تحويل الأسهم الرئيسية الرهن العقاري للمشتريات
العديد من المتقاعدين لديهم إنصاف كبير في منازلهم. الأسهم المنزلية هي الأصول المحتملة التي يمكن استخدامها لتحسين آفاق التقاعد أو نمط الحياة.
حوالي 65٪ من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر هم غير خاضعين لقروض الرهن العقاري. هناك مجموعة متنوعة من الطرق للاستفادة من الأسهم في المنزل. والرهن العكسي هو واحد من تلك الأساليب ، ولكن هناك العديد من الايجابيات والسلبيات إلى الرهن العقاري تحويل الرهن العقاري (HECM).
باستخدام عكس الرهن لشراء منزل
استخدام واحد محتمل للرهن العكسي الذي لم يتم نشره على نطاق واسع حتى وقت قريب ينطوي على استخدام الرهن العقاري العكسي لشراء منزل. وهذا يمكن أن يفيد المتقاعدين الباحثين عن طريقة فعالة من حيث التكلفة لتقليص نفقاتهم السكنية ، أو إيجاد منزل أكثر ملاءمة لموسم الحياة هذا ، أو الانتقال إلى موقع صديق أكثر للتقاعد.
ما هو عكس الرهن العقاري؟
والرهن العكسي (أو الرهن العقاري لتحويل الرهون العقارية) هو نوع من الرهن العقاري الذي يسمح لأصحاب المنازل بالاقتراض مقابل حقوق الملكية في إقامتهم الأساسية. يجب أن يكون المقترضين في سن 62 عامًا أو أكثر للتأهل وعدم سداد الرهن العقاري حتى يتم بيع المنزل أو وفاة المقترض أو الخروج من المنزل.
يعتمد المبلغ الذي يمكن أن تقترضه على عمر المقترض و / أو الزوج ، وأسعار الفائدة الحالية ، وقيمة المنزل على أساس التقييم ، و قسط التأمين العقاري الأولي.
على عكس الرهن العقاري التقليدي ، لا توجد مدفوعات شهرية مطلوبة مع عكس الرهن العقاري. تتراكم الفائدة ويجب سدادها مع المبلغ الأصلي المقترض عند بيع المنزل أو وفاة المقترض أو الانتقال لمدة 12 شهراً أو أكثر.
استخدام عكس الرهن العقاري لشراء الممتلكات
عادة ما يتم استخدام الرهونات العكوسة للمساعدة في مساعدة المتقاعدين على البقاء في منازلهم بشكل استراتيجي مع تقدمهم في السن وتحسين تدفقهم النقدي. يوفر الرهن العقاري للتحويل لرأس المال الخاص بالمستأجر المقترض مع قرض بسعر فائدة ثابت ، يتم تطبيقه على شراء منزل. مطلوب دفعة أولى ، ونتيجة لذلك تحتاج أساسا لدفع حوالي نصف سعر المنزل باستخدام أموالك الخاصة والمدخرات. يمكن أن تأتي الدفعة الأولى حتى في شكل هدية من الأصدقاء والعائلة. لا يتعين عليك امتلاك عقار موجود أو بيع منزلك الحالي للتأهل. ولكن يجب أن يكون المنزل الذي تشتريه من خلال HECM للشراء هو مكان إقامتك الأساسي.
يجب على المقترضين استيفاء المتطلبات التالية من أجل التأهل للحصول على رهن تحويل ملكية المساكن للشراء:
- الحد الأدنى لسن التأهل هو 62.
- يجب أن يكون المنزل هو منزلك الأساسي.
- يجب أن تكون قادرًا على الاستمرار في دفع الضرائب على الممتلكات أو التأمين أو مستحقاتك في HOA أو أي تكاليف صيانة أخرى للممتلكات.
- يجب ألا يكون لديك أي التزامات ديون فدرالية
المخاطر والفوائد
على عكس منتجات الرهن العقاري التقليدية لا توجد مدفوعات شهرية مطلوبة مع عكس الرهن العقاري. هذا يسمح لإمكانية شراء منزل دون الحاجة إلى استنزاف مدخرات التقاعد لجعل المدفوعات الشهرية العادية.
كما أنه يوفر للمتقاعدين أو المتقاعدين السابقين فرصة شراء منزل قد يكون في موقع تقاعد مرغوب فيه بشكل أفضل أو يناسب احتياجاتهم المتغيرة دون أن يفقد القدرة الشرائية لبيته المتقاعدة بأكملها.
عادةً ما يرتبط أحد أكبر سلبيات الرهونات العكسية بالتكلفة. خطر محتمل آخر هو أن الفائدة ستأكل في نهاية المطاف في الأسهم الخاصة بك. كلما طالت مدة إقامتك وابق في مكان الإقامة ، كلما زادت فرص تقليص أو إنقاص أسهمك بشكل كبير. آخر هو الخوف من أن تفقد منزلك أو عائلتك لن تكون قادرة على السيطرة على الممتلكات بمجرد مرورك. في نهاية المطاف ، قد يجد المتقاعدون الذين لديهم مخاوف بشأن التدفق النقدي أن الضرائب على الممتلكات والتأمين والمصروفات الأخرى قد يصعب الحفاظ عليها.