يجب عليك شراء شهادات الإيداع أو الاستثمار في أسواق المال؟
في الواقع ، أنت تقوم بإقراض البنك أموالك مقابل الفائدة.
مؤتمر نزع السلاح هو إذني أن البنك يصدر لك. هذه هي الطريقة التي تحصل بها البنوك على الأموال التي تحتاجها لتقديم القروض. الفائدة التي تتلقاها أقل من ربح الأجور لإعطائها. هكذا تحصل البنوك على ربح. لكنك تحصل على سعر فائدة أعلى من سعر حساب الفوترة. هذا لأنه لا يمكنك سحب الأموال للوقت المتفق عليه.
ثلاث مزايا
هناك ثلاث مزايا للأقراص المدمجة. أولا ، أموالك آمنة. تؤمّن شركة التأمين على الودائع الفيدرالية أقراص مضغوطة تصل إلى 250،000 دولار. تضمن الحكومة الفيدرالية أنك لن تخسر مديرك أبدًا. لهذا السبب ، لديهم مخاطر أقل من السندات أو الأسهم أو غيرها من الاستثمارات الأكثر تقلبًا.
ثانيا ، أنها تقدم أسعار فائدة أعلى من فحص وفورات حساب التوفير. كما أنها تقدم أسعار فائدة أعلى من الاستثمارات الآمنة الأخرى ، مثل حسابات سوق المال أو صناديق أسواق المال .
يمكنك التسوق للحصول على أفضل سعر. ستقدم البنوك الصغيرة أسعاراً أفضل لأنها تحتاج إلى الأموال. سوف تقدم البنوك عبر الإنترنت فقط أسعاراً أعلى من البنوك البنكية وقذائف الهاون لأن تكاليفها أقل.
ثلاث عيوب
الأقراص المدمجة لها ثلاث عيوب. العيب الرئيسي هو أن يتم ربط أموالك لمدة حياة الشهادة.
أنت تدفع غرامة إذا كنت بحاجة إلى سحب أموالك قبل انتهاء المدة.
العيب الثاني هو أنه يمكن أن تفوت الفرص الاستثمارية التي تحدث في حين يتم ربط أموالك. على سبيل المثال ، أنت تخاطر بأن أسعار الفائدة سوف ترتفع على المنتجات الأخرى خلال فترة ولايتك. إذا بدت معدلات الفائدة في ارتفاع ، فيمكنك الحصول على قرص مضغوط بدون رباط. يسمح لك باستعادة أموالك دون مقابل في أي وقت بعد الأيام الستة الأولى. يدفعون أكثر من سوق المال ، ولكن أقل من قرص مضغوط العادية. (المصدر: "شهادات الإيداع" ، بنك ألي.)
المشكلة الثالثة هي أن الأقراص المدمجة لا تدفع ما يكفي لمواكبة معدل التضخم. إذا كنت تستثمر فقط في الأقراص المدمجة ، فسوف تفقد مستوى المعيشة الخاص بك مع مرور الوقت. أفضل طريقة لمواكبة التضخم هي الاستثمار في الأسهم ، ولكن هذا أمر محفوف بالمخاطر. هل يمكن أن تفقد الاستثمار الكلي. يمكنك الحصول على عائد أعلى قليلاً بدون المخاطرة باستخدام الأوراق المالية المحمية من سندات الخزانة أو السندات I-Bonds . عيبهم هو أنك ستخسر المال إذا كان هناك انكماش.
CDs مقابل حسابات سوق المال مقابل صناديق سوق المال
توفر شهادات الإيداع الأموال الخاصة بحسابات إيداع سوق المال. ونتيجة لذلك ، تكون نتائجها أقل قليلاً مما تحصل عليه على قرص مضغوط.
الفائدة هي أنه يمكنك أخذ أموالك في أي وقت بدون عقوبة. الفائدة الأخرى هي أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فأنت غير مقفل على معدل عائد ثابت. كثير من الناس يفضلون هذه المرونة. حسابات الودائع سوق المال هي أيضا مؤمنة FDIC.
صناديق الاستثمار في سوق المال هي صناديق استثمار مختارة تستثمر في الأقراص المدمجة وكذلك أدوات أسواق المال الأخرى. يتم بيعها من قبل أحد البنوك أو وسيطك أو أي مؤسسة مالية أخرى. مثل قرص مضغوط ، يمكنك أيضًا سحب الأموال في أي وقت. الجانب السلبي هو FDIC لا يؤمن لهم.
كيف يتم ضبط معدلات CD
تستخدم البنوك الأموال من إصدار أقراص مضغوطة لإقراض أو الاحتفاظ بالاحتياطيات أو الإنفاق لعملياتها. لكن لديهم العديد من الخيارات الأخرى. هذه البدائل تحدد أسعار الفائدة التي تدفعها البنوك على الأقراص المدمجة.
معدل الأموال الفيدرالية هو مصدر التمويل الأقل تكلفة.
ويحدد البنك المركزي للبلاد ، الاحتياطي الفيدرالي ، هذا المعدل. ولكن يمكن للبنوك فقط استخدام الأموال الاتحادية لتلبية متطلبات الاحتياطي في تلك الليلة.
للاحتياجات الأخرى ، تقترض البنوك من بعضها البعض بسعر ليبور . هذا هو سعر العرض بين البنوك في لندن. يدفع البنك هذا المعدل على القروض لمدة شهر واحد ، لمدة ثلاثة أشهر ، لمدة سنة واحدة وخمس سنوات. انهم يدفعون أكثر ل Libor من أنهم يدفعون للأقراص المدمجة. لكن الأقراص المضغوطة تكلفهم أكثر لأنهم مضطرون إلى إدارتها. يمكنهم فقط إرسال قروض ليبور إلى بعضهم البعض. يمكنهم أيضا اقتراض أكثر بكثير من إيداع CD نموذجي.
وستكون أسعار الأقراص المدمجة أقل مما تدفعه لعملائها الأفضل لإقراض الأموال ، والمعروفة باسم سعر الفائدة الأساسي ، لأن البنوك يجب أن تحقق أرباحًا. تأتي إيراداتها من الفوائد التي يدفعها المقترضون. تكاليفها هي الفائدة المدفوعة للمقرضين ، مثل البنوك الأخرى ، والمودعين في حسابات سوق المال ، والودائع في الأقراص المدمجة. وبالتالي ، فإن المعدلات المدفوعة على الأقراص المدمجة ستكون أعلى من معدل الأموال الفيدرالية ، ولكن أقل من سعر الفائدة الأساسي.