يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد؟

3 أسئلة لطرحها قبل دفع الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

لسنوات ، كان جزءا من المعرفة الجماعية للتخطيط التقاعد أن سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد يجب أن يكون أولوية قصوى. ولكن هل هذه النصيحة صحيحة لجميع مالكي المنازل والمتقاعدين؟ والجواب هو أن ذلك يعتمد. في حين أن الرهن العقاري خلال التقاعد يضيف فاتورة ضخمة إلى نمط حياة ما بعد التوظيف ، تخصيص المزيد من المال لسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد على حساب قدرتك على الادخار للتقاعد عموما ليس هو الحل.

لتحديد ما إذا كان سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل التقاعد هو استراتيجية جيدة بالنسبة لك ، وهنا ثلاثة أسئلة أن تسأل نفسك:

1. ما هي معدلات العائد؟

طريقة واحدة لتقييم القرار لسداد الرهن العقاري الخاص بك مقابل الحفاظ على المزيد من أموالك في التوفير هو بمقارنة معدلات العائد الذي تتوقع كسبه من خلال اتباع كل مسار. إذا اخترت سداد قرضك العقاري ، فستكون نسبة السعر أو العائد مؤكداً. كنت "كسب" عن طريق توفير سعر الفائدة المفروضة على الرهن العقاري الخاص بك.

إذا اخترت بدلاً من ذلك حفظ المال واستثماره ، فقد يختلف معدل العائد بشكل كبير. سيتم تحديد توقعاتك عن طريق اختيار الاستثمار. إذا اخترت الاستثمار بأمان كبير ، كما هو الحال في حساب التوفير ، سيكون معدل عائدك منخفضًا جدًا ، ومن المحتمل أن يكون أقل من معدل رهنك العقاري. إذا اخترت الاستثمار بشكل أكثر قوة ، فقد تحصل على عائد أعلى بشكل جيد ، ولكنك ستفعل ذلك بتكلفة أكبر بكثير من المخاطر ومزيد من عدم اليقين.

بالنسبة لمعظم الناس الذين يخططون للتقاعد ، فإن الالتزام بجدول مدخرات صارم ومنتظم يكون بشكل عام أكثر فائدة من إهمال الادخار لأنهم يحاولون سداد الرهن العقاري. إذا حصلت على مكافأة أو كان لديك في بعض الأحيان دخلاً تقديريًا إضافيًا بعد تمويل حسابات التقاعد الخاصة بك ، يمكنك وضع ذلك المبلغ الإضافي في مقابل دفع الرهن العقاري الخاص بك.

2. ماذا عن خصم فوائد الرهن العقاري؟

مع كل دفعة الرهن العقاري التي تقوم بها ، قد تستفيد من خصم فائدة الرهن العقاري على فاتورة الضرائب الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن الفائدة من خصم فوائد الرهن العقاري قد تكون أقل مما تعتقد ، حيث:

• قد يكون معدل الضريبة الخاص بك أقل: في التقاعد ، أنت لا تعمل والادخار ، والتي لكثير من خفض دخلها الإجمالي للأغراض الضريبية ومعدل ضريبة الدخل.
• وتتكون دفعتك من فائدة أكبر وأقل فائدة: كل دفعة رهن عقاري متتالية تتكون من أكثر من رأس المال وأقل فائدة من آخر ، مما يقلل من حجم الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك على إقرارك الضريبي مع مرور الوقت.
• من المحتمل أن تكون خصوماتك المفصلة الأخرى أقل: لأنك في التقاعد ، فأنت تدفع على الأرجح ضرائب أقل على دخل الدولة. نظرًا لأنك تتلقى فقط استحقاق ضريبي إلى الحد الذي يتجاوز فيه خصمك المفصّل خصمك القياسي ، فإن هذا يعني أنك تحصل على أقل من الإعفاء الضريبي من دفعات الرهن العقاري في منزلك.

3. هل تفضل عدم وجود فاتورة أو لا وسادة؟

في حين أنه قد يكون من الراحة لتجنب فاتورة الرهن العقاري كل شهر في التقاعد ، كنت لا تريد سداد الرهن العقاري بأكمله إذا كان ذلك سوف يترك لك دون أي وسادة الادخار. أنت لا تريد أن تجد أنك لا تستطيع دفع ثمن سيارة غير متوقعة أو إصلاح المنزل دون الخوض في ديون بطاقات الائتمان لأنك استنزفت مدخراتك لسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر.

من الناحية المثالية ، يمكنك سداد الرهن العقاري الخاص بك وتبقى وفورات كبيرة المتبقية. بغض النظر ، تأكد من الاحتفاظ بصندوق الطوارئ في التقاعد.