أي بنك هو أفضل؟
ماذا تحتاج اليوم؟ في خمس سنوات؟
ربما لديك سبب للنظر في الحسابات المصرفية ، وستحتاج إلى تلبية احتياجاتك الفورية.
على سبيل المثال ، ربما تحتاج إلى مكان لوضع شيك راتبك ، أو كنت ترغب في استخدام بنك يتقاضى رسومًا أقل من البنك الحالي. هذا جيد وجيد ، ولكن تصوّر وتفكر في كيف قد تتغير احتياجاتك في السنوات القادمة. ضع هذه الاحتياجات المستقبلية في الاعتبار عند تقييمك للبنوك.
تتغير الأمور ، ومن الصعب التنبؤ بالمستقبل ، لذلك يبدأ معظم الأشخاص بالتركيز على حسابات التدقيق والادخار.
الأسعار والرسوم
انتبه جيدًا إلى الأسعار والرسوم عند التسوق لأحد البنوك: كم ستكسب على المدخرات ، وكم تدفع على القروض ، وكم تدفع للصيانة والمعاملات؟
للتدقيق والادخار ، ورسوم منخفضة مهمة بشكل خاص. إن سعر الفائدة المختلف قليلاً على المدخرات لن يؤدي إلى خسارة أو نقصان مالياً ، ولكن رسوم الصيانة الشهرية والعقوبات على السحب على المكشوف يمكن أن تؤدي إلى إحداث ضرر كبير في حسابك.
عندما يتعلق الأمر بكسب الفائدة على المدخرات أو شهادات الإيداع (CDs) ، قد لا يكون حتى الاختلاف بنسبة 1٪ APY مثيرًا للإعجاب.
إذا كان لديك فقط 3،000 دولار في التوفير ، وهذا فرق من 30 دولارا في السنة بين البنوك. إذا كان أحد هذه البنوك يتقاضى 10 دولارات شهريًا فقط للحفاظ على فتح حسابك ، فإن الخيار الواضح هو أن تذهب مع أي بنك لديه رسوم أقل.
عند اقتراض المال ، لن تضطر حتى للاقتراض من البنك الذي تتعامل معه. يمكنك الحصول على قرض من اتحاد ائتماني جديد عندما تشتري سيارة ، على سبيل المثال (الشراء من تاجر معين قد يجعلك مؤهلاً ليصبح عضوًا في الاتحاد الائتماني).
هناك العديد من المقرضين الجيدين على الإنترنت أيضاً - فهم غالباً ما يتقاضون أقل من البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية. إذا كنت تقترض لشراء منزل ، يمكن لسماسرة الرهن العقاري (ويجب) التسوق بين العديد من المقرضين بالنسبة لك - وليس عليك أن تكون عميلاً في كل بنك محتمل.
أنواع البنوك
هناك عدة أنواع من "البنوك" التي يمكنك استخدامها. يقدم معظمهم منتجات وخدمات مماثلة (خاصة إذا كنت تبحث فقط عن التدقيق أو حسابات التوفير وبطاقة خصم للإنفاق ) ، ولكن هناك اختلافات.
البنوك الكبرى هي الأسماء التي تعرفها. سترى العديد من الفروع في زوايا الشوارع المزدحمة في المدن الكبيرة ، وأنت تقرأ عنها في الأخبار. هذه المؤسسات لديها عمليات وطنية (ومتعددة الجنسيات).
- المنتجات والخدمات المتاحة: أي شيء تقريبًا يمكنك تخيله (والمزيد)
- تميل الرسوم إلى أن تكون مرتفعة ، ولكن من الممكن الحصول على إعفاء من الرسوم (مع الإيداع المباشر ، على سبيل المثال)
- عادة ما تكون المعدلات على المدخرات والأقراص المدمجة ليست أعلى
- مواقع الفروع وأجهزة الصراف الآلي عديدة إذا كنت تهتم بالأعمال المصرفية شخصياً
تعمل البنوك المحلية في مناطق جغرافية أصغر. فهم يميلون إلى التركيز أكثر على المجتمع ، وهم جزء مهم من اقتصادكم المحلي.
- المنتجات والخدمات المتوفرة: بالنسبة إلى معظم المستهلكين ، كل ما تحتاجه (قد تحتاج الشركات الكبيرة والأثرياء إلى الحصول على خدمات معينة من مزودين آخرين)
- تميل الرسوم إلى أن تكون معقولة ، وغالبا ما تكون الإعفاءات من الرسوم متوفرة
- تختلف الأسعار على المدخرات والأقراص المضغوطة ، ولكن راقب "العروض الخاصة" المعلن عنها
- مواقع الفروع وأجهزة الصراف الآلي متاحة محليًا ، ولكن قد تضطر إلى دفع رسوم خارج الشبكة إذا كان البنك لا يشارك في شبكة أجهزة الصراف الآلي الوطنية
الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية ذات تركيز مجتمعي قوي . لفتح حساب ، ستحتاج إلى التأهل والانضمام "كعضو" ، ولكن هذه العملية عادةً أسهل مما تعتقد .
- المنتجات والخدمات المتاحة: بالنسبة إلى معظم المستهلكين ، كل ما تحتاجه (قد تقدم أصغر نقابات الائتمان عرضًا أقل قليلاً ، ولكن يمكنك دائمًا العثور على حسابات التدقيق والحسابات)
- تميل الرسوم إلى الانخفاض ، ومن الأسهل العثور على الفحص المجاني
- غالبًا ما تكون المعدلات على المدخرات والأقراص المدمجة أعلى من البنوك الكبيرة ، ولكنها أقل من البنوك عبر الإنترنت
- مواقع الفروع وأجهزة الصراف الآلي محدودة - ما لم يشارك اتحادك الائتماني في التفرّع المشترك (معظمهم يفعل ذلك) ، والذي يوفر الآلاف من المواقع المجانية على الصعيد الوطني
أثبتت البنوك عبر الإنترنت أنها خيار ثابت ، ويستحق الحصول على حساب عبر الإنترنت فقط حتى إذا لم تستخدمه بانتظام. ومع ذلك ، فإن الذهاب إلى الإنترنت بنسبة 100٪ باستخدام أموالك يمكن أن يكون صعبًا - حيث لا تزال المواقع المادية تخدم غرضًا
- المنتجات والخدمات المتاحة: الحسابات المجانية وحسابات التوفير هي عامل الجذب الرئيسي ، ولكن المنتجات الأخرى قد تكون متاحة
- تميل الرسوم إلى أن تكون منخفضة - معظم الحسابات مجانية ما لم ترتد الشيكات أو تطلب بعض المعاملات (مثل التحويلات البنكية ، على سبيل المثال)
- غالبًا ما تكون معدلات التوفير والأقراص المدمجة أعلى من أي مكان آخر
- مواقع الفروع وأجهزة الصراف الآلي غير موجودة ، ولكن البنوك عبر الإنترنت إما تشارك في شبكات وطنية قوية أو تعوض رسوم ATM (تصل إلى حدود معينة)
يمكن لجميع أنواع البنوك المذكورة أعلاه تقديم حسابات فحص الأعمال الأساسية وغيرها من الخدمات.
التكنولوجيا والراحة
أثناء تضييق نطاق قائمتك ، اطلع على الميزات المهمة التي ستستخدمها فعليًا على أساس يومي. أنت لا تريد التعامل مع البنك الذي تتعامل معه ليكون تجربة بائسة.
الإيداع عن بُعد: إذا تلقيت من قبل شيكًا فعليًا ، فإن أسهل طريقة لإيداعه هي التقاط صورة باستخدام تطبيق المصرف .
التحويل المصرفي إلى التحويلات المصرفية: ابحث عن البنوك التي تقدم تحويلات إلكترونية مجانية إلى حسابات مصرفية أخرى. هذا هو المعيار المعياري لمعظم البنوك عبر الإنترنت ، ولكن يمكن لبنوك المباني الحقيقية أن تفعل ذلك أيضًا. هذا يجعل الأمر أسهل بكثير لإدارة أموالك وتغيير البنوك.
تنبيهات الرسائل النصية والبريد الإلكتروني: نشعر جميعًا بالانشغال ، ومن الجميل أن تتوجه من مصرفك إذا حدث شيء ما في حسابك. قد ترغب أيضًا في تحديث سريع على رصيد حسابك المصرفي دون تسجيل الدخول إلى حسابك. البنوك مع خيارات الرسائل النصية والتنبيهات التلقائية تجعل الخدمات المصرفية سهلة.
ودائع الصراف الآلي: لا يكون من الممكن دائما الذهاب إلى فرع خلال ساعات العمل البنكي (أو مناسب). تسمح لك ودائع الصراف الآلي بالبنك وفقًا لجدولك الزمني ، وحتى إضافة الأموال إلى بعض البنوك عبر الإنترنت.
ساعات البنك: إذا كنت ستحضر شخصيًا ، فهل الساعات مناسبة لاحتياجاتك؟ تقدم بعض البنوك والنقابات الائتمانية ساعات نهاية الأسبوع والساعات المسائية (على الأقل في حالة السير عبر السيارة).
كلمة عن السلامة
من المفترض أن تكون البنوك مكانًا آمنًا لأموالك. تأكد من أن أي حساب تستخدمه مؤمن ، ويفضل أن يكون ذلك من قِبل حكومة الولايات المتحدة:
- يجب أن تكون البنوك مدعومة من قبل تأمين FDIC
- يجب دعم الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها اتحاديًا بواسطة NCUSIF
إذا فشل أحد البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، فيجب ألا تفقد أي نقود طالما أن ودائعك أقل من الحد الأقصى (حاليا 250،000 دولار لكل مودع لكل مؤسسة ، ومن الممكن أن يكون لديك أكثر من 250،000 دولار من "أموالك" التي يغطيها البنك) .
فتح الحسابات
بمجرد اختيار حساب ، فقد حان الوقت لمراجعة الشكليات الخاصة بفتح الحساب وتمويله. تتيح لك بعض المؤسسات القيام بكل شيء عبر الإنترنت ، وهذا خيار سريع وسهل إذا كنت خبيرًا في التكنولوجيا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، خطط لزيارة إلى الفرع ، وقم بإحضار الهوية وإيداع أولي (الأعمال النقدية ، أو يمكنك كتابة شيك أو إجراء تحويل إلكتروني).
إذا كنت تنتقل إلى بنك جديد ، فاستخدم قائمة تحقق للتأكد من عدم سقوط أي شيء من خلال الشقوق . لا تريد أن تفوتك الدفعات أو تدفع رسوم أي أخطاء.
حسابات متعددة
ربما لا يوجد حساب مصرفي واحد أفضل من هناك. البنوك المختلفة لديها نقاط قوة مختلفة. تدفع البنوك عبر الإنترنت أكثر الفوائد على مدخراتك. المقرضون عبر الإنترنت واتحادات الائتمان هي خيار كبير للحصول على القروض الشخصية وقروض السيارات. لا بأس بوجود أكثر من حساب مصرفي واحد - من الحكمة الحصول على أفضل الميزات أينما وجدتها. طالما أنك لا تدفع رسومًا متعددة لبنوك متعددة ، يمكنك الحصول على أكبر عدد ممكن من الحسابات المصرفية.