الحدود ، الأعضاء ، التأثير على الاقتصاد
تم إنشاء FDIC بموجب قانون Glass-Steagall لعام 1933. كان هدفها منع إخفاقات البنوك خلال فترة الكساد الكبير . لقد تضاءل عدد قليل من حالات فشل البنوك في الذعر المصرفي.
طلب المودعون أموالهم. فحتى البنوك السليمة عادة ما تحتفظ فقط بعاشر ودائعها في متناول اليد. وهم يقرضون الباقي بسعر فائدة مربح. الربح يسمح لهم بدفع فائدة على الودائع. في معظم الأحيان ، تحتاج البنوك إلى الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة من أجل الحفاظ على سعادة المودعين. في أحد البنوك ، يجب أن يجدوا النقود بسرعة. عندما لم يستطيعوا ، فشلوا.
لقد أغلقت العديد من البنوك ذلك الرئيس روزفلت وأعلن عطلة البنوك لوقف الذعر. في 6 مارس ، بعد ثلاثة أيام من توليه منصبه ، أغلق جميع البنوك الأمريكية. مرر الكونغرس جلاس ستيجال في 9 مارس لاستعادة الثقة قبل إعادة فتح البنوك. عندما أعيد فتحهم ، لم يعطوا سوى المودعين 10 سنتات لكل دولار. أين ذهبت الأموال؟ وقد استثمرت العديد من البنوك في سوق الأوراق المالية ، والتي تحطمت في عام 1929 . عندما اكتشف المودعون ، هرعوا جميعاً إلى بنوكهم لسحب ودائعهم.
اليوم ، ليس لدينا ما يدعو للقلق حول إدارة البنك لأن FDIC تؤمن جميع الودائع. بما أن الناس يعرفون أنهم سيحصلون على أموالهم ، فإنهم لا يشعرون بالذعر عادة ويخلقون طريقاً مصرفياً. وكان الاستثناء عندما أغلقت واشنطن موشوال في عام 2008. وأنشأ المودعون ربا مصرفيا لأنهم لم يعتقدوا أنهم محميون من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية.
حدد قانون البنوك لعام 1935 مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية باعتبارها وكالة حكومية رسمية. يشرف مجلس إدارة من خمسة أعضاء على FDIC.
ماذا يفعل FDIC
تؤمن شركة FDIC عمليات التوفير والفحص وحسابات الإيداع الأخرى. لا تضمن الأسهم أو السندات أو الصناديق المشتركة. خلال الأزمة المالية لعام 2008 ، رفعت المؤسسة FDIC الحد الأقصى مؤقتًا إلى 250000 دولار لكل حساب (500000 دولار لكل حساب مشترك). في عام 2010 ، جعل قانون دود فرانك للإصلاح وول ستريت التحديد الجديد دائمًا.
كما تقوم FDIC بفحص ومراقبة حوالي 5250 بنكا ، أي أكثر من نصف إجمالي النظام. عندما يفشل أحد البنوك ، تتدخل مؤسسة التأمين الفيدرالية على الفور. وعادة ما تبيع البنك إلى بنك آخر وتحول المودعين إلى بنك الشراء. في معظم الأوقات ، يكون الانتقال سلسًا من وجهة نظر العميل.
كيف تجد البنوك الأعضاء
تؤمّن FDIC أكثر من 6،300 مصرف (اعتبارًا من 10 سبتمبر 2015). كانت هذه البنوك تمتلك أصولاً بقيمة 15.8 مليار دولار وحوالي 12 مليار دولار من الودائع. للعثور على البنوك الأعضاء ، أدخل المدينة والولاية أو الرمز البريدي ، على موقع FDIC BankFind. معظم البنوك الكبرى ، مثل بنك أوف أميركا ، جي بي مورغان تشيس ، وويلز فارغو ، مؤمنة. يمكنك أيضًا إدخال معلومات البنك الخاص بك لمعرفة ما إذا كان المؤمن عليه.
يتطلب النظام المصرفي الفيدرالي الاحتياطي من جميع البنوك الأعضاء فيه أن تكون مؤمنا عليها.
كيف تؤثر FDIC على الاقتصاد
يمنع تأمين FDIC الذعر المصرفي على نطاق واسع من خلال الحفاظ على الثقة في النظام المصرفي.
دفع انهيار سوق الأسهم في عام 1929 بعض البنوك إلى الخروج من العمل. خسر المودعون في تلك البنوك كل مدخراتهم. المودعين في البنوك الأخرى بالذعر. عندما سحبوا ودائعهم ، خرجت بنوكهم من العمل. حشمت الناس أموالهم تحت فرشاتهم. أخذ ذلك المزيد من الأموال من التداول وزاد من تعميق الكساد.
تطمئن FDIC للمودعين بأنهم لن يفقدوا مدخراتهم في حالة فشل البنك. من خلال منع الذعر البنكي ، يساعد FDIC على منع حدوث كساد عظيم آخر.
والمثير للدهشة ، أن تأمين شركة تأمين الودائع الفيدرالية لم يوقف أي بنك يعمل في واشنطن ميوتشوال. عندما أعلن بنك ليمان براذرز الإفلاس في سبتمبر 2008.
سحب المودعون الذعرون في شركة WaMu 16.7 مليار دولار من حساباتهم في غضون عشرة أيام فقط. كان هذا 10 في المئة من ودائع شركة WaMu. أغلقت FDIC البنك البنك يوم الجمعة المقبل لأنه لم يكن لديك ما يكفي من المال لإجراء الأعمال اليومية. اشترى جيه بي مورغان تشيس شركة "وام" في 26 سبتمبر 2008 مقابل 1.9 مليار دولار. لمزيد من المعلومات ، راجع كيف أن WaMU قد أفلس .
كيف يحمي المدخرات الخاصة بك
تؤمن المؤسسة FDIC شهادات إيداع وحسابات سوق مالية تصل إلى 250،000 دولار لكل حساب في كل بنك. بالنسبة لبعض الحسابات المشتركة ، تقوم FDIC بتأمين 250،000 دولار لكل مالك. وينطبق على بعض حسابات التقاعد وحسابات الودائع المشتركة وحسابات الائتمان.
إذا قمت بحفظ أكثر من 250،000 دولار ، احتفظ بها في بنك منفصل بحيث تكون مؤمنة. لكن معظم الناس الذين يمتلكون الكثير من المدخرات يستخدمونه للتقاعد. في هذه الحالة ، ستحتاج إلى استثمارها في أصول أكثر خطورة من الأقراص المضغوطة حتى تحصل على معدل عائد أعلى. تحتاج مدخرات التقاعد إلى تجاوز التضخم. الأسهم كانت من الناحية التاريخية أفضل طريقة للقيام بذلك.
لا تضمن FDIC الأوراق المالية أو صناديق الاستثمار المشتركة حتى لو قدمها أحد البنوك. كما أنه لا يحمي قيمة بوليصات التأمين على الحياة أو الأقساط السنوية أو السندات البلدية. وهذا يعني أن معظم الموجودات في حسابات التقاعد الخاصة بك ليست مؤمنة. لكنه يضمن حسابات سوق المال والأقراص المدمجة التي عقدت في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك.