كيف يعمل وكيف يؤثر على الاقتصاد الأمريكي
أولاً ، تقدم هذه البنوك قروضاً للمستهلكين لشراء المنازل والسيارات والأثاث. وتشمل هذه القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان . يدفع الإنفاق الاستهلاكي الناتج ما يقرب من 70٪ من الاقتصاد الأمريكي. أنها توفر سيولة إضافية للاقتصاد بهذه الطريقة.
يسمح الائتمان للأشخاص بإنفاق الأرباح المستقبلية الآن. كما تقدم بنوك التجزئة قروض الشركات الصغيرة لأصحاب المشاريع. تخلق هذه الشركات الصغيرة ما يصل إلى 65 بالمائة من جميع الوظائف الجديدة أثناء نموها.
ثانياً ، توفر بنوك التجزئة مكاناً آمناً للناس لإيداع أموالهم. توفر حسابات التوفير وشهادات الإيداع والمنتجات المالية الأخرى معدل عائد أفضل مقارنة بحشو أموالهم تحت مرتبة. وتعتمد البنوك معدلات الفائدة على سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية وأسعار الفائدة على سندات الخزينة. هذا هو السبب في أنها ترتفع وتهبط مع مرور الوقت. تؤمن شركة التأمين على الودائع الفيدرالية معظم هذه الودائع.
ثالثًا ، تسمح لك بنوك التجزئة بإدارة أموالك من خلال التحقق من الحسابات وبطاقات الخصم. هذا يعني أنك لست مضطراً للقيام بكل معاملاتك مع فواتير الدولار والقطع النقدية. كل هذا يمكن القيام به عبر الإنترنت ، مما يجعله راحة إضافية.
أنواع بنوك التجزئة
تمتلك معظم البنوك الأمريكية الكبرى أقسامًا للخدمات المصرفية للأفراد.
وتشمل هذه البنوك بنك أوف أميركا ، وجيه بي مورغان تشيس ، وويلز فارغو وسيتي جروب. ويمثل قطاع التجزئة للأفراد ما يصل إلى 50-60 في المائة من إجمالي إيرادات هذه البنوك .
هناك العديد من البنوك المجتمعية الصغيرة كذلك. يركزون على بناء العلاقات مع الناس في مدنهم ومدنهم ومناطقهم المحلية. لديهم عادة أقل من 1 مليار دولار في إجمالي الأصول .
الاتحادات الائتمانية هي نوع آخر من بنوك التجزئة. تقيد الخدمات لموظفي الشركات أو المدارس. يعملون كمنظمات غير ربحية. وهذا يعني أنه بإمكانهم تقديم شروط أفضل للمدخرين والمقترضين لأنهم لا يركزون على الربحية كبنوك أكبر.
المدخرات والقروض هي بنوك التجزئة التي تستهدف القروض العقارية. لقد اختفوا تقريبا منذ أزمة الادخار والقروض لعام 1989 .
وأخيرا ، تتوافق الشريعة المصرفية مع الحظر الإسلامي على أسعار الفائدة. لذا فإن المقترضين يتقاسمون أرباحهم مع البنك بدلاً من دفع الفائدة. ساعدت هذه السياسة البنوك الإسلامية على تجنب الأزمة المالية لعام 2008. لم يستثمروا في المشتقات المحفوفة بالمخاطر. لا تستطيع هذه البنوك الاستثمار في أعمال الكحول والتبغ والقمار. (المصدر: "المشاركة في المخاطر والمكافآت" ، جلوبال فاينانس ، 01 يونيو 2008. "التمويل الإسلامي يشهد نمواً مذهلاً" ، إنترناشيونال هيرالد تريبيون ، 05 نوفمبر 2007)
كيف تعمل البنوك التجزئة
تستخدم بنوك التجزئة أموال المودعين لتقديم القروض. انهم كسب المال عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى على القروض مما يدفعون على الودائع.
وينظم بنك الاحتياطي الفيدرالي ، وهو البنك المركزي للبلاد ، معظم بنوك التجزئة. وباستثناء أصغر البنوك ، فإنه يتطلب من جميع البنوك الأخرى الاحتفاظ بنحو 10 في المائة من ودائعها في كل ليلة.
وهم أحرار في إقراض البقية. في نهاية كل يوم ، تقترض البنوك التي تعاني من نقص الاحتياطي الفيدرالي من البنوك الأخرى لتعويض النقص. يسمى هذا المبلغ المقترض بالأموال الفيدرالية .
كيف تؤثر على الاقتصاد الأمريكي وأنت
تعمل بنوك التجزئة على توفير الأموال في الاقتصاد. وبما أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يتطلب منهم سوى الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة من الإيداعات المتاحة ، فإنهم يمنحون الـ 90 في المائة المتبقية. كل دولار مقرض يذهب إلى الحساب المصرفي للمقترض. ثم يقرض هذا البنك 90 في المائة من هذه الأموال ، التي تدخل في حساب مصرفي آخر. هكذا يخلق المصرف 9 دولارات لكل دولار تودعه.
كما يمكنك أن تتخيل ، هذه أداة قوية للتوسع الاقتصادي. لضمان حسن السلوك ، يسيطر الاحتياطي الفيدرالي على هذا أيضًا. إنه يحدد سعر الفائدة الذي تستخدمه البنوك لإقراض الأموال المجمعة لبعضها البعض.
وهذا ما يسمى معدل الأموال الاتحادية . هذا هو أهم سعر للفائدة في العالم. لماذا ا؟ تضع البنوك جميع أسعار الفائدة الأخرى ضدها. إذا تحرك سعر فائدة الأموال الفيدرالية إلى الأعلى ، فقم بذلك جميع الأسعار الأخرى.
باعت معظم بنوك التجزئة قروض الرهن العقاري إلى بنوك كبيرة في السوق الثانوية. ولهذا السبب ، ولأنهم يمتلكون ودائع كبيرة ، فقد نجوا بشكل أساسي من أزمة الائتمان المصرفي لعام 2007 .
التاريخ المصرفية التجزئة
قبل ثمانينيات القرن العشرين ، كانت البنوك تخضع لرقابة شديدة. الكثير من هذا جاء ردا على انهيار سوق الأسهم عام 1929. في ثلاثينيات القرن العشرين ، منع قانون جلاس ستيجال من بنوك التجزئة استخدام الودائع لتمويل عمليات شراء الأسهم في البورصة .
كما لم يتمكن البنك من العمل عبر خطوط الولاية. لا تستطيع بنوك التجزئة استخدام أموال المودعين للاستثمارات بخلاف الإقراض. في كثير من الأحيان لا يمكنهم رفع أسعار الفائدة. خلال السبعينات من القرن الماضي ، فقدت هذه البنوك نشاطها التجاري ، حيث أدى التضخم المزدوج إلى جعل العملاء يسحبون الودائع. لم تكن أسعار الفائدة التافهة لبنك التجزئة كافية لمكافأة الناس. صرحت البنوك إلى الكونغرس لإزالة القيود .
سمح قانون إلغاء القيود والرقابة النقدية الصادر عن المؤسسات المودعة في عام 1980 للبنوك بالعمل عبر خطوط الولاية. بدأت البنوك الكبيرة تلتهم الصغيرة. في عام 1998 ، اشترى بنك الأمم Bank of America ليصبح أول بنك على مستوى الدولة. سرعان ما اتبعت البنوك الأخرى. لقد خلق هذا الدمج عمالقة البنوك الوطنية الأربعة العاملة اليوم.
كما سمح للبنوك برفع أسعار الفائدة على الودائع والقروض. في الواقع ، أنها تجاوز حدود الدولة على أسعار الفائدة. لم تعد البنوك تضطر إلى توجيه جزء من أموالها نحو صناعات محددة ، مثل الرهن العقاري. يمكنهم بدلا من ذلك استخدام أموالهم في مجموعة واسعة من القروض ، بما في ذلك الاستثمارات التجارية.
خفض الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي. وهذا أعطى البنوك المزيد من المال للإقراض ، لكنه أيضا زاد من المخاطر. لتعويض المودعين ، رفعت المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع حدودها من 40000 دولار إلى 100000 دولار. (المصدر: "إزالة الصناعة المالية في الثمانينيات ،" البنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو ، المنظورات الاقتصادية ، المجلد 9 ، العدد سبتمبر / أكتوبر ، 1985).
في عام 1982 ، وقع الرئيس ريغان على Garn-St. قانون مؤسسات إيداع جيرمان. أزال القيود المفروضة على نسب القروض إلى القيمة للادخار وبنوك القروض . كما سمح لهذه البنوك بالاستثمار في مشاريع عقارية محفوفة بالمخاطر. بحلول عام 1995 ، فشل أكثر من نصفهم. بلغت تكلفة الادخار وأزمة القروض 160 مليار دولار.
في عام 1999 ، ألغى قانون غرام-ليتش بليلي Glass-Steagall. سمح للبنوك بالاستثمار في مشاريع أكثر خطورة. لقد وعدوا بتقييد أنفسهم بالأوراق المالية منخفضة المخاطر. وهذا من شأنه تنويع محافظهم الاستثمارية وخفض المخاطر. لكن مع زيادة المنافسة ، استثمرت البنوك التقليدية حتى في المشتقات التي تنطوي على مخاطر لزيادة الربح وقيمة حملة الأسهم.
وقد دمر هذا الخطر العديد من البنوك خلال الأزمة المالية عام 2008. غير ذلك الخدمات المصرفية للأفراد مرة أخرى. اضطرت الخسائر الناجمة عن المشتقات العديد من البنوك عن العمل. في عام 2010 ، وقع الرئيس أوباما على قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت . ومنعت البنوك من استخدام أموال المودعين لاستثماراتهم الخاصة. كان عليهم بيع أي صناديق تحوط يملكونها. كما تطلب من البنوك التحقق من دخل المقترضين للتأكد من إمكانية تحملهم للقروض.
كل هذه العوامل الإضافية أجبرت البنوك على خفض التكاليف. أغلقوا البنوك فرع الريفية. اعتمدوا أكثر على أجهزة الصراف الآلي وأقل على الأصوات. لقد ركزوا على الخدمات الشخصية للعملاء ذوي الثروات الكبيرة ، وبدأوا في فرض رسوم أكثر على الجميع. (المصدر: "تاريخ موجز للخدمات المصرفية للأفراد" ، صحيفة وول ستريت جورنال ، 17 سبتمبر 2017).