خمس خطوات لاتخاذ الآن
هذا يؤثر على جميع أسعار الفائدة الأخرى. يزيد بشكل مباشر معدلات حسابات التوفير والأقراص المدمجة وحسابات سوق المال. البنوك أيضا استخدامه لتوجيه أسعار الفائدة على المدى القصير.
وتشمل هذه قروض السيارات ، وبطاقات الائتمان ، وخطوط المساكن من الائتمان والقروض بأسعار فائدة قابلة للتعديل . تؤثر الزيادة في معدل الاحتياطي الفيدرالي بشكل غير مباشر على أسعار الفائدة طويلة الأجل ، مثل قروض الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة وقروض الطلاب. إنها واحدة من أهم العوامل التي تحدد أسعار الفائدة .
كيف يؤثر ذلك عليك
إن رفع سعر الفائدة على الاحتياطي الفيدرالي يعني أن البنوك ستدفع لك فائدة أعلى على مدخراتك. لكنهم سيحاسبونك أكثر على القروض.
حسابات التوفير والأقراص المدمجة وأسواق المال. أسعار الفائدة الأساسية للبنوك لجميع حسابات الدخل الثابت على سعر العرض بين البنوك في لندن . Libor هو عدد قليل من أعشار نقطة فوق معدل الأموال الاتحادية. Libor هو سعر البنوك يتقاضى كل منهم الآخر للحصول على قروض قصيرة الأجل.
تشمل حسابات الدخل الثابت حسابات التوفير وصناديق أسواق المال وشهادات الإيداع . معظم هذه يتبع ليبور لمدة شهر واحد. اسطوانات CD طويلة المدى تتبع أسعار الفائدة على المدى الطويل. انظر تاريخ Libor بالمقارنة مع معدل الأموال الفيدرالية .
أسعار بطاقات الائتمان. أسعار البطاقات الائتمانية للبنوك على أساس سعر الفائدة الأساسي . انها عادة ثلاث نقاط أعلى من معدل الأموال الاتحادية. سعر الفائدة الأساسي هو ما يفرضه العملاء على أفضل الخدمات للحصول على قروض قصيرة الأجل. سيكون معدل الفائدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك من 8 إلى 17 نقطة أعلى من السعر الأساسي. يعتمد ذلك على نوع البطاقة التي لديك وعلى درجة الائتمان الخاصة بك.
لمزيد من المعلومات ، راجع مكتب حماية المستهلك المالية .
خطوط الأسهم الرئيسية للائتمان والقروض معدل قابل للتعديل. يقوم معدل الأموال الفيدرالية بتوجيه القروض المعدلة بشكل مباشر. وتشمل هذه خطوط ائتمان المساكن وأي قروض بسعر فائدة متغير. (المصدر: "كيف تتعامل مع أموالك عندما يقوم الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة" ، نيويورك تايمز ، 15 ديسمبر 2015.)
قروض السيارات وقصيرة الأجل. يؤثر رفع أسعار الفائدة على بنك الاحتياطي الفيدرالي بشكل غير مباشر على أسعار الفائدة الثابتة على قروض من ثلاث إلى خمس سنوات. ذلك لأن البنوك لا تعتمد على سعر الفائدة الأساسي ، أو الليبور ، أو معدل الأموال الفيدرالية. إنهم يعتمدون على عوائد سندات الخزانة ذات الفترات الثلاثة الأولى والثانية والخامسة. العوائد هي إجمالي العوائد التي يتلقاها المستثمرون مقابل الاحتفاظ بـ Treasurys. سوف يكون المعدل الذي تدفعه أعلى بنسبة 2.5 في المائة من مذكرة الخزانة بنفس المدة.
معدل الأموال الفيدرالية هو أحد العوامل التي تؤثر على عوائد سندات الخزانة. تقوم وزارة الخزانة الأمريكية ببيعها في مزاد. كلما ارتفع الطلب ، قل سعر الفائدة الذي يتعين على الحكومة دفعه. وهذا يعني أن أسعار الفائدة الخاصة بهم تعتمد على شعور المستثمرين. على سبيل المثال ، يطالب المستثمرون بمزيد من Treasurys عندما تكون هناك أزمات اقتصادية عالمية . تعتبر Treasurys آمنة للغاية لأن الحكومة الأمريكية تضمن السداد.
مع تحسن الاقتصاد ، هناك طلب أقل. وهذا يعني أن الحكومة سوف تضطر لدفع سعر فائدة أعلى. ولدى وزارة الخزانة الكثير من الإمدادات لأن الدين الأمريكي يقارب 20 تريليون دولار .
عامل آخر هو الطلب على الدولار من تجار الفوركس . عندما يرتفع الطلب على الدولار ، وكذلك الطلب على Treasurys. ذلك لأن العديد من الحكومات الأجنبية تمتلك سندات الخزانة كوسيلة للاستثمار في الدولار الأمريكي. يشترونها في السوق الثانوية . إذا كان الطلب على الدولار يقوى ، هناك طلب أعلى على Treasurys. هذا يرسل الأسعار صعودًا ولكن ينخفض .
إذا كان هناك طلب مرتفع على الدولار و Treasurys ، فقد تنخفض العوائد على سندات الخزينة. وقد يعوّض ذلك عن أي زيادة من رفع سعر الفائدة لدى الاحتياطي الفيدرالي إذا كان الطلب مرتفعًا بما يكفي. لكن هذا مستبعد. مع تحسن الاقتصاد ، ينخفض الطلب على Treasurys.
ونتيجة لذلك ، ترتفع أسعار الفائدة على قروض السيارات وغيرها من القروض قصيرة الأجل جنبا إلى جنب مع معدل الأموال الاتحادية.
معدلات الرهن وقروض الطلاب. وتستند البنوك أيضا إلى أسعار الفائدة على القروض ذات الفائدة الثابتة على عوائد سندات الخزانة. وتستند قروض السيارات لمدة ثلاث سنوات وخمس سنوات على مذكرة الخزانة لمدة خمس سنوات. وهي تستند على أسعار الفائدة على القروض العقارية لمدة 15 عاما على مذكرة الخزانة القياسية لمدة 10 سنوات . معدل الرهن العقاري لمدة 15 عاما معدل فائدة أعلى بنحو نقطة أعلى من وزارة الخزانة. مرة أخرى ، فإن هذا المبلغ الإضافي يمكن أن يحقق الربح وتغطية التكاليف. نتيجة لذلك ، تؤثر السندات مباشرة على أسعار الفائدة على الرهن العقاري .
السندات . قد تمتلك سندات كجزء من حسابك في IRA أو 401-k. السندات هي القروض المقدمة للشركات والحكومات. إذا كنت تملك السند ، فإنك تجني المال من سعر الفائدة المدفوع عليه. يتم إصلاح هذا المبلغ لحياة السندات. ومع ارتفاع معدل الأموال الفيدرالية ، سترتفع أسعار الفائدة على السندات الأخرى لتبقى قادرة على المنافسة. وهذا يعني أن السندات ستصبح استثمارًا أفضل في المستقبل. ولكن إذا قمت بإعادة بيع سنداتك ، فستكون أقل قيمة. هذا لأنه يوفر معدل فائدة أقل من السندات الأخرى. للمزيد ، انظر كيف تؤثر السندات على الاقتصاد؟
من الأرجح أنك تمتلك صناديق مشتركة للسندات. أسعار الفائدة المرتفعة لا تساعد في تمويل السندات. لا يقوم المصرف الإحتياطي الفدرالي برفع معدلات الفائدة إلا عندما يكون الاقتصاد في حالة جيدة. في هذه الحالة ، يشتري معظم المستثمرين المزيد من الأسهم. وهذا يجعل السندات أقل جاذبية. هذا يقلل من قيمة صناديق السندات. للمزيد ، انظر كيف تؤثر السندات على سوق الأسهم؟
خمس خطوات لاتخاذ الآن
1. سداد أي ديون بطاقات الائتمان المستحقة. سوف يرتفع سعر الفائدة الخاص بك على مدى العامين القادمين حيث رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي معدلات الفائدة.
2. يشعر على نحو أفضل عن الادخار. سوف تكسب المزيد. لكن لا تقفل في قرص مضغوط مدته ثلاث أو خمس سنوات. مع رفع الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة في العام المقبل ، ستفوت عوائد أعلى.
3. إذا كنت بحاجة لشراء أجهزة أو أثاث أو حتى سيارة جديدة ، فلا تحاول المماطلة. أسعار الفائدة على تلك القروض ترتفع. سوف تتزايد فقط خلال السنوات الثلاث المقبلة.
وينطبق الشيء نفسه إذا كنت بحاجة إلى إعادة تمويل أو شراء منزل جديد. أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري ذات الأسعار القابلة للتعديل ترتفع الآن. سيستمرون في القيام بذلك على مدى السنوات الثلاث المقبلة. لذا استفسر من مصرفيك عما يحدث عند إعادة تعيين أسعار الفائدة. سيكونون في مستوى أعلى بكثير في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. قد يكون أفضل حالا مع الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت. لهذا السبب قد يكون الوقت قد حان للحصول على قرض عقاري .
4. تحدث إلى مستشارك المالي حول تقليل مبلغ صناديق السندات لديك. يجب أن يكون لديك دائما بعض السندات للحفاظ على محفظة متنوعة. هم التحوط الجيد ضد أزمة اقتصادية. لكن هذا ليس هو الوقت المناسب لإضافة الكثير من صناديق السندات. بدلاً من ذلك ، تعتبر الأسهم استثمارًا أفضل حيث يستمر المصرف الإحتياطي الفدرالي في رفع معدلات الفائدة.
5. الاهتمام عن كثب بإعلانات اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة. هذه هي لجنة الاحتياطي الفيدرالي التي ترفع أسعار الفائدة. يجتمع ثماني مرات في السنة. هذا هو جدول 2018 اجتماعات اللجنة الفيدرالية . اكتشف كيف يرتفع البنك الاحتياطي الفيدرالي؟