قواعد الحصول على أموالك من 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة التقاعد الأخرى
كم تسحب أو تخرج في البداية؟ ما هو معدل الانسحاب بمرور الوقت بما يكفي من الأمان بحيث أنك لن تفوق مدخراتك ، ولكنها كبيرة بما يكفي لتستمتع بمدخرات حياتك بدلاً من اكتنازها؟
أيضا ، النظر في هذا: خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك لا تنتهي بالضرورة بمجرد بدء التقاعد الخاص بك. لا يزال أمام هذا المال فرصة للنمو حتى عندما تبدأ في سحب الأموال لتسديد نفقات المعيشة. لكن المعدل الذي ستنمو به سوف ينخفض مع اقتطاع الأموال. موازنة معدل الانسحاب مع معدل النمو هو جزء من العلم وفن الاستثمار للدخل.
معدل آمن من 401 (ك) الانسحاب
يوصي العديد من المستشارين الماليين بـ "قاعدة 4٪" كقاعدة أساسية للبدء بها عند تقييم المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من حسابات التقاعد الخاصة بك دون الخوف من تجاوز مدخراتك. بمعنى ، يمكنك سحب 4 ٪ سنويا والحفاظ على الأمن المالي. أظهرت دراسة شائعة في تسعينيات القرن الماضي من قبل بيل بنجن كيف أن معدل الانسحاب بنسبة 4٪ على مدى 30 عامًا كان لديه أفضل فرص النجاح حتى مع تعديل التضخم. لكن العديد من المتغيرات يمكن أن تجعل هذه النسبة من قاعدة الإبهام متحفظة أو محفوفة بالمخاطر.
هناك من يخبرك أن معدل انسحاب 7٪ آمن نسبيا ، بينما يقول آخرون أن السلامة الواقعية أقرب إلى 2٪ ، خاصة في السنة الأولى أو نحو ذلك. مثل الكثير من الحلول المالية ، فإن الجواب يعتمد عليك. متوسط العمر المتوقع ، أداء استثماراتك ، كم تحتاج لتغطية النفقات ، زوجتك ، الضمان الاجتماعي ، وظيفة ثانية ، وما إلى ذلك.
من أجل المقارنة ، انظر ما هو معدل الانسحاب 4٪ الذي سيصل إلى مدخراتك ، وضبطه من هناك. يمكنك تشغيل حسابات التقاعد الخاصة بك للحصول على ما ستحتاجه وما يمكنك الاعتماد عليه. هناك العديد من حاسبات التقاعد مفيدة حقا على شبكة الإنترنت. ولكن عندما تقترب من التقاعد ، من المستحسن الحصول على المشورة من خبير مالي غير متحيز.
الاستثمارات في فترة التقاعد الخاصة بك التقاعد
إنها استراتيجية مشتركة لتخصيص المزيد من المحفظة للاستثمارات ذات الدخل الثابت وأنت قريب من التقاعد. الدخل الثابت يمكن أن يكون رهانًا أكثر أمانًا ، نعم ، ولكن يمكن أن يساعد أيضًا في تحويل محفظتك إلى مكان ينتج فيه دخلاً بدلاً من إعادة استثمار النمو. تولد استثمارات الدخل توزيعات أرباح أو فوائد ، وليس فقط السندات ، ولكن الأسهم ، والعقارات ، وأنواع أخرى من الأصول تدفع إما الدخل الثابت أو المتغير . من الناحية المثالية ، يمكنك استخدام هذا الدخل لتغطية نفقات المعيشة دون لمس رأس المال أو مبلغ الاستثمار الأولي.
المشكلة هي أنه في هذه الأيام من الصعب الحصول على أي عائد على استثماراتك دون تحمل الكثير من المخاطر. حتى إذا كنت على استعداد لقبول بعض المخاطر ، فإن المكافأة ليست ضخمة. ما لم يكن حسابك يحتوي على رصيد كبير ، قد لا تتمكن من العيش على 4٪ سنويًا.
وسيحاول العديد من المستثمرين الذين يسعون إلى زيادة طفيفة في العائدات تطبيق استراتيجية سلم مع أقراص مدمجة أو سندات قصيرة ومتوسطة الأجل. في ظل بيئة أسعار الفائدة المنخفضة والركود ، يريد المستثمرون تحقيق أعلى عائد. إن السندات طويلة الأجل لديها معدلات فائدة أعلى من السندات قصيرة الأجل ، ولكن إذا قمت بحبس أموالك على مدى فترة طويلة ، فإنك تخاطر بفقدان استثمارات ذات عائد أفضل إذا ارتفعت أسعار الفائدة. تحاول استراتيجية السلم أن تجمع بين سيولة الاستثمارات قصيرة الأجل ، مع زيادة العوائد التي تقدمها الاستثمارات طويلة الأجل. فبدلاً من شراء سندات مدتها خمس سنوات تدفع 3٪ ، فإنك سوف تشتري خمسة سندات تنضج بمعدلات مختلفة خلال السنوات الخمس المقبلة. ستدفع الاستثمارات قصيرة الأجل أقل ، وسوف يدفع المدى الطويل أكثر. إن نشر أموالك عبر مجموعة متنوعة من آجال الاستحقاق يمكن أن يساعدك في الحصول على عائد جيد دون التخلي عن السيولة الخاصة بك (وبعبارة أخرى ، طريقة للحصول على المال عند الحاجة إليه).
مع استحقاق السندات كل عام ، لديك الفرصة لإعادة الاستثمار (وكلنا نتمنى أن تكون الأسعار أفضل بحلول ذلك الوقت).
ما هو حساب التقاعد الذي تسحبه أولاً؟
الاعتبار الآخر هو أي حساب للرسم من الأول. لكن كيفية القيام بذلك بأكثر الطرق كفاءة في الضرائب تعتمد على وضعك الفردي. يمكنك البدء في سحب الأموال من حساب تقاعد دون جزاء بعد سن 59 1/2 ، لكنك لست مضطرا لبدء أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب حتى سن 70 1/2. روث الجيش الجمهوري الايرلندي يعمل بشكل مختلف. لا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيع ، لذا دع المال ينمو بدون رسوم طوال المدة التي تريدها.
ولكن هناك بعض الحالات التي تريد فيها وضع استراتيجية لعمليات السحب الخاصة بك للحد من فاتورة الضرائب السنوية. لأن عمليات السحب من Roth IRA هي معفاة من الضرائب في التقاعد ، قد ترغب في أخذ بعض المال من هذا الصندوق بدلا من آخر. إذا كان لديك مجموعة من حسابات الاستثمار ، تحدث إلى مستشار مالي أو متخصص مع مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كانت هناك إستراتيجية مناسبة لك. يمكنك أيضًا التفكير في التحويل إلى Roth IRA قبل أو أثناء التقاعد. مرة أخرى ، يمكن للجهة المهنية المالية تحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا حسب احتياجاتك وأهدافك.
ماذا يحدث للوفورات غير المستخدمة 401 (k)؟
إذا كنت لا تتخطى أموالك أو ، في أسوأ الحالات ، لا يمكنك سحب أموال التقاعد الخاصة بك قبل الوفاة ، سيتم تمرير الأموال إلى المستفيدين الذين قمت بتسميتهم عند فتح الحسابات. هذا هو السبب في أنه من المستحسن التحقق من المستفيدين بشكل دوري ، أو بعد تغيير الحياة مثل الزواج ، ولادة طفل ، والطلاق ، وما إلى ذلك. وسوف يدفع المستفيدون ضريبة الدخل على هذه السحوبات.
إخلاء المسؤولية: يتم توفير المحتوى على هذا الموقع للمعلومات ولأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي إساءة تفسيره كنصيحة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.