يمكن لأي شخص أن يقرض المال ويحصّل فائدة ، لكنه عادة البنوك. يستخدمون الودائع من المدخرات أو التحقق من الحسابات لتمويل القروض. انهم يدفعون أسعار الفائدة لتشجيع الناس على جعل الودائع.
تفرض البنوك على المقترضين سعر فائدة أعلى بقليل مما يدفعون للمودعين حتى يتمكنوا من تحقيق الربح. في الوقت نفسه ، تتنافس البنوك مع بعضها البعض لكل من المودعين والمقترضين. وتبقي المنافسة الناتجة أسعار الفائدة من جميع البنوك في نطاق ضيق من بعضها البعض.
كيف تعمل أسعار الفائدة
يقوم البنك بتطبيق سعر الفائدة على إجمالي المبلغ غير المدفوع من رصيد القرض أو بطاقة الائتمان الخاصة بك. من المهم معرفة سعر الفائدة الخاص بك. إنها الطريقة الوحيدة لمعرفة مقدار ما يضيف إلى الديون المستحقة . يجب أن تدفع على الأقل الفائدة كل شهر. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن دينك المستحق سيزداد على الرغم من قيامك بتسديد الدفعات.
على الرغم من أن أسعار الفائدة تنافسية للغاية ، إلا أنها ليست متماثلة. سيحمل البنك أسعار فائدة أعلى إذا اعتقد أن هناك فرصة أقل لسداد الديون. ولهذا السبب ، ستقوم البنوك دائمًا بتعيين سعر فائدة أعلى للقروض المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان.
هذه الأنواع من القروض هي أكثر تكلفة لإدارة. كما تفرض البنوك معدلات أعلى على الأشخاص الذين تعتبرهم خطرين. من المهم معرفة درجة الائتمان الخاصة بك وكيفية تحسينها. كلما ارتفعت درجاتك ، قل سعر الفائدة الذي ستدفعه.
تفرض المصارف رسومًا ثابتة أو أسعارًا متغيرة.
يعتمد الأمر على ما إذا كان القرض عبارة عن قرض عقاري أو بطاقة ائتمان أو فاتورة غير مدفوعة. يتم تحديد أسعار الفائدة الفعلية إما عن طريق سندات الخزانة لمدة 10 سنوات أو من خلال معدل الأموال الفيدرالية .
أسعار ثابتة تبقى هي نفسها طوال فترة القرض. تتكون مدفوعاتك الأولية في معظمها من مدفوعات الفوائد. مع مرور الوقت ، تدفع نسبة أعلى وأعلى من رأس المال. إذا قمت بسداد دفعة إضافية ، فسيتم توجيهها كلها إلى المدير. يمكنك دفع الدين في وقت أقرب من هذا الطريق. معظم القروض التقليدية هي قروض بسعر فائدة ثابت.
تتغير الأسعار المتغيرة مع السعر الأساسي. عندما يرتفع السعر ، فستتم كذلك عملية الدفع على قرضك. مع هذه القروض ، يجب الانتباه إلى السعر الأساسي ، والذي يعتمد على معدل الأموال الفيدرالية. إذا قمت بسداد دفعات إضافية ، فسيتم أيضًا سداد المبلغ الأصلي.
فهم أبريل
يقصد APR لمعدل النسبة السنوية . يسمح لك بمقارنة تكلفة خيارات الاقتراض المختلفة. يتضمن معدل الفائدة السنوية أي رسوم قد يفرضها البنك. وتسمى هذه الرسوم التي تُدفع لمرة واحدة "النقاط" لأن البنك يحسبها كنسبة مئوية من الإجمالي. يمكن أن يساعدك APR على مقارنة قرض يقوم فقط بتحصيل سعر فائدة إلى سعر يتقاضى سعر فائدة أقل بالإضافة إلى نقاط.
أسعار الفائدة تدفع النمو الاقتصادي
البنك المركزي في البلاد يحدد أسعار الفائدة. في الولايات المتحدة ، يكون معدل الأموال الفيدرالية هو السعر الموجه. انها ما تتقاضاه البنوك بعضها البعض للحصول على قروض ليلة وضحاها. يطلب الاحتياطي الفيدرالي من البنوك الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة من إجمالي الودائع الاحتياطية في كل ليلة. خلاف ذلك ، فإنهم يقرضون كل بنس واحد لديهم. هذا لن يسمح بما يكفي من المخزن المؤقت لعمليات السحب في اليوم التالي. يؤثر معدل الأموال الفيدرالية على المعروض النقدي في البلاد وبالتالي على صحة الاقتصاد.
أسعار الفائدة تجعل القروض أكثر تكلفة. فعندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، لا يستطيع سوى عدد قليل من الناس والشركات تحمل الاقتراض. وهذا يقلل من حجم الائتمان المتاح لمشتريات الصناديق ، مما يبطئ طلب المستهلك. في الوقت نفسه ، يشجع المزيد من الناس على الادخار لأنهم يتلقون المزيد على معدل مدخراتهم .
أسعار الفائدة المرتفعة تقلل أيضا رأس المال المتاح لتوسيع الأعمال التجارية ، وخنق العرض. هذا الانخفاض في السيولة يبطئ الاقتصاد.
أسعار الفائدة المنخفضة لها تأثير معاكس على الاقتصاد. انخفاض معدلات الرهن العقاري لها نفس التأثير وانخفاض أسعار المساكن ، وتحفيز الطلب على العقارات. انخفاض معدلات الادخار. عندما يجد المدخرين أنهم يحصلون على أقل فائدة على ودائعهم ، فقد يقرروا إنفاق المزيد. قد يضعون أموالهم في استثمارات أكثر خطورة ، لكنها أكثر ربحية. هذا يرفع أسعار الأسهم . أسعار الفائدة المنخفضة تجعل قروض الشركات أكثر بأسعار معقولة. وهذا يشجع على توسيع الأعمال التجارية والوظائف الجديدة.
إذا كانوا يقدمون فوائد كثيرة ، فلماذا لا تبقي معدلات الفائدة منخفضة طوال الوقت؟ بالنسبة للجزء الأكبر ، تفضل الحكومة والاحتياطي الفيدرالي أسعار فائدة منخفضة. لكن انخفاض أسعار الفائدة يمكن أن يسبب التضخم . إذا كان هناك قدر كبير من السيولة ، فإن الطلب يفوق العرض والارتفاع. هذا واحد فقط من سببين التضخم .