كيف يعمل FDIC للتأمين وما المغطاة

ما هو تأمين FDIC؟

إن تأمين FDIC يحميك من الخسائر إذا كان البنك الذي تتعامل معه يتنقل (بافتراض أن أموالك في بنك مؤمن ضد FDIC ، وأن مدخراتك أقل من الحدود القصوى).

قد تفكر في البنك كمكان آمن للغاية لأموالك - وهذا صحيح - لكن البنوك تقرض أموالك وتستثمرها لكسب المال. إذا كانت هذه الاستثمارات تفسد (والتي كانت تشكل خطرا رئيسيا خلال أزمة الرهن العقاري ) ، ماذا يحدث لأموالك؟

إذا كان حسابك مؤمَّن بالكامل ، فأنت في حالة جيدة. ستجعلك المؤسسة FDIC كاملة عن طريق استبدال الأموال أو إرسال الأموال إليك. ومع ذلك ، هناك حدود لتغطية FDIC: لا يتم التأمين على أنواع معينة من الحسابات ، ويمكنك فقط تغطية ما يصل إلى 250،000 دولار لكل "مُودع" لكل مصرف. 250000 دولار أكثر من كافية بالنسبة لمعظمنا ، ولكن يمكنك الحصول على تغطية إضافية في بنك واحد اعتمادًا على كيفية حساب حساباتك.

FDIC

ترمز FDIC إلى مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية وهي وكالة حكومية مسؤولة عن الأعمال المصرفية وسلامة المستهلك. يدعم تأمين FDIC الإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة (على الرغم من وجود بعض الجدل بأن هذا هو مجرد ضمانة ضمنية ). وبعبارة أخرى ، يمكن أن تكون وزارة الخزانة الأمريكية بمثابة مساندة إذا لم تكن مؤسسة التأمين الفيدرالية قادرة على استبدال أموالك المؤمن عليها.

لحسن الحظ ، لم يكن على خزانة الولايات المتحدة أن تمول تأمين شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) - حيث تقوم البنوك نفسها بتجديد صندوق التأمين عن طريق دفع أقساط التأمين في الصندوق.

حتى الآن ، لم يفقد أي شخص أي أموال مؤمَّنة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية في حالة فشل أحد البنوك.

إذا فشل البنك الذي تتعامل معه ، فسوف تتدخل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، وغالباً ما تقوم بتسهيل عملية الاستحواذ من قبل بنك أقوى. في معظم الحالات ، تكون إخفاقات البنوك مختصرة وهادئة للعملاء - الشيكات لا ترتد ، يمكنك الذهاب إلى أجهزة الصراف الآلي واستخدام بطاقة الخصم دون انقطاع ، واستمرار تلقي فواتيرك إلكترونياً.

قد تضطر إلى الانتظار بضعة أيام (أو حتى أسابيع) لسحب المال ، ولكن من النادر أن تضطر إلى الانتظار على الإطلاق.

بسبب تأمين شركة تأمين الودائع الفيدرالية ، لا تحتاج إلى "الدخول في البنك " أو محاولة سحب الأموال المؤمنة الخاصة بك قبل خروج البنك. ومع ذلك ، ستحتاج إلى توفير أموال سائلة في مكان آخر إذا استغرق التنظيف أكثر من يوم أو يومين. أيضا ، إذا كان لديك أموال غير المؤمن عليها في البنك (لأن لديك أكثر من الحد الأقصى للمبلغ) ، فإنك تخاطر.

للتأكد من أنك قد تم تغطيتك ، تعرف على ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه هو مؤمن FDIC (معظمها ، ولكن الأمر يستحق التحقق).

الاتحادات الائتمانية غير مشمولة بتأمين FDIC. وبدلاً من ذلك ، يحصلون على حماية مشابهة مدعومة من الحكومة بموجب NCUSIF . تعرف على المزيد حول كيفية عمل الاتحادات الائتمانية .

ما هو المغطى (ما هو غير المغطى)

ينطبق تأمين FDIC على الودائع في البنوك المشمولة ، بما في ذلك:

• تدقيق في الحساب
• حسابات التوفير
• شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة)
• حسابات سوق المال (ولكن ليس صناديق أسواق المال)

لا يغطي تأمين FDIC:

• محتويات صندوق الأمانات
• استثمارات مثل الصناديق المشتركة والأسهم والسندات وغيرها
• منتجات التأمين بما في ذلك (على سبيل المثال لا الحصر) المعاشات

لا تعتبر البنود المذكورة أعلاه ودائع - على الرغم من أنك قد اشتريتهم من موظف في البنك (أو أثناء وجودك في البنك فعليًا).

لا يغطي تأمين FDIC السرقة ، سواء بسبب الاحتيال في حسابك ، أو سرقة الهوية ، أو سرقة البنوك. ومع ذلك ، فإن معظم البنوك التأمين ضد السرقة (وأنها لا تفقد الكثير على أي حال). يحميك القانون الفيدرالي من معظم عمليات الاحتيال والأخطاء في حساباتك ، ولكن يجب عليك التصرف بسرعة للحصول على الحماية الكاملة .

حدود التغطية

تأمين FDIC ليس غير محدود. إذا كان لديك الكثير من المال في البنك قد تكون تركت نفسك مكشوفة. إن تغطية FDIC الأساسية جيدة لما يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع لكل بنك. إذا كان لديك أكثر من ذلك في بنك فاشل ، فقد تختار مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تغطية خسائرك ، ولكن لا يوجد أي وعد بالقيام بذلك.

هذه الحدود منفصلة لكل بنك تمتلك حسابات فيه. وبعبارة أخرى ، يمكنك زيادة التغطية التأمينية لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) المتاحة لك باستخدام بنوك متعددة (أو عن طريق هيكلة حساباتك بشكل صحيح داخل بنك واحد).

للحصول على أكثر من 250،000 دولار من التغطية في أحد البنوك ، قم بتوزيع الأموال بين مختلف المالكين أو "التسجيلات". على سبيل المثال ، الأموال في حسابك الفردي الخاضع للضريبة منفصلة عن الأموال الموجودة في حساب التقاعد الخاص بك (IRA). لمعرفة ما إذا كانت موجوداتك بشكل مريح تحت حدود التغطية القصوى ، استخدم أداة مُقدِّر تأمين الإيداع الإلكتروني (EDIE).

على سبيل المثال ، ماذا لو كان لديك 250،000 دولار في حسابك الفردي و 250،000 دولار في حساب التقاعد الخاص بك (IRA) في نفس البنك؟ على الرغم من أنه قد يبدو أنك تجاوزت الحد المسموح به وهو 250،000 دولار ، إلا أنك مغطاة بالكامل بسبب طريقة حساب حساباتك (على الرغم من أنك تدفعها - إذا حصلت على أي مدفوعات فائدة في تلك الحسابات ، فستتجاوز الحد المسموح به) أرباح الفائدة ستكون في خطر). يمكن أيضًا للحسابات الموثوقة زيادة حدك الإجمالي داخل أحد البنوك.

تعظيم التغطية

لزيادة التغطية ، استخدم استراتيجيات لنشر أموالك بين البنوك المختلفة والتسجيلات المختلفة. إذا كان لديك ما يكفي من المال الذي تتعرض له ، فيجب أن تمضي وقتك في حماية نفسك أو قيام شخص ما بذلك.

ثلاث استراتيجيات تشمل ما يلي:

1. CDARS هي شبكة من البنوك التي تسمح لك بنشر أموالك . ستفتح حسابًا لدى أحد البنوك (ربما يكون المصرف نفسه الذي تستخدمه بالفعل) ، وإذا كان البنك يشارك في CDARS ، فستذهب أموالك إلى البنوك المؤمنة الأخرى من FDIC. ستبقى دون حدود التغطية في كل بنك ، وسترى أصولك في بيان واحد. اسأل البنك الخاص بك إذا كان CDARS خيارًا.
2. يتم تقديم أقراص مضغوطة بواسطة وسيط مالي (مثل المستشار المالي). بشراء أقراص FDIC المؤمنة من بنوك متعددة في حساب الوساطة الخاص بك ، يمكنك البقاء دون حدود التغطية.
3. حسابات التمليك: إذا كنت ستخرج فوق حدود التغطية في أي بنك معين ، ففكر في تغيير عنوان أو تسجيل حساباتك. هذا يعني أيضًا تغيير الملكية - والذي قد يكون له عواقب ضريبية كبيرة (ويعرضك لخطر فقد أصولك إذا حدث شيء ما أو مع صاحب حساب آخر) - لذلك تحدث مع محامي ومحاسب وأي أفراد عائلة متضررين قبل تبدأ في صنع التغييرات.

الاندماج وتغطية FDIC

إيلاء الاهتمام لأخبار عن عمليات اندماج البنوك وإنقاذ البنوك الفاشلة. ماذا يحدث إذا كنت تمتلك حسابات في بنك A وبنك B ، وتم دمج البنكين؟ إذا كان هناك فشل مصرفي تعاملت معه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فغالبًا ما تعالج التغطية التأمينية ودائعك كما لو كانت في مؤسسات منفصلة لفترة قصيرة . بعد هذه الفترة ، قد ترغب في نقل الأصول في مكان آخر للبقاء تحت حدود التغطية.