القانون الاتحادي وشبكات الدفع تقديم مساعدة
في كثير من الحالات ، لا يتعين عليك الدفع عند حدوث خطأ ما - يمنحك القانون الفيدرالي الحق في إزالة هذه الرسوم. ولكن عليك أيضًا مسؤوليات تأتي مع هذه الحقوق. مهمتك هي مراقبة الحسابات الخاصة بك والإبلاغ عن أي مشاكل لبنكك أو اتحاد الائتمان بسرعة.
القانون الاتحادي ، فوائد إضافية
على مر السنين ، تطورت القواعد لمساعدتك على تجنب دفع رسوم غير قانونية. بدأ المشرعون في معالجة هذه القضية في وقت مبكر من عام 1978 مع قانون تحويل الأموال الإلكتروني (المعروف أيضا باسم اللائحة E). ينطبق Reg E على التحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs) في الحسابات المصرفية ، ولكن ليس بالضرورة على الخدمات الشبيهة بالبنوك الأخرى .
على سبيل المثال ، محمية بطاقة الخصم الخاصة بك لأنها تسحب مباشرة من حسابك الجاري ، ولكن بطاقة الائتمان الخاصة بك تستخدم قواعد مختلفة (بطاقات الائتمان تكون بشكل عام أكثر أمانًا من بطاقات الخصم عندما يتعلق الأمر بحماية المستهلك). يتم تغطية بعض البطاقات المدفوعة مسبقا ، في حين أن البعض الآخر لا.
قد يقدم المصرف أو جهة إصدار البطاقة الخاصة بك فوائد تتجاوز ما يتطلبه القانون. ستسمع غالبًا عن سياسة "عدم المسؤولية" ، ويمكن لهذه الميزات مساعدتك على إدارة المخاطر الخاصة بك (المزايا مشابهة للحماية التي تحصل عليها باستخدام بطاقة الائتمان). ولكنك قد تظل بدون رصيد في حسابك لبضعة أيام بينما يتم ترتيب الأشياء.
أنواع التحويلات الإلكترونية
ما أنواع المشاكل التي تحميها؟ تحويلات الأموال الإلكترونية التي تؤثر على حسابك بسبب الأخطاء والاحتيال. تتضمن بعض الأمثلة الشائعة ما يلي:
- سحب ATM
- معاملات بطاقات المدين (سواء أكملت بشكل شخصي أو عبر الإنترنت أو عبر الهاتف)
- الشيكات الورقية التي تم تحويلها إلى الشيكات الإلكترونية
- التحويلات بين حساباتك المصرفية
- التحويلات داخل وخارج حساباتك (مثل الإيداع المباشر أو دفع الفواتير عبر الإنترنت - ولكن إذا قام البنك الخاص بك بطباعة وإرسال شيك ، فقد لا يتم تغطية الدفع)
المعاملات الاحتيالية
إذا تمت سرقة بطاقة الخصم الخاصة بك ، فمن المهم أن تتصرف بسرعة. إذا أخطرت مصرفك بالخسارة قبل أن تصل أي رسوم غير مصرح بها إلى حسابك ، فلن تكون مسؤولاً عن هذه الرسوم. ومع ذلك ، يمكن أن يكلفك الانتظار.
- يمكنك تحميل مبلغ يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا من النفقات غير المصرح بها إذا أبلغت مصرفك بالخسارة في غضون يومي عمل من الخسارة
- قد تكون مسؤولاً عن ما يصل إلى 500 دولار من الرسوم غير المصرح بها إذا قمت بإعلام البنك الخاص بك في غضون 60 يومًا (ولكنك تفتقد الموعد النهائي ليوم العمل)
- تكون مخاطرك غير محدودة إذا انتظرت أكثر من 60 يومًا - يمكن للصوص أن يستنزفوا حسابك وينفقوا أموالاً لا تملكها حتى باستخدام خطوط ائتمان السحب على المكشوف
لاحظ أن فقدان بطاقة الائتمان ليس محفوفة بالمخاطر بقدر احتمال فقدان بطاقة الخصم.
باستخدام بطاقة الائتمان المفقودة أو المسروقة ، فإنك تتحمل فقط مسؤولية ما يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا من الرسوم غير المصرح بها (تمامًا مثل بطاقات السحب الآلي ، فإنك لست مسؤولاً عن الرسوم التي تضغط على حسابك بعد الإبلاغ عن الخسارة).
أخطاء في حسابك
إذا كنت لا تزال تملك بطاقة الخصم الخاصة بك ، سيكون لديك المزيد من الوقت للإبلاغ عن الأخطاء والحصول على تعويضات - ولكن من الأفضل عدم الانتظار. إذا حدث خطأ في حسابك ، فسيكون أمامك 60 يومًا بعد إنشاء بيانك للإبلاغ عن الأخطاء. بعد ذلك الوقت ، قد تكون مسؤولاً عن أي رسوم ، لذا تأكد من مراجعة حساباتك المصرفية بانتظام.
بعد إخطار البنك الخاص بك
بمجرد إخطار البنك الخاص بك عن أي مشاكل ، هل يمكنك استعادة الأموال على الفور؟ ليس بالضرورة. هذه طريقة أخرى لبطاقات الخصم أكثر خطورة من البطاقات الائتمانية: قد لا تكون الأموال التي تحتاجها للفواتير متاحة عندما تحتاجها (في حين أن خطأ في بطاقة الائتمان لا يكون له تأثير مباشر وفوري على حسابك الجاري).
لدى البنوك 10 أيام للتحقيق في أي مطالبات تقوم بها أو تقيد حسابك مؤقتًا (يُعرف باسم الرصيد المؤقت). سترى في كثير من الأحيان الأموال الفضل في وقت أقرب من ذلك. قد يستغرق التحقيق في الخطأ وقتًا أطول بكثير - حتى 45 أو 90 يومًا ، حسب نوع المعاملة - ولكن يُسمح لك باستخدام الأموال أثناء إجراء التحقيق. ومع ذلك ، إذا قرر البنك عدم وجود خطأ أو احتيال ، فأنت مسؤول عن هذه الرسوم. سيتم إرجاع الرصيد المؤقت ، وسيتعين عليك استبدال هذا المبلغ إذا أنفقته بالفعل.
قد يتطلب إشعار المصرف أكثر من مجرد مكالمة هاتفية أو بريد إلكتروني سريع. للحصول على الحماية الكاملة بموجب اللائحة E ، من الضروري اتباع أي تعليمات يقدمها البنك الذي تتعامل معه. بعد الإشعار اللفظي ، قد يُطلب منك إرسال نموذج محدد أو تقديم وثائق تثبت أنك لست مسؤولاً عن هذه الرسوم. إذا تخطيت أي خطوات ، فقد تفقد حقوقك.
أكثر (أو أقل) الحماية
القاعدة E ليست هي مجموعة القواعد الوحيدة التي يمكن أن تحميك من الاحتيال والأخطاء. توفر قوانين الولاية في بعض الأحيان راحة إضافية. ابحث عن موارد حماية المستهلك في ولايتك إذا كنت تواجه مشاكل (اسأل مكتب النائب العام إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ).
يمكن معالجات الدفع المساعدة أيضًا. على سبيل المثال ، توفر كل من Visa و MasterCard حماية قوية لحاملي البطاقات. يقدم الوسطاء الآخرون مثل PayPal مزايا مماثلة.
للأسف ، إذا كنت تدير عملًا تجاريًا ، فإنك لا تتمتع بنفس الحماية التي يتمتع بها المستهلكون . لا تغطي اللوائح التنظيمية E حسابات الأعمال ، لذا من المهم بشكل خاص مراقبة الحسابات المصرفية وإدارة مستويات النقد وتتبع بطاقات الإنفاق. ومع ذلك ، قد تحصل على حماية خالية من المسؤولية من جهات إصدار بطاقات الائتمان.