مكتب حماية المستهلك المالية

طرق يحميك CFSB وأنت حتى لا تعرف ذلك

مكتب حماية المستهلك المالي هو وكالة فيدرالية تحمي أموال المستهلكين. وينظم البطاقات الائتمانية والخصم والبطاقات المدفوعة مسبقًا. كما أنها هيئة الرقابة الحكومية على يوم الدفع والقروض الاستهلاكية . يشرف CFPB على التقارير الائتمانية وتحصيل الديون والخدمات الاستشارية المالية. قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت خلقه في عام 2010.

كتب المكتب قواعد سلامة المستخدم لجميع المنتجات المالية الاستهلاكية.

الأهم من ذلك ، فإنه يفرض الغرامات ضد المقرضين الذين يخالفون قواعده. كما ينص على السماح لنزاعات القروض بالذهاب إلى المحكمة ، وليس فقط التحكيم. وزادت بشكل دائم من التأمين على التأمين على الودائع البنكية على الودائع المصرفية إلى 250،000 دولار.

كما يقوم CFPB بحماية المستهلكين في معاملات العقارات العقارية. ويشمل هذا اللقب والضمان والتمويل الشركات التابعة للوسطاء العقاريين والمنزلي. ويشرف على الفرص الائتمانية متساوية والسكن العادل. كما أنه يضع معايير لجميع عروض الرهن العقاري. لكنها لا تحظر منتجات الرهن العقاري المحفوفة بالمخاطر ، مثل قروض الفائدة فقط.

ينظم المكتب منتجات الرهن العقاري المحفوفة بالمخاطر مثل قروض الفائدة فقط . إنه يتطلب من البنوك إثبات أن المقترضين يدركون المخاطر. ﮐﻣﺎ ﯾﺟﻌل CFPB اﻟﺑﻧوك ﺗﺣﻘق ﻣن دﺧول اﻟﻣﺗﻘدﻣﯾن ، وﺗﺎرﯾﺦ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟوظﯾﻔﯾﺔ وهي تقدم تقاريرها إلى وزارة الخزانة .

في 24 نوفمبر 2017 ، استقال مدير المكتب ريتشارد كوردراي.

قد يرشح كوردراي لمنصب حاكم ولاية أوهايو. عين نائب المدير ، لياندرا الإنجليزية ، كمدير بالنيابة. عين الرئيس ترامب ميك مولفاني ، مدير مكتب الإدارة والميزانية ، لهذا المنصب. ردا على ذلك ، دعوى قضائية ضد الإنجليزية إدارة ترامب. فرض Mulvaney تجميد لمدة 30 يوما على التوظيف وإصدار لوائح جديدة.

ينص التشريع التمكيني لـ Dodd-Frank على أن نائب المدير يجب أن يحل محل مدير المكتب في حال استقالته. يتمتع الرئيس بسلطة تعيين مدير جديد ، ولكن يجب أن يوافق عليه الكونغرس قبل توليه منصبه.

ما الذي أنجزه المكتب

منذ عام 2011 ، أعاد المكتب 12 مليار دولار إلى 27 مليون مستهلك تضرر من الصناعة المالية. على سبيل المثال ، أجبرت سيتي بنك على تقديم مبلغ 700 مليون دولار كتعويض. ضلل المصرف العملاء في شراء حماية سرقة الهوية غير المرغوب فيها.

اكتشف المكتب أن Wells Fargo قد فتحت سراً حسابات إيداع وحسابات بطاقة ائتمان غير مصرح بها لملايين زبائنها. قام الموظفون بفتح الحسابات وتحويل الأموال دون معرفة العملاء. لقد فعلوا ذلك لتحقيق أهداف المبيعات. وطلب المكتب من ويلز فارجو دفع تعويض كامل للضحايا. كما فرضت غرامة قدرها 100 مليون دولار على Wells Fargo ، وطلبت منها دفع 85 مليون دولار إلى جهات تنظيمية أخرى.

نفذ المكتب قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 . أنشأت 10 حماية لمستخدمي بطاقات الائتمان. يشملوا:

• لا زيادات سعر الفائدة للسنة الأولى.
• لا يمكن للبنك رفع أسعار الفائدة على رصيد حالي إلا إذا فاتتك دفعتين أو أكثر. عندما ترتفع الأسعار ، لا يمكن تطبيقها بأثر رجعي على الأرصدة الموجودة مسبقًا أو على أي أرصدة قمت بدفعها للتو.

• يتم تطبيق المدفوعات على الأرصدة ذات معدلات الفائدة الأعلى أولاً.
• يجب أن يخبرك البنك قبل 45 يومًا من رفع السعر. هذا هو شهر أطول من إشعار 15 يومًا السابق.
• لا يمكن للبنوك تحديد رسوم على المبالغ التي تزيد عن 50 في المائة على حد الائتمان الخاص بك.
• يجب إرسال كشف الفواتير قبل 21 يومًا من تاريخ استحقاق الدفع. لا تزال المدفوعات في الوقت المحدد طالما يتم استلامها بحلول الساعة الخامسة مساءً في تاريخ الاستحقاق. المدفوعات التي تتم في اليوم التالي لعطلة نهاية الأسبوع أو العطلة هي أيضا في الوقت المحدد.

كما أنشأ المكتب قاعدة بيانات لاتفاقية بطاقات الائتمان. إنه يسمح للمقترضين بمقارنة الاتفاقيات بين المئات من عروض بطاقات الائتمان.

أطلق المكتب "تعرف قبل أن تنكر". وجمع بين إقرارات الرهن العقاري المطلوبة فيدراليا في شكل واحد بسيط. يجعل تكاليف ومخاطر القرض واضحة ويسمح للمستهلكين لمقارنة متجر.

كما أنه يسهل على المقترض فهم مخاطر وتكاليف حماية السحب على المكشوف. ووجد المكتب أن المقترضين الذين يستخدمون حماية السحب على المكشوف يدفعون 450 دولاراً إضافياً مقابل رسوم.

في عام 2017 ، أوقف المكتب مصائد القروض يوم الدفع. تطلب من هؤلاء المقرضين أن يحددوا مقدما ما إذا كان المقترضون لديهم القدرة على سداد القروض. يمنع هذه المقرضين من الخصم من حساب مصرفي للمقترض.

في عام 2013 ، وضع CFPB معايير أعلى لسوق الرهن العقاري. تطلب من المقرضين التحقق من دخول المقترضين. فقد ثبطت "معدلات الفائدة التشويقية" التمهيدية لأن العديد من المقترضين من ذوي الملاءة المرتفعة أصبحوا في حالة غيبوبة عندما ارتفعت المعدلات في السنة الثالثة للقرض.

أصدر المكتب تقارير عن:

• تأثير قانون CARD.
• قد يختلف تقرير درجة الائتمان الذي تتلقاه عن التقرير المعطى للبنك.
• كيف يمكن للبنوك تحسين معرفتك بأسعار الصرف التي تستخدمها عند القيام بتحويلات مالية دولية.
• تقرير مرحلي عن إنجازاته حتى الآن.

كيف يضعف ترامب المكتب

يريد الجمهوريون في الكونغرس إضعاف المكتب كجزء من إلغاء دود فرانك. يزعمون أن قوانينها وقوانينها تضر بالأعمال التجارية ، وخاصة البنوك الصغيرة. يجادل معارضو المكتب أيضاً بأن موقف المدير غير دستوري. هذا لأنه لا يمكن طرده من قبل الرئيس بسبب سوء التصرف أو الإهمال.

عين ترامب مدير الميزانية ميك مولفاني كمدير للمكتب. إنه يضعف المكتب. Mulvaney واحد من معارضي المكتب. في عام 2014 ، وصفها بأنها مزحة. ويعتقد أن استقلالها خطير. لكن مبدعيها قالوا إن المكتب يحتاج إلى استقلاله للحفاظ على وظيفته الرقابية.

في عام 2018 ، أصدر مجلس النواب مشروع قانون من الحزبين الذي سيحل محل منصب المدير مع لجنة من خمسة أعضاء. سيختار الرئيس أعضاء اللجنة ، ولكن لا يمكن أن يكون أكثر من ثلاثة من أي حزب. ربما لا يمر مشروع القانون بمجلس الشيوخ.

في عام 2017 ، أطلق الجمهوريون مشروع قانون لكسب المزيد من السيطرة على المكتب. مشروع القانون من شأنه أن يعطي الرئيس سلطة لإقالة المدير لأي سبب من الأسباب. كما سيحول ميزانية المكتب من الاحتياطي الفيدرالي إلى الكونغرس.

في 13 يونيو 2017 ، أصدر وزير الخزانة الأمريكي ستيف منوشين تقريراً اقترح تغييرات على دود-فرانك. جاء هذا التقرير استجابة لأمر تنفيذي وقعه الرئيس ترامب في 3 فبراير 2017. وستعيد الخطة هيكلة المكتب باعتباره لجنة متعددة الأعضاء. مثل مشروع قانون مجلس النواب ، فإنه سيسمح للرئيس بإزالة المدير لأي سبب. كما أنه سيعيد توجيه تمويل المكتب من الاحتياطي الفيدرالي إلى الكونغرس.

في 24 أكتوبر 2017 ، صوت مجلس الشيوخ على إلغاء قاعدة جديدة أنشأها المكتب. كان يمكن للقاعدة أن تسمح للمستهلكين بمقاضاة البنوك وشركات بطاقات الائتمان. وبدلاً من ذلك ، فإن تصويت مجلس الشيوخ يؤيد حق البنوك في فرض التحكيم على المستهلكين.

دور إليزابيث وارن في إنشاء CFPB

السيناتور وأستاذ القانون السابق في جامعة هارفارد إليزابيث وارن كان مؤسس المكتب. لقد كانت نصيرة لحقوق المستهلك منذ عام 2007 . هذا عندما أدركت أن رفع القيود ساعد البنوك وعرض المستهلكين للخطر. وتعتقد أن البنوك يجب ألا يسمح لها بأن تصبح " أكبر من أن تفشل ". كما دعت إلى تسهيل فهم القروض.

في عام 2010 ، عينها الرئيس أوباما مساعد الرئيس والمستشار الخاص لوزير الخزانة في CFPB للحصول على المكتب وتشغيله. لكن الأغلبية الجمهورية في مجلس النواب صوتت ضد تعيينها كمدير للمكتب.

في عام 2010 ، دعم المخرج السينمائي رون هاورد مشروع القانون من خلال مقاطع فيديو دعائية على الإنترنت. تحدث أحدهم عن تكلفة رسوم بطاقة الائتمان الخفية والآخر حول إنشاء وكالة حماية المستهلك المالية نفسها.