القانون الممنوح لحماية مستهلكي بطاقات الائتمان
قام قانون CARD بإجراء تغييرات كبيرة على قانون بطاقة الائتمان الحالي بما في ذلك اللوائح الخاصة بزيادات سعر الفائدة وبيانات الفواتير ورسوم الحد الأعلى وتواريخ استحقاق السداد.
في حين أن معظم أجزاء قانون CARD لم تدخل حيز التنفيذ إلا في 22 فبراير 2010 ، فإن بعض القوانين أصبح ساريًا اعتبارًا من 20 أغسطس 2009. وفيما يلي نظرة عامة على بعض أهم التغييرات التي طرأت على قانون 2009.
إخطار مسبق بسعر الفائدة
بدءًا من 20 أغسطس 2009 ، يُطلب من جهات إصدار بطاقات الائتمان الآن إرسال إشعار مسبق خطي مدته 45 يومًا على الأقل برفع أسعار الفائدة أو أي تغييرات مهمة أخرى في بطاقة الائتمان. وتشمل تلك التغييرات الهامة الأخرى زيادات في أي رسوم أو رسوم مالية. يجب إخطار حاملي بطاقات الائتمان بحقهم في رفض التغييرات أو إلغاء الاشتراك فيها. وبينما يطلب القانون من شركات بطاقات الائتمان تقديم إشعار مسبق لزيادات أسعار الفائدة ، فإن القانون لا يتطلب إشعارات مسبقة بحدوث زيادة في الحد الأدنى للدفع.
لا عقوبة لإلغاء الاشتراك
إذا قررت إلغاء الاشتراك في تغييرات بطاقة الائتمان وإغلاق حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فلا يمكن لمصدر بطاقتك تحصيل رسوم إضافية لأنك أغلقت حسابك أو قمت بإلغاء حسابك أو تطلب منك دفع الرصيد بالكامل على الفور.
يمكن لمصدر بطاقتك الائتمانية: زيادة دفعتك الشهرية بنسبة تصل إلى 100٪ (ضعفيها) ، وتطلب منك تسديد رصيدك خلال خمس سنوات ، أو يمكنك ترك خطة السداد الخاصة بك كما هي.
أي زيادة معدل على الأرصدة الموجودة
لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان رفع سعر الفائدة الخاص بك على الأرصدة الموجودة (لا توجد زيادة في معدل الفائدة بأثر رجعي) ، باستثناء حالات معينة.
حدود لزيادات سعر الفائدة
لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان زيادة أسعار الفائدة على الأرصدة الموجودة إلا في حالات معينة:
- لقد انتهت صلاحية سعر الفائدة الترويجي . يجب أن يكون مصدر بطاقة الائتمان قد أبلغك قبل بدء سعر العرض الترويجي عن المدة التي سيستغرقها سعر الترويج وما سيكون سعر الفائدة عند انتهاء مدة صلاحية السعر الترويجي. يجب أن تستمر الأسعار الترويجية لمدة ستة أشهر على الأقل.
- تحتوي بطاقة الائتمان الخاصة بك على سعر فائدة متغير لا يتحكم فيه مصدر بطاقة الائتمان ويمكن مشاهدته بسهولة من قبل عامة الناس.
- انتهيت من برنامج المشقة أو تم إلغاء برنامج المشقة . لا يمكن أن يكون معدل الفائدة المرتفع أعلى مما كان عليه قبل بدء البرنامج. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يتم إعلامك قبل بدء البرنامج عن سعر الفائدة إذا تم إكمال البرنامج أو إلغاؤه.
- لقد تأخرت أكثر من 60 يومًا في الحد الأدنى للدفع ببطاقة الائتمان. إذا ارتفع سعر الفائدة الخاص بك بسبب التأخر في السداد ، فيجب أن تتلقى إشعارًا عندما يزداد سعر الفائدة مما يتيح لك معرفة سبب زيادة السعر. إذا قمت بإجراء الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد للأشهر الستة المقبلة ، فيجب على جهة إصدار بطاقتك تخفيض معدل الفائدة الخاص بك.
أي زيادة معدل على الحسابات الجديدة
إذا فتحت حساب بطاقة ائتمان جديدة ، فلا يمكن لمصدر بطاقتك رفع سعر الفائدة الخاص بك خلال أول 12 شهرًا من حسابك ، باستثناء الحالات الموضحة أعلاه.
يجب مراجعة الزيادات في المعدل مرة كل سنتين
بعد زيادة سعر الفائدة ، يجب على جهة إصدار بطاقة الائتمان مراجعة الحساب كل ستة أشهر لتحديد ما إذا كان من الممكن تخفيض السعر. إذا تغيرت العوامل التي أدت إلى زيادة سعر الفائدة لأول مرة ، يجب على جهة إصدار البطاقة تخفيض سعر الفائدة.
التقيد مطلوب للحصول على رسوم تجاوز الحد
يُطلب من مُصدري بطاقات الائتمان منح حاملي البطاقات الفرصة لاختيار رسوم تجاوز الحد المسموح به . ما لم يكن حاملو البطاقات قد عبروا عن رغبتهم في معالجة معاملات تتجاوز الحد المسموح به ، يجب رفض تلك المعاملات التي تتجاوز الحد الائتماني.
قبل اختيار الاشتراك ، يجب إخبار حاملي البطاقات بمبلغ رسم الحد الأقصى. يحق لحامل البطاقة الذي قام بالاشتراك في رسوم تجاوز الحد المسموح به إلغاء الاشتراك في أي وقت.
حدود على رسوم الحد الأقصى
لا يمكن فرض رسوم تجاوز الحد إلا مرة واحدة في دورة الفوترة وفقط لما مجموعه ثلاث دورات فوترة متتالية إلا إذا دفعت رصيدك أقل من الحد الائتماني وتجاوزه مرة أخرى أو تحصل على زيادة حد الائتمان وتجاوز حد جديد.
يجب معالجة المدفوعات في اليوم الذي تم استلامه
أي دفعة يتم استلامها بحلول الساعة 5:00 مساءً في تاريخ الاستحقاق يتم أخذها في الاعتبار في الوقت المحدد. يجب أن يكون تاريخ استحقاق الدفع هو نفس يوم كل شهر. إذا كان تاريخ استحقاق الدفع الخاص بك يقع في عطلة أو في عطلة نهاية الأسبوع أو في يوم آخر لا يقبل مصدر بطاقتك الدفعات ، فيمكن معالجة دفعتك في يوم العمل التالي دون أي عقوبة تأخير.
إذا قبلت جهة إصدار البطاقة الدفعات في فرع محلي ، فيجب أن تتم معالجة أي دفعة يتم تلقيها في الفرع المحلي في ذلك اليوم.
ينبغي تخصيص الحد الأدنى للدفعات السابقة إلى حد ما
يجب تطبيق الدفعات التي تزيد عن الحد الأدنى على الرصيد الأعلى لسعر الفائدة أولاً ، يليه سعر الفائدة الأعلى التالي ، باستثناء حالة التوازن مع الفائدة المؤجلة. إذا كان لديك رصيد مؤجل في الرصيد ، فستذهب الدفعة بأكملها إلى هذا الرصيد في آخر فترتين للدفع في الحملة الترويجية.
لا توجد رسوم متأخرة لتغييرات مصدر البطاقة
لا يمكنك تحصيل رسوم تأخير إذا لم تتم معالجة دفعتك نظرًا لأن جهة إصدار بطاقتك الائتمانية أجرت تغييرًا على عنوانها البريدي أو إجراءات معالجة الدفع. ينطبق هذا على المدفوعات المستلمة لمدة تصل إلى 60 يومًا بعد سريان هذه التغييرات.
لا رسوم على طريقة الدفع
لا يمكن لمصدري البطاقات الائتمانية فرض رسوم على أساس طريقة الدفع الخاصة بك إلا إذا طلبت سدادًا مستعجلًا يجب أن يتعامل معه ممثل خدمة العملاء.
يجب أن يكون لديك وقت لدفع فاتورتك
يجب على جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إرسال بيان الفوترة قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاقك. لا يمكنك تحصيل رسوم تأخير إذا لم يتم إرسال كشف الفواتير الخاص بك بالبريد أو تسليمه إليك قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاق دفعتك ببطاقة الائتمان.
يجب أن يكون لديك وقت للدفع في غضون فترة سماح
إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية فترة سماح يمكنك فيها دفع الرصيد بالكامل وتجنب رسوم التمويل ، فيجب إرسال بيانك بالبريد أو تسليمه إليك قبل 21 يومًا على الأقل من إضافة الرسم المالي إلى رصيدك.
الافتراضي العالمي هو المحظور
الافتراضي العالمي هو عبارة عن بند ضمن اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك يسمح لمصدر بطاقتك برفع سعر الفائدة الخاص بك في أي وقت ولأي سبب. استخدم مصدرو بطاقات الائتمان هذه العبارة لتطبيق سعر الفائدة الجزائي عند تأخر الدفع على بطاقة ائتمان أخرى. يحظر قانون CARD التقصير الشامل.
يتم حظر الرسوم المالية دورة الفواتير مزدوجة
طريقة دورة الفوترة المزدوجة في حساب رسوم التمويل غير قانونية بموجب قانون CARD. لم يعد بإمكان مصدري بطاقات الائتمان تحصيل رسوم على الأرصدة من دورة الفوترة السابقة. كما لا يمكنهم فرض فائدة على الأرصدة التي تم دفعها بالفعل. يتم استثناء رسوم التمويل على الأرصدة التي كانت جزءًا من نزاع خطأ في الفوترة أو رسوم مالية تفرض على الشيك المرتجع.
حدود على الرسوم الأولية لبطاقات الائتمان الرهن العقاري
خلال سنتها الأولى ، لا يمكن أن تتجاوز أي رسوم تفرضها بطاقة ائتمان الرهن العقاري 25٪ من الحد الائتماني. على بطاقة الائتمان التي يبلغ حدها 400 دولار ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي الرسوم المفروضة عند فتح بطاقة الائتمان 100 دولار. ويستثنى من ذلك رسوم التأخر في السداد ، والرسوم المفروضة على الحد الأقصى ، ورسوم الشيكات المرتجعة.
يجب أن تظهر التحذيرات الحد الأدنى للدفع في كشف الفواتير
مع قانون CARD ، كان مطلوبًا من مصدري بطاقات الائتمان البدء في الكشف عن تكلفة إجراء الدفعات الدنيا فقط . يجب أن تتضمن عبارات الفوترة الآن هذا البيان (أو شيء مشابه له): "الحد الأدنى للدفع التحذير: يؤدي الحد الأدنى من الدفعة فقط إلى زيادة مبلغ الفائدة الذي تدفعه والوقت الذي يستغرقه لتسديد رصيدك".
يجب أن يتضمن بيان الفاتورة ما يلي:
- عدد الأشهر التي سيستغرقها سداد الرصيد إذا تم دفع الحد الأدنى فقط.
- التكلفة الإجمالية لإجراء الدفعات الدنيا فقط بناءً على سعر الفائدة الحالي. يجب أن يتضمن بيان الفاتورة المبلغ الإجمالي للفائدة والفوائد المدفوعة.
- الدفعة الشهرية المطلوبة لسداد الرصيد خلال 36 شهرًا مع إجمالي الفائدة والمبلغ المدفوع على خطة سداد لمدة 36 شهرًا.
- رقم مجاني يمكنك الاتصال به للحصول على معلومات حول استشارات ائتمان المستهلك.
يجب عرض هذه المعلومات في جدول حيث يمكنك قراءتها. لا يمكن إخفاؤه في مكان ما في بيان الفواتير حيث من غير المحتمل أن تجده.
يجب أن تشتمل بيانات الفواتير على المواعيد النهائية للتأخير والغرامات
بالنسبة للحسابات الائتمانية التي تفرض رسومًا متأخرة للتأخر في السداد ، يجب أن يتضمن بيان الفوترة تاريخ استحقاق السداد (أو تاريخ سداد الرسوم المتأخرة) بالإضافة إلى مبلغ الرسوم المتأخرة. إذا كان التأخر في السداد سيؤدي إلى زيادة سعر الفائدة ، فيجب إدراج هذه الحقيقة مع مبلغ سعر الفائدة في كشف الفواتير. يجب أن تظهر كلتا المعلومات في موقع يمكن لحامل البطاقة العثور عليه وقراءته.
قواعد الإفصاح لتقارير الائتمان "المجانية"
يجب أن يكشف أي إعلان عن تقرير ائتمان مجاني أن القانون الفيدرالي يسمح للمستهلكين بالحصول على تقرير ائتمان مجاني في AnnualCreditReport.com. يجب أن تتضمن الإعلانات التلفزيونية والإذاعية الجملة التالية: "هذا ليس تقرير الائتمان المجاني المنصوص عليه في القانون الاتحادي".
- كيفية تجنب الاحتيال تقرير الائتمان الحرة
- ستة طرق للحصول على تقرير الائتمان مجانا
- كيفية ترتيب تقرير الائتمان السنوي الخاص بك
قواعد بطاقات الائتمان للشباب
بموجب CARD ACT ، لم يعد بإمكان مصدري بطاقات الائتمان تقديم بطاقات ائتمان لأي مستهلك يقل عن 21 عامًا ما لم يقدم الشخص طلبًا كتابيًا لبطاقة الائتمان. يجب أن يكون لدى الشباب الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا موقعًا مشتركًا للحصول على بطاقة ائتمان أو يجب عليهم إظهار أن لديهم وسيلة لسداد رصيد بطاقة الائتمان.
لا يمكن إرسال العروض المحجوزة مسبقًا للقروض إلى المستهلكين الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا.
كما يُمنع مُصدِري البطاقات الائتمانية من منح المواد المجانية لطلاب الجامعات في مقابل الحصول على طلب بطاقة ائتمان مكتمل في أي حدث يتم في الحرم الجامعي أو بالقرب من الحرم الجامعي أو في حدث ترعاه الكلية.
في هذا القانون ، يوصي الكونغرس ، ولكن لا يتطلب ، أن تطلب الكليات من شركات بطاقات الائتمان الكشف عن أي أحداث تسويق في الحرم الجامعي مسبقًا ؛ أن الكليات تحد من المواقع التي تتم فيها أحداث التسويق المتعلقة ببطاقة الائتمان ؛ وأن الكليات توفر التعليم الائتماني وإدارة الديون كجزء من التوجه الطلابي الجديد.
القواعد على بطاقة الهدايا وشهادة هدية الرسوم
لا يُسمح لأي شركة تصدر بطاقة هدايا أو شهادة هدية أو بطاقة مسبقة الدفع بتحصيل رسوم عدم استخدام البطاقة ما لم يتم استخدام بطاقة الهدايا لمدة 12 شهرًا. يجب إخطار المشتري (قبل شراء بطاقة الهدايا) بأنه يمكن تقييم رسوم عدم النشاط. يجب الكشف عن مبلغ الرسوم في وقت مبكر.
يجب أن تكون مدة صلاحية شهادة الهدية خمس سنوات من تاريخ الشراء أو خمس سنوات من آخر تاريخ تم فيه تحميل الأموال على الشهادة. إذا كانت بطاقة الهدايا لها تاريخ انتهاء صلاحية ، يجب الإفصاح عنها قبل شراء الشهادة.
لا تنطبق هذه القواعد على بطاقات الهاتف القابلة لإعادة الشحن ، والبطاقات القابلة لإعادة الشحن التي لا يتم تسويقها كبطاقات هدايا أو شهادات هدايا ، والبطاقات المستخدمة بدلاً من تذاكر الدخول إلى أحداث معينة ، وشهادات الهدايا الورقية.
عقوبات على مخالفات مصدر بطاقة الائتمان
يمكن تغريم جهة إصدار بطاقة الائتمان التي تنتهك قانون بطاقة الائتمان ما بين 500 و 5000 دولار لكل انتهاك.