التعريف: PITI هو اختصار يشير إلى رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين. يدفع المقترض عادة الأصل على مدار 30 عامًا ، بما في ذلك الفائدة. قد لا يحتوي دفع الرهن العقاري الخاص بك على مخصص لدفع الضرائب والتأمين للمقرض ، ولكن كل خطط الدفع PITI القيام به. لتحديد الضرائب الشهرية والتأمين على المالك ، يتم تقسيم الرقم السنوي إلى 12 وتقريبه ، اعتمادًا على موعد استحقاق هذه المدفوعات.
جميع أصحاب المنازل مع ضرائب دفع الرهن العقاري والتأمين ، وإن لم يكن الجميع يسمح للمقرض بدفع ضرائبهم والتأمين. الملاك الذين يشترون في تطوير وحدة مخطط أو منزل / مسكن ، تدفع أيضا رسوم رابطة صاحب المنزل ، والتي قد تشمل أو لا تشمل التأمين.
أربعة مكونات من PITI
دعونا نبدأ بتفصيل تعريف PITI.
المالك. الحرف الأول هو P الذي لا يقف للسباحة. هذا هو المبدأ. إنه ليس مبدأ هجلاً ، وهي كلمة مختلفة ، لذلك تذكر ذلك. الرئيسي هو مبلغ دفع الرهن العقاري الذي يتم دفعه كل شهر ، والبعض يقول أنه الجزء الأكثر أهمية من الدفعة لأن هذا المبلغ يقلل من الرصيد غير المسدد من الرهن العقاري الخاص بك. دفع الفائدة ، على سبيل المثال ، لا يقلل من الجزء الرئيسي من الرهن العقاري الخاص بك.
مصلحة . وهو ما يقودنا إلى الحرف الثاني ، وهو أنا لمصلحة الرهن العقاري . الفائدة هي إحدى الطرق التي يجنيها المقرض من ربحك.
كما يجمع المقرض نقاط القروض مقدما مما يزيد من أرباحه. لكن الفائدة هي الجزء الأكبر من الربح. طريقة هيكلة الإطفاء لقرض لمدة 30 عاما ، يتم دفع الجزء الأكبر من الدفعة الشهرية للفائدة ، مع جزء صغير فقط من الدفع المطبق على الأصل.
مع مرور الوقت ، ويتم إجراء الدفعات على مدى سنوات ، عندما تقترب من نهاية فترة الاستهلاك ، يتم دفع جزء أكبر من الدفعة الشهرية إلى المبلغ الأصلي مع تطبيق مبلغ أصغر مقابل الفائدة. على سبيل المثال ، قرض بقيمة 200.000 دولار بفائدة 5٪ لمدة 30 عامًا = مبلغ 1073.64 دولارًا أساسيًا وفائدة. تنقسم الدفعة الأولى إلى فائدة 833.33 دولارًا و 240.31 دولارًا مقابل الأصل.
ويستمد هذا من خلال أخذ مبلغ 200000 × 5٪ ، أي ما يعادل 10000 ، وهو ما يمثل فائدة السنة الأولى ، وتقسيم هذا العدد على 12 ، لعدد الأشهر في السنة ، والتي = 833.33 دولارًا. اطرح 833.33 $ من PI بقيمة 1،073.64 $ ، والنتيجة هي $ 240.31 من رأس المال.
الضرائب. الحرف الثالث هو T للضرائب ، وهو ما يعني الضرائب على الممتلكات. كل مقاطعة لديها نظام الضرائب الخاص بها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تتغير الضرائب من سنة إلى أخرى ، وفي بعض الأحيان يتم إعادة تقييم العقارات عند إعادة البيع ، لذلك لا يمكنك دائمًا الاعتماد على الضرائب الحالية التي تبقى على حالها. يجب عليك مراجعة مكتب المقيِّم بالمقاطعة للعثور على معلومات حول الضرائب على الممتلكات.
في سكرامنتو ، كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، غالبًا ما نستخدم 1.25٪ من سعر البيع لحساب المبلغ التقريبي لضرائب الملكية لأغراض التقييم. ضرائب الملكية لدينا تشمل الضرائب الأخرى لأمور مثل المدارس ، وإنارة الشوارع ، والتقييمات الخاصة وميلو روس.
Mello Roos هي ضريبة خاصة تم تمريرها إلى أصحاب المنازل من قبل العديد من بناة المنازل الجديدة التي تم إنشاؤها بعد عام 1982.
يعتمد الاعتماد على موعد استحقاق كشف الضريبة القادم على المبلغ الذي سيحجزه المقرض من أجل إعداد حساب ضريبي. يمكنك في أي مكان من شهرين إلى 6 أشهر أن يتم تحصيلها مسبقًا كجزء من تكاليف إغلاق حسابك.
تأمين. الحرف الأخير هو أنا للتأمين. إذا كان لديك اتحاد مالك المنزل ، فعادة ما يحتفظ HOA بسياسة تأمين شاملة للمجمع ، والتي يتم دفعها من مستحقاتك في HOA. ومع ذلك ، قد لا تزال ترغب في الحفاظ على ، وقد يتطلب منك المقرض ، بوليصة تأمين على محتويات وداخل وحدتك.
إذا كنت تشتري منزلاً لأسرة واحدة ، فستحتاج إلى الحصول على بوليصة تأمين على المنزل . لا تنتظر للتسوق حتى اللحظة الأخيرة ، خاصة إذا كنت تشتري منزلًا قديمًا لأن بعض شركات التأمين لا تضمن وجود منازل أقدم.
سيشمل المقرض جزءًا من دفعتك لسداد قيمة بوليصة التأمين التالية ، لكن الدفعة الأولى لسياستك مستحقة بالكامل عند الإغلاق.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.