ما هو خاص تأمين الرهن العقاري وكيفية تجنب ذلك
تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو مؤشر مديري المشتريات ، هو التأمين الذي يطلب المقرضون من المقترضين الحصول عليه عندما يحصلون على رهن عقاري وليس لديهم ما يكفي من الأسهم في المنزل. بالنسبة للعديد من المشترين الذين يسعون للحصول على قرض عقاري ، فإن تجنب حساب PMI يعني الحصول على دفعة مقدمة بنسبة 20٪ عند شراء منزل .
لسوء الحظ ، ليس من السهل دائمًا على مشتري المنازل الجدد التوصل إلى هذا النوع من المال ، ولكن هناك بعض الخيارات الأخرى لتجنب دفع أقساط PMI.
ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
في حين قد يبدو في البداية التأمين على الرهن العقاري الخاص وكأنه جزء فقط من دفع الرهن العقاري الخاص بك ، بل هو في الواقع أداة إدارة المخاطر مهمة جدا ومنفصلة للمقرضين. هذا النوع من التأمين على الرهن العقاري المدفوع المقترض يحمي المقرضين ضد خسارة كبيرة في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض . يسمح عقد مؤشر مديري المشتريات النشط للمقرض باستعادة الأموال التي أقرضها إلى مشتري المنزل حتى لو لم يعد المنزل يستحق ما يكفي لسداد المبلغ المتبقي.
من المقاييس المعتادة لمقرضي الرهن العقاري أن يتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص للقروض ذات نسبة القروض إلى القيمة (LTV) أكبر من 80 ٪ ، والذي يحدث عادة عندما يضع المقترض أقل من 20 ٪ من قيمة المنزل عند الشراء. وبهذا المعنى ، يمكن أن يكون مؤشر مديري المشتريات أيضًا أداة مفيدة للمقترضين.
تسمح الموافقة على سداد أقساط PMI لمشتروات المنازل بشراء منزل دون الخروج بنسبة 20٪ كاملة وبدلاً من ذلك تسديد دفعة أصغر.
بينما من وجهة نظر التخطيط المالي ، من الجيد الحصول على المال لشراء منزل جديد ، قد يستغرق أيضًا سنوات من التوفير للوصول إلى رقم 20٪ فقط.
مع وجود مؤشر مديري المشتريات في مكانه ، يستطيع مشتري المنازل وضع مبلغ أقل من المال وشراء المنزل في وقت أقرب في حين أن الرهن العقاري محمي من ما يمكن اعتباره قرضًا أكثر خطورة. المقايضة للمقترض هو زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، لأنها تشمل تكلفة قسط التأمين الصحي.
بالإضافة إلى قسط شهري ، هناك أيضًا قسط PMI مقدمًا في بداية القرض. قد يتم دفع هذا المبلغ مع تكاليف الإغلاق الخاصة بك أو تدرج في القرض نفسه.
كيفية القضاء على مؤشر مديري المشتريات
تقليديا ، يطلب من المقترضين فقط الاحتفاظ بالتأمين على الرهن العقاري الخاص طالما أن نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80 ٪ ، وهذا يعني أنهم بحاجة فقط لدفع أقساط التأمين حتى اكتسبوا ما يكفي من الأسهم في المنزل حتى لم يعد المقرض الرهن العقاري "عالية المخاطر".
بالنسبة للمقترضين الذين يدفعون حاليًا أقساط PMI كجزء من دفعات الرهن الشهرية ، هناك طريقتان يمكن من خلالهما إلغاء جزء PMI من الدفعة بإلغاء السياسة:
- طلب إلغاء PMI الخاص بالمقترض
- المقرض التلقائي PMI الإلغاء
يتم تحديد كل من الأسهم المتراكمة للمقترض. يحق للمقترض طلب إلغاء أو إنهاء سياسة مؤشر مديري المشتريات عند قيامه بسداد رصيد الرهونات إلى درجة أنه يساوي 80٪ من سعر الشراء الأصلي أو القيمة المقدرة لمنزلك في وقت الحصول على القرض. ، ايهما اقل.
يتطلب هذا المسار من المقترض إدارة الرهن العقاري بنشاط واتخاذ إجراء عندما لا يعد هناك حاجة إلى مؤشر مديري المشتريات.
الخيار الثاني هو الإلغاء التلقائي لسياسة مؤشر مديري المشتريات من جانب المقرض. ولكن ، هناك صيد. لن يقوم المقرض تلقائيًا بإيقاف دفعات PMI حتى تحصل على 22٪ من رأس المال في المنزل بدلاً من 20٪. في حين أن المقترض لديه الحق في إلغاء مؤشر مديري المشتريات عند علامة الأسهم 20 ٪ ، فإن المقرض لن يلغي تلقائيا سياسة ل 2 ٪ أخرى يعني أن المقترض سوف ينفق المال على أقساط PMI غير الضرورية كما دفعات الرهن العقاري الشهرية مساعدتهم على الحصول على ذلك 2 ٪ إضافية في الأسهم. ببساطة ، يقوم المقترضون بإهدار المال إذا لم يقوموا بإلغاء مؤشر مديري المشتريات بعد أن وصلوا إلى علامة 20٪.
تكلفة مؤشر مديري المشتريات
تختلف تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص بشكل طفيف من السياسة إلى السياسة ، ولكن يمكن للمقترض عادة أن يدفع ما يقرب من 40 إلى 50 دولارًا أمريكيًا كل شهر مقابل كل 100،000 دولار مقترض ، أو 0.25٪ إلى 2٪ من رصيد الرهن العقاري في السنة.
لذلك ، للحصول على قرض بقيمة 200000 دولار ، قد يدفع المقترض ما يقرب من 100 دولار في الشهر على أقساط مؤشر مديري المشتريات ، أو أكثر من 1000 دولار كل عام.
عندما تفكر في الأمر ، يبدأ هذا المقدار بالفعل في الزيادة. من الواضح أنه كلما كان الرهون العقارية أكبر وأقل دفعة من حيث النسبة المئوية ، كلما زاد مبلغ دفع مؤشر مديري المشتريات. إذا انتهى المقترض بدفع أقساط PMI لأعوام عديدة ، فقد يكلف حرفياً آلاف الدولارات. على هذا النحو ، فإن التكلفة المضافة لمؤشر مديري المشتريات يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند اتخاذ القرار عند تحديد المبلغ الذي تستطيع تحمله ، وكم من الدفعة المقدمة التي ترغب في تقديمها.