ما هو العمل المصرفي؟ كيف يعمل؟

يمكنك تخيل العالم بدون البنوك؟

الأعمال المصرفية هي الصناعة التي تتعامل مع النقد والائتمان والمعاملات المالية الأخرى. توفر البنوك مكانًا آمنًا لتخزين النقد والائتمان الإضافيين. أنها توفر حسابات الادخار وشهادات الإيداع وحسابات التحقق. البنوك تستخدم هذه الودائع لتقديم القروض. وتشمل هذه القروض رهون المنازل وقروض الأعمال وقروض السيارات.

المصرفية هي واحدة من المحركات الرئيسية للاقتصاد الأمريكي. لماذا ا؟ ويوفر السيولة اللازمة للأسر والشركات للاستثمار من أجل المستقبل.

القروض والائتمان المصرفي يعني أن العائلات لا تحتاج إلى التوفير قبل الذهاب إلى الكلية أو شراء منزل. يمكن للشركات البدء في التوظيف على الفور لبناء للطلب المستقبلي والتوسع.

كيف تعمل

البنوك هي مكان آمن لإيداع النقد الزائد. ذلك لأن شركة التأمين على الودائع الفيدرالية تؤمنها. البنوك تدفع أيضا نسبة مئوية صغيرة ، سعر الفائدة ، على الودائع.

يمكن للمصارف تحويل كل واحد من تلك الدولارات إلى 10 دولارات. مطلوب منهم فقط الاحتفاظ بنسبة 10 في المئة من كل إيداع في متناول اليد. تسمى هذه اللائحة متطلبات الاحتياطي . البنوك تقرض الـ90 في المئة الأخرى. انهم كسب المال عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى على قروضهم من دفع مقابل الودائع.

أنواع البنوك

النوع الأكثر مألوفًا من الخدمات المصرفية هو الخدمات المصرفية للأفراد . يقدم هذا النوع من البنوك خدمات مالية للأفراد والعائلات. تعمل البنوك عبر الإنترنت عبر الإنترنت. هناك بعض البنوك على الإنترنت فقط ، مثل ING و HSBC.

تقدم معظم البنوك الأخرى الآن خدمات عبر الإنترنت. الادخار والقروض تستهدف القروض العقارية. تقدم الاتحادات الائتمانية خدمة شخصية ولكنها تخدم فقط موظفي الشركات أو المدارس.

البنوك التجارية تركز على الشركات. كما تقدم معظم بنوك التجزئة خدمات مصرفية تجارية. البنوك المجتمعية أصغر من البنوك التجارية.

انهم يركزون على السوق المحلية. أنها توفر خدمة أكثر شخصية وبناء علاقات مع عملائها.

تم تقديم الخدمات المصرفية الاستثمارية تقليدياً من قبل الشركات الصغيرة المملوكة للقطاع الخاص. ساعدوا الشركات على إيجاد التمويل من خلال عروض الأسهم العامة الأولية أو السندات . كما أنها سهلت عمليات الدمج والاستحواذ. ثالثًا ، قاموا بتشغيل صناديق التحوط للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية. بعد فشل ليمان براذرز في عام 2008 ، أصبحت بنوك استثمار أخرى بنوك تجارية. هذا سمح لهم بتلقي أموال خطة الإنقاذ الحكومية. وفي المقابل ، يجب عليهم الآن الالتزام بالأنظمة الواردة في قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت .

تتوافق الشريعة الإسلامية مع الحظر الإسلامي على أسعار الفائدة. كما لا تقرض البنوك الإسلامية أعمال الكحول والتبغ والقمار. المقترضين ربحية الأسهم مع المقرض بدلا من دفع الفائدة. وهذا هو سبب تجنب المصارف الإسلامية لدروس الأصول الخطرة المسؤولة عن الأزمة المالية لعام 2008 . (المصادر: "المشاركة في المخاطر والمكافآت" ، جلوبال فاينانس ، يونيو 2007. "التمويل الإسلامي يشهد نمواً مذهلاً" ، إنترناشونال هيرالد تريبيون ، 5 نوفمبر / تشرين الثاني ، 2007.)

البنوك المركزية هي نوع خاص من البنوك

لن تكون البنوك قادرة على توفير السيولة بدون البنوك المركزية.

في الولايات المتحدة ، هذا هو الاحتياطي الفيدرالي . يدير الاحتياطي الفيدرالي المعروض من المال الذي يسمح للبنوك بإقراضه. لدى البنك الفيدرالي ثلاث أدوات أساسية:

1. تسمح متطلبات الاحتياطي أن يقرض البنك ما يصل إلى 90 في المائة من ودائعه.
2. يحدد معدل الأموال الفيدرالية هدفًا لسعر الفائدة الأساسي للبنوك. هذا هو المعدل الذي تفرضه البنوك على أفضل العملاء.
3. نافذة الخصم هي طريقة للمصارف لاقتراض الأموال بين عشية وضحاها للتأكد من أنها تلبي متطلبات الاحتياطي.

في السنوات الأخيرة ، أصبحت المصرفية معقدة للغاية. وقد غامر البنوك في منتجات الاستثمار والتأمين متطورة. هذا المستوى من التطور أدى إلى أزمة الائتمان المصرفي لعام 2007 .

كيف تغيرت البنوك

بين عامي 1980 و 2000 ، تضاعف الأعمال المصرفية. إذا قمت بحساب كافة الأصول والأوراق المالية التي قاموا بإنشائها ، فستكون بنفس حجم الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة بالكامل.

خلال ذلك الوقت ، نمت ربحية الخدمات المصرفية بشكل أسرع. تمثل الخدمات المصرفية 13 في المائة من جميع أرباح الشركات خلال أواخر السبعينيات. بحلول عام 2007 ، مثلت 30 في المئة من جميع الأرباح.

نمت أكبر البنوك أسرع. وفي الفترة من 1990 إلى 1999 ، ارتفعت حصة البنوك العشرة الكبرى في جميع أصول البنوك من 26 إلى 45 في المائة. نمت حصتها من الودائع أيضا خلال تلك الفترة ، من 17 إلى 34 في المئة. أكبر البنوك اثنين فعل الأفضل. وارتفعت أصول "سيتي جروب" من 700 مليار دولار في عام 1998 إلى 2.2 تريليون دولار في عام 2007. ولديها 1.1 تريليون دولار في الأصول خارج الميزانية العمومية. نما بنك أوف أميركا من 570 مليار دولار إلى 1.7 تريليون دولار خلال نفس الفترة.

كيف حدث هذا؟ Deregulatio n. ألغى الكونغرس قانون جلاس ستيجال في عام 1999. وكان هذا القانون قد منع البنوك التجارية من استخدام ودائع آمنة للغاية للاستثمارات الخطرة. بعد إلغاءه ، أصبحت الخطوط الفاصلة بين البنوك الاستثمارية والمصارف التجارية غير واضحة. بدأت بعض البنوك التجارية بالاستثمار في المشتقات ، مثل الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. عندما فشلوا ، فزع المودعون. وقد أدى ذلك إلى فشل أكبر بنك في التاريخ ، وهو واشنطن ميوتشوال ، في عام 2008.

ألغى قانون Riegal-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency لعام 1994 القيود على المعاملات المصرفية بين الولايات. سمح للبنوك الإقليمية الكبيرة أن تصبح وطنية. البنوك الكبيرة استحوذت على أصغر منها.

بحلول الأزمة المالية لعام 2008 ، كان هناك 13 بنكًا فقط مهمًا في أمريكا. هم بنك أوف أمريكا ، جي بي مورغان تشيس ، سيتي جروب ، أمريكان إكسبريس ، بنك أوف نيويورك ميلون ، غولدمان ساكس ، فريدي ماك ، مورجان ستانلي ، نورثرن ترست ، بي إن سي ، ستيت ستريت ، بنك الولايات المتحدة وويلز فارغو. هذا التوحيد يعني أن العديد من البنوك أصبحت أكبر من أن تفشل. اضطرت الحكومة الفيدرالية لإنقاذهم . إذا لم يحدث ذلك ، فإن إخفاقات البنوك كانت ستهدد الاقتصاد الأمريكي نفسه. (المصدر: سيمون جونسون وجيمس كواك ، 13 مصرفيون: استيلاء وول ستريت ، والانهيار المالي التالي ، بانثيون بوكس: نيويورك ، 2010.)