ماذا يحدث عند فشل البنك؟
الشيء الرئيسي الذي يجب معرفته في فشل البنك هو أن أموالك آمنة على الأرجح. إذا كان أموالك مؤمَّنة على FDIC ، فربما لا تحتاج إلى الذعر.
ما الذي يسبب فشل البنوك؟
البنوك تذهب عندما تكون غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها.
قد يفقد البنك الكثير من الاستثمارات ، أو قد يكون البنك غير قادر على توفير النقد عندما يطلبه المودعون (انظر أدناه).
في نهاية المطاف يحدث الفشل لأن البنوك لا تحتفظ فقط بأموالك في خزائن. عندما تسير وتودع الأموال النقدية (أو إيداع الأموال إلكترونيا) ، يستثمر البنك تلك الأموال. وهناك شكل بسيط من الاستثمار هو تقديم القروض لعملاء البنوك الآخرين حتى يتمكنوا من كسب الفائدة - ودفع الفائدة على الودائع الخاصة بك.
كما تستثمر البنوك بطرق أكثر تعقيدًا. إذا كان البنك يأخذ خسائر كبيرة في أي منطقة واحدة ، فإنه يخاطر بالفشل.
ماذا يحدث في فشل البنك؟
معظم البنوك الأمريكية مؤمنة FDIC. إذا كنت لا تتعامل مع مؤسسة مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، فأنت تتعرض لمخاطر كبيرة.
- بنك في اتحاد ائتماني ؟ لا مشكلة: NCUSIF هو التأمين على الودائع الائتمانية
عندما تفشل هذه البنوك ، تتولى FDIC. قد يبيعون البنك إلى بنك آخر (أقوى) ، أو قد يقومون بتشغيل البنك لبعض الوقت كمصرف مملوك للحكومة الفيدرالية.
وتؤمن المؤسسة FDIC ودائع تصل إلى 250،000 دولار ، لذا فإن الاحتفاظ بأكثر من ذلك في أي بنك قد يعرض أموالك للخطر. ومع ذلك ، من الممكن أن يكون هناك أكثر من 250.000 دولار أمريكي مؤمن عليه في بنك واحد إذا كان هناك عدة أشخاص أو كيانات لديهم مصلحة في المال. على سبيل المثال ، يمكن لحسابات التقاعد والحسابات لأفراد مختلفين من العائلة زيادة حمايتك.
خذ الوقت الكافي لفهم حدود FDIC إذا كان لديك أكثر من 2500000 دولار في البنك.
تجربة الزبون
بالنسبة للعديد من العملاء ، فإن فشل البنك هو حدث غير مناسب. يواصل العملاء استخدام الشيكات وبطاقات الخصم وتعليمات التحويل الإلكتروني التي استخدموها قبل فشل البنك. في وقت ما ، قد يحصل العملاء في النهاية على شيكات وبطاقات جديدة.
الأطر الزمنية
لا تقوم FDIC بنشر إطار زمني محدد لحل حالات فشل البنك. ويشيرون إلى أنهم قاموا من الناحية التاريخية بتوفير الأموال خلال يوم عمل واحد. يحاولون إغلاق البنوك يوم الجمعة والعودة إلى "العمل كالمعتاد" بحلول صباح الاثنين. ومع ذلك ، يمكن أن تؤدي الظروف مع فشل مصرفي معين أو مع حساباتك إلى إبطاء العملية.
يتمثل الخيار الأول لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية في إنشاء بنك جديد لعمليات سلسة حتى يتم بيع حسابك إلى بنك آخر. في بعض الحالات ، لا يتوفر هذا الخيار ويقطع لك شيكًا عن الودائع المؤمنة.
البنك يدير وفشل البنك
بعد الإعلان عن إخفاق مصرفي ، لا يوجد سبب كاف للتقدم للبنك إذا تم التأمين على أصولك. إذا كانت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قد استلمت بالفعل ، فلم يعد المال الخاص بك محتفظًا بالبنك الضعيف أو المتعثر. إذا كنت ترغب في الحصول على المال الخاص بك واستخدام بنك آخر ، يمكنك كتابة شيك أو تحويل أموالك إلكترونيا إلى البنك الجديد .
إذا لم تجد FDIC بنكًا خلفًا ، فلن تتمكن من الوصول إلى أموالك وستضطر إلى انتظار شيك من FDIC. في كلتا الحالتين ، لا يوجد شيء يمكنك القيام به بعد إعلان فشل البنك في التأثير على مقدار المال - إن وجد - الذي ستفقده.
ودائع غير المؤمن عليهم
إذا كان لديك ودائع غير مؤمن عليها في مؤسسة مؤمنة FDIC ، قد يكون لديك مشكلة. FDIC عادة ما يجعل الودائع المؤمنة متاحة على الفور بعد فشل البنك. الودائع غير المؤمنة قد لا تكون متاحة لسنوات. يجب على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أن تبيع المؤسسة وأصولها وأن ترى كم من المال (إن وجد) يترك للتوزيع على الدائنين.
البنوك المدمرة
في بعض الأحيان يتم تدمير فروع البنوك نتيجة الكوارث الطبيعية أو الإرهاب. التدمير المادي يختلف عن فشل البنك. مرة أخرى ، إذا تم التأمين على حساباتك ، فمن المرجح أن يكون الحدث مجرد إزعاج - وليس شيئًا من شأنه أن يدمرك تمامًا.
تجنب الفشل المصرفي
من الصعب معرفة البنوك التي ستفشل. لا تعلن FDIC عن الاستيلاء على البنك في وقت مبكر. أفضل إجراء هو التأكد من أنك تراقب حدود FDIC ولا تتحمل أي مخاطر.
قد تساعدك بعض خدمات التصنيف المصرفي في تجنب إخفاقات البنوك. تبحث هذه الخدمات في قوة البنوك ونماذج العمل والتعرض لمخاطر متنوعة. ومع ذلك ، فإن بعض إخفاقات البنوك تخرج من العدم ولا يمكن التنبؤ بها من قبل الغرباء.