قروض الطلاب تأتي في نوعين واسع النطاق. معظم الناس على دراية بالقروض العامة أو المدعومة من الحكومة أو الحكومة ، ولكن هناك سوق مزدهرة في القروض الخاصة التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الربحية الأخرى.
لا تخضع القروض الخاصة لنفس اللوائح أو برامج التفريغ وإدارة القروض المتوفرة للقروض المدعومة من الحكومة. من ناحية أخرى ، تخضع القروض الخاصة عمومًا للوائح الفيدرالية والولائية التي تسري على القروض غير التعليمية الأخرى ولا تختلف من نواحٍ كثيرة عن قروض السيارات والرهون العقارية وغيرها من أنواع الإقراض الشخصي.
القروض الخاصة والقروض المدعومة من الحكومة لديها شيء واحد مهم مشترك. في عام 2006 ، أصبحت القروض الخاصة غير قابلة للإزالة في الإفلاس مع إقرار قانون منع إساءة استعمال قانون الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA). بعبارة أخرى ، لا يمكنك القضاء عليها تلقائيًا في حالة إفلاس مثلما يمكنك سداد ديون أخرى ، مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية.
هذا لا يعني أنه من المستحيل التخلص منهم في الإفلاس. تخضع القروض الخاصة لنفس معايير التفريغ التي يتم الحصول عليها من القروض العامة أو الحكومية.
وبشكل أخص ، لا يمكن تصريفها إلا إذا تسببت في "مشقة لا داعي لها" للمدين أو للمدين.
ولكن هناك طريقة أخرى يمكن بها صرف هذه القروض الخاصة. يكمن هذا المسار في تفسير مفصل لعدة قوانين فدرالية تحدد القروض الخاصة التي يمكن اعتبارها قروضًا تعليمية لأغراض الإفلاس.
كما سنرى ، في القلب هو ما إذا كنت تستطيع خصم الفائدة على القروض من ضريبة الدخل الخاصة بك.
تغطية "قروض التعليم المؤهلة" "مصاريف التعليم العالي المؤهلة" لـ "تكلفة الحضور".
في ما عدا "القروض التعليمية المؤهلة" من التفريغ ، قام BAPCPA بالإشارة إلى قانون الإيرادات الداخلية في 26 USC 221 (d) (a) ، التي تتعلق بالخصم مقابل الفائدة على قروض التعليم. ينص البند 221 (د) (أ) على أنه لا يمكن خصم الفائدة على قروض التعليم إلا من الدخل إذا "تم دفع القرض فقط لدفع مصاريف التعليم العالي المؤهلة".
وتعرف "مصروفات التعليم العالي المؤهلة" نفسها في قانون التعليم العالي لعام 1965 ، والذي تم تدوينه في 20 USC 108711 باعتباره "تكلفة الحضور". في المقابل ، يتم تعيين تكلفة الحضور من قبل الكلية وعادة ما تشمل الرسوم الدراسية والرسوم ، الغرفة والمجلس ، والنقل ونفقات السفر.
قروض متعددة الاستخدامات
وكما تشهد أي كلية ، فإن تكلفة الحضور لن تشمل بالضرورة كل شيء سينفقه الطالب في سنة معينة. علاوة على ذلك ، قد يكون مقدار المساعدات المالية المدعومة من الحكومة أقل من تكلفة الحضور ، بسبب عوامل مثل تقييم الحكومة للمبلغ الذي يجب أن تساهم به أسرة الطالب ، ورغبة الطالب في مستوى معيشة أعلى ، والتزامات الأسرة الخاصة بالطالب. أو عدم رغبة الطالب في الحصول على منح دراسية أو فرص عمل. ولتعويض هذا النقص ، يلجأ الطلاب في الغالب إلى القروض الخاصة لتكملة قروضهم ومنحهم التي تدعمها الحكومة.
بعض البنوك الخاصة تحد من مبلغ الإقراض الإضافي إلى الفرق بين القروض الحكومية وتكلفة الحضور. غير أن المقرضين الآخرين سيوافقون على إقراض طالب بعشرات الآلاف من الدولارات خارج تكلفة الحضور. حصلت على خريجة جامعية واحدة حصلت على مجموعتها الكاملة من القروض الحكومية ، ومنحت ما يقرب من 120 ألف دولار على مدى أربع سنوات في صورة قروض خاصة.
تحتوي العديد من السندات الإذنية على فقرة تتطلب من المقترض الإقرار بأن العائدات لن تستخدم إلا في النفقات التعليمية المؤهلة بغض النظر عن مبلغ القرض.
والقروض التي تتضمن مبالغ أعلى من المبلغ اللازم لتغطية تكاليف الحضور غالباً ما تسمى قروض "الاستخدام المختلط" .
نية الكونغرس لقروض الطلاب الخاصة؟
عندما ننظر في متطلبات BAPCPA ، وقانون الإيرادات الداخلية ، وتعريف قانون التعليم العالي ، فإنه ليس من الواضح على الإطلاق أن الكونغرس قد توقع هذه القروض "ذات الاستخدام المختلط" عندما قرر جعل القروض الخاصة غير قابلة للتحويل.
علاوة على ذلك ، يمكن اعتبار أي نوع من الإقراض قرضًا للطلاب وفقًا لهذه القوانين ، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان ، وإقراض حقوق المسكن ، والقروض الشخصية العادية. غير أن قانون اللوائح الفيدرالية في 26 CFR 1.221-1 يوضح على وجه التحديد أن القروض متعددة الاستخدامات غير مؤهلة للحصول على خصم الفائدة بموجب قانون الإيرادات الداخلية. وبالتالي ، ينبغي أن تكون قروض الاستخدام المختلط قابلة للإزالة. على الأقل ، فإن المبلغ الزائد عن تكلفة الحضور قابل للإزالة.
لمعرفة المزيد حول هذا الاستثناء في بند إعفاء قروض الطلاب الخاصة من BAPCPA ، اقرأ ورقة FinAid.org ، قيود على الاستثناءات لإبراء ذمة قروض الطلاب الخاصة .
إذا كنت تواجه مشكلة في إدارة قروض الطلاب الخاصة بك
إذا كنت تواجه مشكلة في إدارة قروض الطلاب ، فلديك خيارات. إذا كنت في وظيفة خدمة عامة أو غير ربحية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج الإعفاء من القرض. قد تكون أيضا قادرة على الاستفادة من برامج السداد على أساس الدخل. للحصول على مزيد من المعلومات ، ابدأ من هنا: إدارة قروض الطلاب: مقدمة .
للحصول على مزيد من المعلومات حول إدارة قروض الطلاب خلال الأوقات المالية الصعبة ، راجع مقالاتنا حول المشكلات التالية:
قضايا عامة
خياراتك لإدارة القروض الطلابية في باختصار
عندما لا يمكنك جعل المدفوعات الخاصة بك
استراتيجيات ayment Report خلال الأوقات الصعبة
البقاء على قيد الحياة على قرض الطالب الافتراضي
مغفرة القرض
تم التحديث بواسطة Carron Nicks April 2018