو دفعة واحدة ، لدفع الضرائب والتأمين. نظرًا لقيمة الوقت والمال ، من الأفضل دفع الزيادة في المبلغ المدفوع ؛ لأن تكاليفك الشخصية يتم توزيعها على عدد من الأشهر ، مما يقلل من تكلفة النقود.
تذكر أن الدولار اليوم يستحق أكثر من دولار بعد ستة أشهر من الآن.
تأسيس حسابك الخاص
إذا كان لديك الانضباط لتوفير مبلغ شهري لدفع الضرائب والتأمين الخاصين بك ، فإن إعداد حساب توفير منفصل لهذا الغرض قد يكون مفيدًا لك. كن على علم أنه إذا كان رصيد القرض الخاص بك أكثر من 80٪ من قيمة منزلك ، فقد لا يسمح لك المقرض بالاحتفاظ بحسابك الخاص. بالإضافة إلى ذلك ، إذا ارتفعت الضرائب الخاصة بك في نهاية العام ، فسوف تدفع بعد ذلك عجز حسابك الخاص في دفعة واحدة.
في بعض الأحيان ، يتقاضى المقرضون 1/4 نقطة أكثر من المقترضين الذين يرغبون في التحكم في حساباتهم الخاصة عند الحصول على قرض عقاري جديد. يجب عليك أن تسأل عن ذلك. لأنك قد لا ترغب في دفع سعر فائدة أعلى لمجرد امتياز إدارة حسابك الخاص.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.