ماذا يحدث عندما تقصير على قرض؟

في بعض الأحيان لا تنجح الأمور كما هو مخطط لها. ربما كنت تنوي سداد جميع قروضك ، لكن الحياة يمكن أن تفاجئك بعدة طرق ؛ فقد يؤدي تغيير الوظيفة أو الحدث الصحي إلى إبعادك عن المسار الصحيح. إذن ، ماذا يحدث في أسوأ السيناريوهات؟ في النهاية ، يمكنك "التقصير" على قروضك ، ومن المهم أن تعرف كيف يؤثر ذلك عليك وعلى أموالك وعلى رصيدك.

ماذا يحدث عند التقصير؟

ليس من المستغرب أن التخلف عن سداد القرض يأتي بنتائج.

تعتمد التفاصيل على وضعك (مثل نوع القرض الموضح أدناه) ، ولكن يمكنك عادةً الاعتماد على الأضرار التي لحقت بائتمانك ونفقاتك الإضافية.

المشكلات الائتمانية والقانونية: سيعاني رصيدك عندما تفشل في سداد الدفعات المطلوبة. في أول 30 يومًا من تاريخ استحقاق السداد ، من المحتمل أن تكون واضحًا. بعد ذلك ، يعلن المقرضون عن مدفوعات ضائعة لمكاتب الائتمان ، مما يؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان . تجعل النتائج المنخفضة من الصعب الحصول على قروض في المستقبل ، ويمكن أن تؤثر درجات الائتمان المنخفضة على عدة مجالات أخرى من حياتك. على سبيل المثال ، قد يكون لديك صعوبة في تأجير الوقت والحصول على وظيفة والحصول على خدمات الهاتف المحمول وشراء التأمين .

في نهاية المطاف ، يمكن إرسال الديون غير المسددة إلى وكالات التحصيل. تؤدي المجموعات إلى الإضرار بائتمانك ، ويمكن أن تؤدي إلى إصدار أحكام قانونية ضدك ، وقد تكون مكلفة. مع تقدم الأمور ، قد يكون المقرضون قادرين على تزيين أجرك أو حتى أخذ الأصول من حساباتك المصرفية .

المصاريف المرتفعة: لزيادة الطين بلة ، قد ينمو عبئك المالي على الأرجح إذا كنت تعثر على قرض. قد تتم إضافة رسوم السداد المتأخرة والعقوبات والتكاليف القانونية إلى حسابك ، مما يؤدي إلى زيادة الرصيد الإجمالي المستحق عليك.

أنواع القروض

اعتمادًا على نوع القرض الذي تستخدمه افتراضيًا ، يمكن أن تحدث أشياء مختلفة.

• القروض المضمونة: إذا تم تأمين قرض بضمانات مثل منزلك أو سيارتك ، يمكن للمقرض أن يأخذ تلك الممتلكات ويبيعها.
• القروض الشخصية: بالنسبة للقروض غير المضمونة (التي ليس لها ضمانات مرتبطة) ، يمكن للمقرضين فقط إلحاق الضرر برصيدك ومحاولة جمعه عن طريق اتخاذ إجراء قانوني.

القروض المنزلية: إذا قمت بشراء أو إعادة تمويل المنزل مع قرضك (أو اقترضت مقابله مع خط ائتمان في المنزل أو قرض عقاري ثان ) ، فقد يكون المقرض الخاص بك قادرًا على إجبارك على الخروج من خلال حبس الرهن وبيع منزلك لجمع رصيد القرض . إذا كان البيع لا يغطي كامل المبلغ المستحق عليك ، فقد تظل مدينًا بالفرق أو " النقص " ، وفقًا لقوانين الولاية.

السيارات: قروض السيارات متشابهة. إذا قمت بالتعويض عن قرض السيارة ، فيمكن استرداد السيارة وبيعها . مرة أخرى ، قد تدين بأي نقص إذا كانت السيارة تبيع أقل من المبلغ المستحق عليك (وهو ما قد يحدث بسبب الاستهلاك السريع ، أو إذا كنت قد حصلت بطريقة ما على رأس القرض ). يمكن استرداد قيمة القرض الأصلي الذي استخدمته لشراء السيارة وأي قروض مقابل ملكية حصلت عليها مقابل مبالغ نقدية إضافية.

القروض الطلابية: تسمح لك القروض الطلابية بالسداد باستخدام خيارات مختلفة ، وربما حتى تأجيل (أو " تأجيل ") المدفوعات عندما تسقط في الأوقات الصعبة - ولكنك عادة تفقد هذه الخيارات عند التقصير في قروض الطلاب.

أيضا ، من الصعب معرفة القروض الطلابية للتخلص من الإفلاس. قروض الطلاب الفيدرالية مقبولة نسبياً بالنسبة للمقترضين ، ولكن إذا قمت بالتعويض عن هذه القروض:

• تستطيع مصلحة الضرائب الأمريكية حجب المبالغ المستردة من الضرائب لتسديد الديون.
• يمكن أن تقوم إدارة التعليم بتزيين راتبك بسهولة .
• قد تتلقى دفعات ضمان اجتماعي أقل.

بطاقات الائتمان: من المحتمل أن يكون التخلف عن سداد القرض الائتماني هو أكثر التخلف عن سداد الديون ، لكن رصيدك سيعاني بالتأكيد ، ومن المحتمل أن يتم إرسال حسابك إلى مجموعات. نتوقع أن ترى الرسوم المضافة إلى دينك ، ووكالات التحصيل ستقوم بإجراء مكالمات هاتفية لا نهاية لها ومحاولات أخرى لجمعها.

البدائل: تجنب الافتراضي

بالنظر إلى العواقب ، من الأفضل تجنب التقصير. يؤدي القيام بذلك إلى بقاء خياراتك مفتوحة - يمكنك دائمًا التعيين في وقت لاحق ، ولكن من الصعب تنظيف الأشياء بعد تجاوز هذا الحد.

التواصل أمر ضروري عندما تواجه مشكلة مالية. دع المقرض الخاص بك يعرف إذا كنت تواجه صعوبة في سداد المدفوعات. من وجهة نظر المقرض الخاص بك ، يمكن أن يبدو التقصير إحدى الطريقتين التاليتين:

1. المقرض الخاص بك يحصل على رؤساء وتتاح الفرصة ل (يحتمل) العمل على حل معك.
2. يرى المقرض أنك توقفت ببساطة عن الدفع ، لذا ستبدأ في بذل الجهود لجمعها.

الخيار الأول ربما يكون أفضل للجميع.

إذا كنت تعمل على أي نوع من "الترتيب" ، قم بتوثيق جميع الاتصالات ، واحصل على اتفاقيات خطية قبل اتخاذ أي إجراء. قد تضطر إلى تقديم معلومات شخصية مثل الدخل والنفقات الشهرية الخاصة بك ، ولكن أي نوع من برنامج المساعدة يتطلب هذه التفاصيل.

القروض الطلابية لديها أفضل الخيارات للتخفيف ، بما في ذلك:

• تأجيل
• تسامح
• المدفوعات على أساس الدخل
• ترتيبات أخرى تسهل الدفع

الطريقة الوحيدة لمعرفة ما هي خياراتك هي التحدث مع المقرض الخاص بك. مع القروض الطلابية ، يكون قرضك في وضع التخلف عن السداد بعد 270 يومًا. اتصل بالمقرض الخاص بك بسرعة حتى تتمكن من الحصول على كل شيء قبل أي مواعيد نهائية.

يمكن للقروض المنزلية خلق أعباء الديون المدمرة ، وهناك عدة طرق للتعامل مع هذا الدين.

• قد يوفر تعديل القرض راحة ويسمح لك بالاحتفاظ بقرضك الحالي في مكانه.
• توجد العديد من البرامج الحكومية لمساعدة أصحاب المنازل في المشاكل.
• قد تساعدك إعادة التمويل على خفض دفعاتك الشهرية ، ولكنك ستحتاج إلى التأهل للحصول على القرض (قد تساعد البرامج الحكومية إذا كنت تواجه صعوبات بالفعل).

بالنسبة للديون بشكل عام ، قد يكون من المفيد التحدث مع مستشار ائتمان مرخص يمكنه مساعدتك في تقييم وضعك المالي ، ومن يمكنه حتى إعداد خطة لإدارة الديون (إذا كان ذلك مناسبًا في وضعك).