كيف يتم تطبيق قاعدة 4 ٪ (و لا) على المتقاعدين اليوم
دعونا نلقي نظرة على بعض التفكير الحالي حول معدل السحب الآمن حساب التقاعد.
أسعار السحب الآمنة: أكثر من قاعدة الإبهام؟
كما شارك مايكل Kitces مع مجتمع المستشار المالي في حل التناقض - هل معدل السحب الآمن آمن للغاية في بعض الأحيان؟ (أيار / مايو ، 2008) ، سيناريو يمكن أن يؤدي فيه زوجان لهما حقائب مماثلة يتقاعدان بعد سنة واحدة إلى نتائج مفاجئة وغير منطقية إلى حد ما اعتماداً على ما يحدث في السوق في السنوات التي يتقاعد فيها الأزواج. إذا كان السوق سيزيد أو ينقص بشكل كبير خلال السنة عندما يتقاعد أحد الزوجين ولكن الآخر لا يفعل ذلك ، فمن المرجح أن يُنصح كل زوجين بمبالغ سحب آمنة مختلفة نوعًا ما خلال بقية حياتهم استنادًا إلى قاعدة 4٪ التي قدمها بنك بنجن ، حتى لو كان ذلك بشكل نسبي ، مبالغ الانسحاب المقررة متناقضة. يحدث هذا بالرغم من وجود نفس مجموعة البدء.
تحت قاعدة 4 ٪ ، فقط توقيت موعد التقاعد وقيمة الحساب الزوجين في وقت التقاعد يملي الفرق الكبير في مستوى المعيشة المستدام المقترح. مع عدم وجود اعتبارات أخرى ، فإن قاعدة 4٪ لا تقدم ببساطة إجابة صلبة وسريعة على مستوى مستدام من دخل التقاعد.
إنه مجرد نقطة بداية. فكر في زوجين ، على سبيل المثال ، تقاعدوا قبل السوق الهبوطي للأزمة المالية لعام 2008 . وفقا لقاعدة 4 ٪ ، ينبغي أن يكونوا قادرين بشكل معقول على سحب نفس المبلغ الذي سحبوه في العام السابق ، معدلة للتضخم. ولكن هل هذا المبلغ الانسحاب لا يزال مستداما بعد ضرب محفظتهم في عام 2008؟ ببساطة لا يتم الإجابة عن السؤال من خلال قاعدة 4 ٪ وحدها.
إذن ما هو مبلغ السحب الآمن للتقاعد؟
لا يوجد حل مؤكد خالي من المخاطر لمعدل السحب الآمن. كل اقتراح له إما خطر أن تنفق أكثر من اللازم بسرعة أو تنفد أو أنك تنفق القليل جدا ، وتأخر في الحياة ، وتصاب بخيبة أمل أنك لم تنفق أكثر في وقت سابق خلال التقاعد. أحد الاقتراحات البديلة هو استخدام قاعدة 4٪ كنقطة بداية ، مع مراعاة بعض العوامل الرئيسية التي قد توجهك إلى إنفاق أكثر أو أقل في أي عام خلال فترة تقاعدك ، مثل ما يلي:
- صحتك قد تنخفض مع تقدمك في السن. فكر في إنفاق المزيد في بداية التقاعد على بنود مثل السفر والإجازات مع العلم بأن ميزانية السفر الخاصة بك في وقت مبكر من التقاعد قد تحتاج إلى إعادة تخصيصها لميزانية الرعاية الصحية الخاصة بك في وقت لاحق في التقاعد.
- قد يستغرق السوق تراجعاً حاداً بعد فترة وجيزة من تقاعدك. إذا حدث هذا لك كما حدث مع المتقاعدين قبل عام 2008 ، فكر في إعادة الإنفاق في السنوات الأولى لإعطاء استثماراتك فرصة للعودة بدلاً من تحقيق خسارتك عن طريق البيع عند نقطة منخفضة نسبيًا.
- قد تعمر من العمر المتوقع لديك. اليوم ، العديد من المتقاعدين يعيشون في التسعينات بشكل جيد ويجب على الآخرين أن يأخذوا على حساب إضافي من حياة أطول جنبا إلى جنب مع القتلة الميزانية الأخرى مثل الرعاية على المدى الطويل. من أجل التحوط من مخاطر تجاوز قيمة أصولك ، عليك أن تفكر في محاربة هذا الاحتمال من خلال شراء قسط سنوي فوري أو طول العمر السنوي لضمان تغطية حسابك. التأمين على المدى الطويل هو أيضا تستحق النظر.
معدلات سحب التقاعد ليست مؤكدة
حتى مع هذه المعلومات المحدودة ، يمكنك على الأرجح معرفة السبب في أنه من المستحيل تقريبًا تقديم إرشادات دقيقة إلى مقدار ما يمكنك إنفاقه في سنة معينة أثناء التقاعد.
هناك ببساطة العديد من المتغيرات غير المعروفة. ومع ذلك ، وبينما يتشوق الناس للتبسيط من مفهوم التقاعد المتزايد التعقيد ، يمكن أن تكون القواعد الأساسية مفيدة. أنا شخصياً ، سأسعى جاهداً للبدء بنسبة 4٪ في يوم واحد ، مع العلم بوجود مجموعة من المتغيرات ، الكثير منها لا أستطيع التحكم فيه ، والتي قد تغير نسبة الإنفاق النهائية من سنة إلى أخرى. إن إعادة تقييم محفظتي وميزانيتي ستكون ببساطة جزءًا من المعادلة كل عام.
الخط السفلي
إن تحديد الدخل الآمن للتقاعد بناءً على قيمة المحفظة ليس بسيطًا مثل معدل السحب. لكن المراقبة عن كثب لحافظتك والإنفاق ، ربما مع مستشار مالي مختص إلى جانبك ، يمكن أن يمنحك الثقة في الإنفاق بشكل مريح على الأشياء التي ترغب فيها حقًا مع التوقيت الذي يكون معقولًا نظرًا لأهدافك العامة للتقاعد. ولعل أهم استراتيجية لتخطيط دخل التقاعد هي وضع خطة قبل البدء في الاستثمار في استثماراتك التقاعدية.